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房贷族如何让钱包不瘪？

法律快车官方整理

2019-03-18 13:43

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案例分析： “今年多次加息，明年1月1日起，我们的房贷压力又要加重了，该怎样让钱包不瘪?”小黄夫妇是75后，均为南宁某事业单位的招聘人员，两人年收入12万元。因单位无房分，2007年贷款45万元买了婚房，这几年陆续还了3次贷款，目前尚余26万元房贷，月供约1500元。孩子才上幼儿园，有老人要负担。目前家里仅有活期存款3万元，每月基金定投1000元。小黄日前致电本报诉说了他家的理财困惑：首先，加息了，明年房贷压力增加，是否要尽量提前还贷?其次，因前几年的积蓄主要用于生养孩子及提前还贷，积蓄几乎为零。目前家庭理财方面还有什么需要弥补的?请理财师进行诊断。

理财诊断：

一、家庭资产总体概括

（1）黄先生家庭收支分析

在本案例中，黄先生夫妻都属于事业单位职员，收入稳定且事业单位的福利待遇好，有较充足的养老保险金，退休规划预算较充足，目前负债较大，但收入水平还不高。我们按照目前的居民平均消费水平，列举出其家庭收支表：

从上述收支储蓄表分析来看，黄先生夫妇每年结余较少，进入2011年以来，最困扰老百姓的问题就是物价太高，上半年通货膨胀的平均水平在5.4%，远高出银行定期一年期存款利息。我们假设其日常消费支出如上表所示，小孩刚上幼儿园，开销还不是很大，但也要开始考虑早教问题，预计每年开支14000元，如果考虑未来给孩子更好的教育，教育开支还会逐步上升。

（2）黄先生家庭资产负债分析

下面我们再来看看黄先生的家庭负债表。

目前黄先生的负债情况相对于每年结余较大，3万元流动资金可用作应急资金使用，但家庭可投资资产过少，储蓄率较少，理财收入不足，摆在黄先生眼前的问题将是未来支出逐步上升，目前支出可削减的空间不大，需要赶紧提高投资性资产获取理财收入。

投资建议

首先，提前还贷不如增加理财投资。随着2011年连续3次加息，贷款利率已达到7.02%，黄先生明年起每个月将多交100元左右的按揭，对于家庭预算影响不大，且两人均在事业单位工作，每年可提取公积金偿还房贷，如果公积金还有结余则可通过支取公积金提前偿还房贷本金方式。

建议不要提前还贷，多余的资金可用于增加投资性资产的比重，提高家庭理财收入，未来房价的涨幅将会逐步减少，但是资本市场经历了近5年时间的调整后，上涨概率较大，此时投资股票基金等权益性资产，无疑比提前还贷更划算。未来黄先生如果考虑买车，加上孩子未来教育费用增加，还需要更大开支，需要有足够收入来完成，增加理财投资是一种较好的方式。

其次，增加保险需求，提高人身保障。黄先生没有给自己和爱人购买足额保险，风险到来时准备不足。建议黄先生购买以定期寿险为主的商业保险，保额需要覆盖目前的房贷支出，赡养父母的费用，子女教育金，妻子的生活开支，预计保额将达到100万元，因此夫妻双方为了将来的生活都应该购买足额保险，定期寿险保费低保额高，可在当前时点为黄先生节省下不少开支，预计年交保费4000元可保60万左右，在目前结余不多的情况下可以不用足额购买保险，但是如果经济实力允许的情况下未来应该增加保费投入。

第三，提高收入，开源节流，合理利用信用杠杆。家庭也需要开源节流，通过努力工作，提升自身技能水平获得晋升，创造更高的收入。开支方面，把旅游、买车等目标往后排也可节流。建议黄先生办理一张信用卡，不断积累自身的信用额度，通过信用卡的免息期适当进行财务杠杆的利用，信用卡消费分期也可以降低大笔支出的压力，尤其是购车时采用建行信用卡购车分期的方式，手续费低还款压力小，最高可以分成36期。

最后，购买理财产品，提高理财收入。建议购买一些理财产品提高活期利息收入，在保证一定流动性的同时取得高于同期定期的收益。目前黄先生活期3万元，增加保费后年底结余2万左右就可以先考虑购买半年以内的理财产品，例如建行乾元稳赢型产品，期限141天预期年化收益为5.20%，是不错的选择。建议黄先生未来应增加储蓄的比例，加大期限较长收益更高的理财产品的投入。

还可以考虑基金定投。以定投1000元为例，按照股票型基金12%的年平均回报率，未来11年可获将近30万元的本金和理财收入，可以用于子女的教育基金。尽量购买业绩优异的股票型基金，在股市下跌的时候加大投资的比例，在未来获取超额的收益。

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