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如何理解房产抵押消费贷款和使用范围？

法律快车官方整理

2019-03-18 10:54

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所谓房产抵押消费贷款是指：借款人将自己或他人(如亲属、朋友、同事)拥有所有权的房产作抵押，向银行申请贷款用于各种消费用途，如买房、装修、买车、出国、旅游、留学等，也可用于各种资金周转和经营性用途。贷款人在取得信贷资金之后依据与银行的约定，在约定期限内按月向银行还本付息。抵押后的房产仍然可以正常使用或出租。它的主要服务对象是那些急需资金用于各类消费或经营的人员。

房产抵押消费贷款有什么好处?

轻松获得流动资金;

用途多样化，可用于大额消费如购房、购车、装修、出国留学等，也可用于企业经营;

分期偿还，减轻还款压力，最长可贷款10年;

盘活不动产，套取现金用于周转，让不动产价值得到提升。

示例

孙先生的孩子今年刚刚大学毕业，为了能让孩子今后有更好的发展，孙先生打算把孩子送到国外继续深造。但是张先生一家4年前刚刚全款购买了一套总价40万元的商品房，装修等其他相关费用大约又花费了1万元，现在家里的可用资金加在一起也不够支付孩子出国留学的费用，大约还差10万元。目前张先生一家唯一可动用的资产就是自住的房屋，但是如果将房子卖掉不但会严重影响到他们的正常生活，而且个税出台后在出售此房时还要收入的20%交纳所得税。目前，房价有所上升，张先生的这套房子的评估价可达到60万，而张先生也将通过此价格出售房子，那么，他所应支付的个税约为3.8万元(600000-400000-10000)×20%(因当初是全额购买此房，所以不涉及利息的支付)。而且，因为张先生地房子是4年前买的，规定出售居住不满5年的房屋时需要全额交纳营业税，所以除个税外他还需要另外支付营业税约33000元(600000×5.5%)。

针对孙先生这种情况，孙先生可以选择抵押消费贷款来达到快速筹集资金的目的。抵押消费贷款属于非交易性贷款，这一性质就决定了筹资者可以免交个税费用。

因为孙先生4年前购买的房屋现评估价约60万，通过抵押消费贷款可贷30万左右(不同银行政策不同，贷款期限和年限也有不同规定，一般情况，抵押消费贷款可贷房屋评估价的5成，贷款最高期限为5年)，而且抵押后的房产仍然可以正常使用或出租。这样，孙先生可以在维持原有居住条件的同时，快速筹集到资金给孩子出国使用，同时，可以免交二手房交易过程所产生的个人所得税，又为他节省了一笔可观的费用。

其实，对于很多人来说，在生活中都会遇到急需资金周转的情况，无论是进行个人消费还是经营用途，一时囊中羞涩的事情屡见不鲜，而房产抵押消费贷款无疑给这些人提供了便利。借款者以自身现有的资产作为抵押,向银行申请贷款,用于其他用途,进行资源的合理利用，解决当前面临的资金问题，所贷金额可以在日后逐步还给银行，而且抵押的房产仍然可以居住或出租，根本不会影响到抵押贷款者的正常生活。因此，房产抵押消费贷款对于那些短期内需要筹集较多资金的人来说，的确提供了一个十分便利的新融资渠道。

不过，房产抵押消费贷款目前使用最多的，还是为了在短期内快速筹集资金，用于紧急的资金周转。真正以自主消费为目的而进行此项业务的人，在我国数量还比较少，这主要是因为受到传统的消费观念和生活方式的限制，很多人都没有提前消费的意识。而这种消费方式在国外已经十分普遍，其实这也可以看作是一种提前消费的意识，就如同目前比较流行的信用卡消费一样，只不过信用卡是以个人的信誉作为抵押物，而房产抵押消费的抵押物是消费者的固定资产，不过随着金融服务业不断的对外开放，不久将会有更多的外资银行进入中国市场，在带来新鲜信贷产品的同时一定也会带来一些新的理财观念与消费意识，而抵押消费贷款凭借其自身特有的优势也将会被更多的人所接受、选择和喜爱。

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