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房贷借道抵押消费贷款风险双重

法律快车官方整理

2019-03-18 10:58

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对于近期部分银行借道抵押消费贷款变相“放松”三套房贷，记者昨日(7日)了解到，这一做法可能会使银行和客户面临贷款及政策双重风险。

通常而言，消费信贷贷款期限较短，那么如何通过这一业务进行第三套房贷操作?

一家国有大型银行上海分行某支行信贷员表示，只要贷款年限加借贷人年龄之和不超过65，20年以内的贷款期限均可获得办理。而且一旦合同签署，除非借款人发生非正常还款等违规行为，银行不会予以终止合同。

一家股份制银行某支行客户经理也对记者表示，虽然一般消费信贷年限是3~5年，但用于购房的这一抵押贷款可以放宽到20年，一般为10年。“当然，你也可以只贷3~5年，但是每个月还款金额就比较高，而且银行必须审定你的还款金额不能超过收入的50%。”他说。

“我们会依据贷款人的资质评分来设定贷款的具体年限，包括收入情况、是否正规缴纳公积金、是否在我们银行购买过理财产品等，但是一般都会尽量拉长贷款年限。”该客户经理接着说。

记者近日了解到，上海包括国有大行、股份制银行等在内的部分银行在第三套房贷上借道抵押消费贷款，即通过已有房产进行抵押，以抵押消费贷款方式进行第三套房贷操作，前提是被抵押的住房没有贷款或贷款已经还清。

但根据8月初业内流传的“第三套房贷”操作指导的通知，其中建议各商业银行停止发放北京、上海、杭州、深圳等地第三套房贷，当时也有银行向本报记者透露确有收到外部监管通知，此后上海第三套房贷基本停贷。

本报记者致电另一家股份制银行上海分行客服，被告知客户抵押已结清贷款房子，贷款申请第三套房贷时，利率在基准利率的基础上上浮20%，贷款年限最长为20年，具体贷款年限“还要看抵押住房的房龄”。

当被问及通过消费信贷操作房贷是否存在额外风险时，客服表示：“银行不会随时要求收回贷款，一切要按当时签订的合同办。”该客服还称：“对银行和客户双方来说，抵押住房申请三套房贷与按揭贷款相比，两种形式的风险是一样的。”

另一家国有银行上海分行个人金融部负责人则警告称，这种借道抵押消费贷款为第三套房贷放款的操作“将来会很麻烦”，实际上存在双重风险，即贷款风险和政策风险。

“政策风险是指监管机构一旦叫停，就可能引起很多银行和贷款人的合同纠纷;贷款风险即是房地产市场前景并不明朗，银行将这些抵押住房握在手里，经过10~20年时间后的抵押物价值、贷款人情况等都存在风险。”他称。

首套房贷政策"史上最紧" 明年初可能松动

随着南京楼市近期的小幅回暖,越来越多的首次购房者关心起银行首套房贷款政策。记者昨天调查南京10多家银行发现,除了对少数优质客户,绝大多数银行基本上都取消了首套房7折优惠,有两家银行甚至还取消了利率优惠,只给客户基准利率。银行人士表示,目前首套房贷款政策是“史上最紧”的,估计要到明年二三月份才有可能松动。

仅1家银行有七折优惠

看着近期新盘的大量上市,南京市民杨先生想趁机买套房,实现自己的首次置业梦想,他听朋友说,前年国务院曾出台政策,对首次购买普通住房的客户,银行可给予“首付两成、利率七折”的优惠,但今年房贷政策开始收紧了,他很想了解目前南京是否还有银行给客户这样的优惠。

为此,记者昨天对南京10多家银行首套房贷款政策展开了调查。记者发现,仅交行、浦发、华夏和中信等银行对90平方米以下面积的住房有首付两成的优惠,其他多数被调查的银行都要求首付三成或以上。能给予利率七折优惠的银行更是凤毛麟角,仅北京银行一家明确表示,对优质客户可给予利率七折,但10月起该优惠也将逐步取消;尽管业内人士称江苏银行也有七折利率优惠,但由于该行人士的电话一直打不通,该消息无法证实。绝大多数银行给予的利率优惠都在8.5折以上,工行、交行等国有大行利率优惠幅度稍大一些,对优质客户最低可打7.5折。

兴业和光大两家股份制银行则干脆取消了利率优惠,只给客户基准利率。兴业银行人士表示,如果客户在该行有存款,可以考虑给予一定的优惠,但幅度不会很大。民生银行人士则表示,对首套房贷款已经暂停了。宁波银行、浙商银行和稠州银行也不提供首套房贷款。

预计明年初政策会放松

去年买房的贷款人都记得,当时各家银行都争相按“首付两成、利率七折”的优惠政策给客户办理房贷,为何国务院出台的这一优惠政策现在绝大多数银行都不实行呢?

“现在的情况与去年不一样。”南京某银行房贷部门人士解释说,当时国家出台刺激政策,广大市民争相买房,银行为争夺房贷市场“大蛋糕”,纷纷降低门槛,以招揽客户来贷款。而今年银行资金普遍偏紧,又经历过年初房贷的大井喷,各银行基本上都完成了全年的房贷投放任务,而且最近申请贷款购房的人并不是很多,所以银行也犯不着为争夺客户而降低贷款门槛,要把有限的资金投放到更赚钱的贷款项目上去。“虽然这种做法可能会招致外界的批评,但银行毕竟还是以赚钱为目的的,不是慈善机构。”他说。

银行房贷何时会放松呢?另一家银行房贷部门人士预计,可能要到明年二三月份。他表示,由于去年住房销售火爆,不少南京开发商的资金都非常充裕,根据银行的调研,即使银行不提供贷款,开发商的资金也可以支撑12~14个月,按此计算,估计到明年二三月份大多数开发商资金链将会断裂,到时开发商将不得不降价促销,届时随着房市成交量的增加以及各银行房贷任务的重新下达,各家银行也会再次放松贷款门槛,争抢房贷客户。“现在各家银行都在熬着,就等开发商降价促销呢!”

一位准备首次买房的市民向记者感叹道:“都说银行只做"锦上添花"的事,不做"雪中送炭"的事,看来此言不虚。不过,在赚钱的同时,请银行也别忘了"社会责任",毕竟,老百姓的口碑才是银行打造"基业常青"的根本。”

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