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因助学贷款欠息记录无法提高信用额度

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2019-03-17 16:13

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目前正值新生入学季节，一些家境贫困的学生准备或已经申请了助学贷款。助学贷款帮助无数学子圆了大学梦，点亮了他们的成才之路。需要提醒的是，借贷人要注意按时按规定偿还贷款，一是遵守自己的信用承诺，二是为了避免给以后的信贷活动带来麻烦。在偿还贷款时，也要注意利息的偿还情况，不要因为大意而给自己留下“信用污点”

因欠息记录无法提高信用额度

9月15日，覃先生告诉记者，他2005年毕业后，逐步还清了助学贷款，并且在银行办理了一张额度为1万元的信用卡，一直按时还款。他以为用了几年信用卡，换卡的时候银行会提高他的信用额度，没想到因为过去他的助学贷款有几个月没还利息，额度一直提不上去。

前段时间，覃先生申请助学贷款的银行又来到他们公司，称可以直接为他们办理额度为5万元的信用卡。但覃先生提交申请后，再次被以同样的理由拒绝了。这家银行的工作人员帮他出主意说，他已经还清了助学贷款，可以到人民银行把个人信用报告打出来，再申请消除不良信用记录。

于是，9月14日他来到银行查询自己的个人信用报告。拿着信用报告，覃先生请人民银行的工作人员帮忙解读一下。覃先生问，他有段时间在外地，工作太忙，没能按时还助学贷款，但现在他已经把助学贷款全部还清了，为什么办理信用卡还遭到拒绝呢?

工作人员告诉他，虽然他的个人信用报告上的“当前逾期期数”和“总额”都为零，但报告上的“累计逾期次数”上写着5，表明他曾出现过5个月没有按时还款，“最高逾期期数”中的代码4，对应的还款状态是“逾期91到120天”，表明他至少有一次是欠款3个月以上，欠款的同时，也欠下了利息。覃先生感慨道，当初没有注意到利息，以为还完款就没事了，没想到都被一一记录下来了。

人民银行南宁中心支行的工作人员告诉覃先生，像他这种情况，是由自身原因造成的，修改的可能性不大。而且信用报告只是如实反映报告主体的客观情况，不对主体做任何评价，也就是说信用报告没有“良”或“不良”的评价。

信用记录不是贷款唯一依据

覃先生看着个人信用记录，在人民银行南宁中心支行的办证大厅里踟蹰。他问人民银行的工作人员：“那我应该怎么消除这个记录呢?我还能不能办理贷款?”

工作人员答复，银行未给覃先生发放高额度信用卡，并不一定是因为上次逾期未还，银行还会综合考虑覃先生的还款能力。一次失信，可能会在一段时间内对个人信贷活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，我国目前仍没有法律规定保存期限，但也将尽快出台相关规定。而且，在决定信用卡额度和是否贷款时，不同的银行、信贷机构有不同的评判方法。在申请的时候，也许一个银行通不过，但另外一个银行又允许了。所以，征信系统只是如实地提供信用报告，而信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一，并不是唯一依据。

为进一步了解个人信用报告上有什么信息，记者用身份证申请查询了自己的信用报告。这份个人信用报告非常详细，记录了记者每一张信用卡的使用和还款情况，最近24个月的贷款及信用卡的还款状态，甚至连记者的公积金状况也记录在内。

据了解，目前，人民银行南宁中心支行已经与自治区高级人民法院、建设厅、劳动和社会保障厅、环保厅、工商局、地税局、质监局、南宁海关等部门建立了信用信息共享机制。如信用报告中的公积金缴存状况，就来自于其中一个合作单位——住房公积金管理中心。

信用报告

出错可追查

据了解，当事人如果发现自己的个人信用报告出错，可要求核查、处理。人民银行南宁中心支行的工作人员说，没有人会故意弄错信用报告。当事人发现出现错误时，可以通过三种途径来解决：一是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映;二是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映;三是直接向征信中心反映。其中，修改错误主要遵循信息从哪里来，就在哪里更改的原则。

在一般情况下，一旦出现逾期未还款的情况，最好尽快还清。在银行等信贷机构看来，逾期1~30天和逾期31~60天大不一样。逾期时间短，或逾期出现的情况少，信贷审核人员还可认为是一时疏忽，但若是逾期未还的时间拖得太长，或是出现多次逾期，则有可能被认为是没有良好的信用习惯。

据悉，目前征信系统已收录广西11万户企业信息和2180万个自然人的信息，每月广西的查询量大约为30万人次。

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