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信用卡分期付款要擦亮眼睛

法律快车官方整理

2019-03-14 22:17

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除房贷难以获得优惠利率之外，包括车贷在内的消费类贷款利率也在今年二季度以来出现普涨。在记者调查的14家银行中，目前只有4家还可以为车贷等消费类贷款提供基准贷款利率，其余则需要上浮5%至20%不等。

如果与去年银行还提供基准利率下浮10%的贷款利率优惠相比，普通市民现在要多付出三成的贷款成本。对于攀高的贷款利率，不少银行也推荐市民选择信用卡分期付款的方式来解决大额消费需求，不过记者计算后却发现其中猫腻不少，市民选择时更要擦亮眼睛。

贷15万多付4000元

“去年，消费类贷款的利率还维持在基准利率或利率下浮10%的水平。但今年尤其是二季度以来则出现上调，这主要与整个信贷资金面紧张有关，基建方面的贷款利率都上涨了，何况是消费类贷款。”某国有银行信贷部的负责人对记者表示。

记者以贷款购车为由，咨询了广州的多家银行，其中仅农业银行、广东发展银行、深圳发展银行以及花旗银行的相关贷款产品依然按照基准利率执行，光大银行、兴业银行则分别按基准利率上浮5%和7%，工商银行、招商银行等则表示利率需按基准上浮10%，而若在中国银行或东亚银行申请贷款买车，则利率需要上浮两成。同时为了控制风险，某些银行还规定客户满足几个条件，如广州本地人、持有广州物业或是该银行的优质客户。

目前，三年期贷款的基准利率5.4%，若申请15万元的消费类贷款，如果按照去年可以享受到的基准利率下浮10%的标准计算，三年累计支付利息1.15万元，而如果按照现在上浮20%的标准计算，则利息变为1.55万元。这样算下来，同样一笔贷款，市民如今就需要多支付4000元的利息。

抵押贷款手续费多

即使可以接受利息的上涨，要申请到消费类贷款也并不容易。记者在采访中也发现，多数市民想获得消费类贷款还是需要有房产等作为抵押。“以车贷为例，最早放开的时候各家都在推，但后来发现这种动产的贷款风险很大，即使引入了担保公司依然比较难控制风险，且成本也不低。”负责银行信贷审批的相关人员对记者表示，因此想要申请车贷的主流方式还是以房产作为抵押来申请抵押贷款。

而以房产申请抵押贷款对于普通市民来说却并不轻松，一方面抵押的房屋不能还在贷款中，另一方面申请抵押贷款时往往还需要缴纳评估、担保费用，令贷款成本更高。一般而言，如果直接申请车贷，则只需要交纳抵押登记费以及印花税等少量费用，而选择“以房贷车”由于需要对申请贷款的房屋进行评估，因此还需要交纳一笔房屋评估费给银行认可的评估公司，费用从几百元到几千元不等。华夏银行的工作人员就告诉记者，估值在100万元的房屋评估费加上其他费用在2000元—3000元。

此外，虽有物业担保，但部分银行对贷款金额的下限有所规定。“我们并不支持4万到5万元这样的小额贷款。”某银行的业务员表示，而花旗银行的最低贷款额为40万元，恒生银行为30万元。因此，市民还需要根据自己的消费需求来选择相关的银行或贷款产品，以免造成浪费。

刷卡分期并非最悭

记者在采访中也发现，虽然各家银行对于消费类贷款的申请有诸多要求，但也有部分银行的工作人员大力推荐记者选择信用卡分期付款，理由就是不仅后者的申请门槛低了很多，而且利息也更为划算。中国银行的一位工作人员就告诉记者，中国银行提供给客户的以信用卡分期付款购车的手续费和利息合并计算，三年下来的费率为9%。他举例说，“以贷款15万元购车为例，每期需要还4540元，三年下来的总还款额为16.35万元。比申请车贷可以省几万元的利息，目前中国银行大部分车贷都是以信用卡分期付款的方式来进行的。”而记者用他给出的数字倒推了一下发现，如果按照三年累计16.35万元的总还款额计算，则其相当于年利率在5.7%左右，也就是比基准利率的5.4%上浮了约5%。因此，如果选择目前还可以提供基准利率的银行申请车贷，则利息将低于刷卡分期付款。

同样，目前在主推信刷卡分期付款购车的建设银行，虽然推出的是零利率、零手续费的刷卡购车活动，但需要在制定的品牌或4S店内才可以享受。虽然双免，但并不意味着客户就真的实惠，“一方面，很多银行和商家联合推出这种活动，虽然客户不用缴纳手续费和利息，但实际上的费用是由商家支付给银行了。”有业内人士就告诉记者，以购某品牌的20万元车辆为例，如果不选择分期付款则经销商可以额外再给予客户8000元甚至更高的优惠，如果选择分期付款则不能享受，这也无形中加大了购车者的支出。

三种购车方式比较

●车贷：

首付：三成

利率：基准利率-基准利率上浮 20%

最高年限：3-5 年

费用：需缴纳印花税、抵押登记费等，某些银行按照贷款百分比收费

备注：某些银行对购车的价格有限制

●抵押房屋购车：

首付：三成或免首付

利率：基准利率至上浮20% 不等

最高年限：3-30 年不等

费用：需缴纳印花税、抵押登记费、房屋评估费、公证费等