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保险合同生效的具体情形

法律快车官方整理

2020-08-29 16:06

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　　保险合同一般就是保险公司的专用合同。但是保险合同在我们现在的生活当中应用的也比较广泛，一般会应用到交通运输或者入职合同当中。所以对于很多人来说保险合同其实并不陌生，甚至可以说是相对于其他合同比较熟悉。那么保险合同生效的具体情形是怎么样的呢？接下来就有法律快车的小编为大家来解答一下关于保险合同生效的具体情形及其相关问题。

　　一、保险合同生效的具体情形：

　　合同是双方或多方的民事行为，有效合同是合法的民事行为即民事法律行为，因此民事法律行为应具备的条件，也就是合同生效的一般条件。《民法通则》第55条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或社会公共利益”。具体言之如下：

　　1.行为人在缔约时具有相应的民事行为能力

　　民事行为能力是指民事主体以自己的行为设定民事权利或者义务的能力。合同作为民事法律行为，只有具备相应民事行为能力的人才有资格订立；不具有相应的民事行为能力的人所订立的合同为效力待定的合同。但不具有相应民事行为能力的人可以通过其法定代理人订立合同。行为人具有相应的民事行为能力是指订立合同的行为人具有订立合同时相应的意思表示能力，而非指合同的当事人具有相应的民事行为能力。这也就说明，行为人可以是合同的当事人，也可以不是合同的当事人，即行为人可以与合同的当事人为同一人，也可以出现不一致的情形。例如，甲为乙之代理人，甲以乙的名义与丙订立了合同，但甲只能为行为人，而不能为合同的当事人，真正的合同当事人是乙和丙。正是由于代理制度的介入，才使得那些欠缺相应的行为能力或专业知识的人也可以成为合同的主体，以维护和实现自己的权益。

　　所谓“在缔约时”是指合同成立时。如果当事人在缔约时不具备相应的缔约能力，待缺乏相应的缔约能力障碍消除后，在合同履行期到来之前，尚须经追认方能使合同生效。如果当事人在缔约时具有相应的行为能力，而在订立之后丧失了此行为能力，此时要根据具体的情况来进行分析，或者继续履行合同，或者终止合同的履行。

　　2.意思表示真实

　　意思表示真实是指表意人即意思表示的行为人的表示行为应当真实反映其内心的效果意思，即当事人的内在意志和外在意思一致即为真实。意思表示中含有效果意思和表示行为这两个要素，因此而产生了三种学说。一是“意思主义”，认为意思表示是否真实，应以内心意思为准。二是“表示主义”认为意思表示是否真实，应以外部表示为准。三是“折衷主义”，或以意思主义为原则，外部表示为例外，或以表示主义为原则，内心意思为例外。根据我国《民法通则》的规定我国应该属于“折衷主义”，即以表示主义为原则，内心意思为例外。

　　与意思表示真实相对应的情形是意思表示不真实，又称为意思表示瑕疵，包括意思与表示不一致和意思表示不自由两种。根据法律规定，意思表示不真实的情形有：一是合同一方欺诈、胁迫对方，或乘人之危，使对方的意思表示不真实；二是合同形式上是合法的，但隐藏了非法的真实意思，订立的是以合法形式掩盖非法目的的合同，其合法形式为不真实的意思表示；三是合同一方对合同有重大误解，因而做出的表示是不真实的；四是合同一方对合同存在无经验等情形而做出的对自己显失公平的表示，违背了自己订立合同的目的，这个意思表示也不真实。这些意思表示不真实合同的法律后果，或者是导致合同无效，或者是合同被撤销或被变更，并不完全都是无效合同，其中属于可撤销的合同，享有撤销权的当事人在法定期间内未行使撤销权或放弃撤销权的，则使可撤销合同成为有效合同。

　　3.不违反法律或社会公共利益

　　此要件是针对合同的目的和合同的内容而言的。合同的目的是当事人缔结合同所欲达到的一种效果。合同的内容是指合同中规定的权利和义务所指向的对象。纵使合同的生效的其他要件都具备，但因合同的目的或内容违反了法律或社会公共利益，也会使合同归于无效。虽然我国的合同法奉行合同自由原则，即当事人可自由协商确定合同的内容，但是当事人的自由不能超出法律的限制。

　　二、保险合同成立就意味着生效吗？

　　1、依法成立的保险合同，成立时即是生效之时。

　　2、如果保险合同当事人约定合同生效条件，合同成立时不生效，自约定条件成就时生效。

　　3、如果保险合同当事人约定合同生效时限的，合同成立时不生效，自约定期限届至时生效。

　　《合同法》

　　第四十四条　依法成立的合同，自成立时生效。

　　法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。

　　第四十五条　当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。

　　当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。

　　第四十六条　当事人对合同的效力可以约定附期限。附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限届满时失效。

　　三、保险合同免责条款：

　　保险合同中免责条款是典型的格式条款，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作出明确提示及说明。

　　《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

　　根据保险法的上述规定，保险人采用其提供的格式条款订立保险合同时，应当承担以下四项缔约义务：

　　1、交付格式条款的义务。

　　2、说明合同内容的义务。

　　3、提示投保人注意格式条款中免除保险人责任的条款（以下简称免责条款）的义务。

　　4、向投保人明确说明免责条款的义务。这四项义务通常被统称为保险人的说明义务。

　　保险法第十七条的核心在于保险人明确说明免责条款的义务，交付格式条款与提示注意免责条款皆为保险人明确说明免责条款的程序性准备——未交付则说明对象不存在；明确说明必以提示注意为前提。保险法第十七条第二款还规定了保险人未提示注意、未明确说明免责条款的后果——格式条款中的免责条款不产生效力，即免责条款的说明生效规则。

　　由此，在签订保险合同时，保险合同应当由被保险人本人签名确认，方能体现保险人已尽到免责条款的说明提示义务。否则，保险合同中责任免除条款不生效，即使驾驶人违反了相关驾驶规定，保险公司仍应承担保险责任。

　　在使用格式条款订立保险合同的特定情形之下，所谓免责条款“生效”，并非指该条款“具有法律意义上的约束力”，而是指“免责条款被订入合同之中”，并由此成为合同的组成部分。这些“被订入合同的”免责条款经过法院的审查被认定为有效条款之后，才对当事人产生法律意义上的约束力。

　　因此，在当事人就格式保险条款中免责条款的效力发生争议时，法院应当首先适用保险法第十七条的规定，对免责条款进行合同准入审查，而后才能适用保险法第十九条的规定，对这些“被订入合同”的免责条款进行无效审查。免责条款“不生效”不等于“无效”，免责条款“生效”仅意味着其进入合同，而不意味着必然有效。免责条款经保险人履行保险法第十七条所规定的缔约义务而成为合同的组成部分，是法院判定其有效或者无效的必要前提。

　　以上就是关于保险合同生效的具体情形及其相关问题，保险合同成立，在一般情况之下，如果当事人对合同没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形开始生效。希望这些资料和步骤足够的清晰，假如您对此仍有疑问的话还是建议您到相关律师事务所咨询，希望对您有帮助，感谢您的阅读。

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