民间借贷合同违约责任认定

　　 所谓违约责任，是指合同当事人不履行合同或者履行合同不符合约定义务而应承担的民事责任。违约是对约定义务的违反。违约的实质是侵害合同债权，或者说违约是侵害相对人的履行利益。民间借款合同与其他合同一样，当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，就存在违约责任的问题。研究民间借贷合同违约责任认定问题，必须结合民间借贷合同当事人权利义务来分析。

　　 一、民间借贷违约责任的认定标准

　　 （一）货款人的违约行为的认定标准

　　 贷款人的违约行为与其合同中的权利义务紧密相联。贷款人的权利义务是指借贷合同中的贷款人依据合同的约定或法律的规定所享有的权利和义务。贷款人的主要义务是足额、按期提供借款。这里包括借款数量、支付期限两项要求。关于数量要求，贷款人不得预先扣除违约金、利息或者保证金等。根据《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”利息是以本金数额为基数，乘以借款利率来计算并收取的。如果允许贷款人预先在本金中扣除利息，则等于允许其多收借款人的利息；对于借款人来说，则等于少收了借款，多付了利息。为体现公平原则，贷款人将利息在本金中预先扣除的，借款人应当按照实际借款数额返还借款，以实际借款为基数计算利息。应当注意：贷款人预先扣除利息，等于没有按约定的数额提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201条规定，要求追究贷款人未提供足额借款的违约责任。

　　 关于期限要求。根据《合同法》第201条第1款规定：“贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。”借款人不能按期偿还借款及利息的，应当承担逾期的违约责任。如果借款合同期限届满前，借款人需要继续使用借款或者暂时无力偿还借款的，可以向贷款人提出展期的申请，贷款人同意展期的，应当与借款人另行签订展期协议。贷款人不同意展期的，借款人应当按照合同约定的期限履行还款义务。

　　 因为民间借贷合同属于实践性合同，合同生效是以贷款人向借款人实际提供借款为生效条件，因此，贷款人达成借款合意但未提供借款，或者借款人承诺后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承担缔约过失责任，而非违约责任。民间借贷合同中的贷款人向借款人提供借款后，不再负有主要义务，但是这并非说明贷款人不会出现违约行为。在实践中，贷款人违约行为主要体现在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限届满前，贷款人要求借款人提前偿还借款。对此，有人认为贷款人应当承担违约责任，也有人认为贷款人违约行为不会导致违约责任的承担。因此，要具体问题具体分析，对于贷款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未满的抗辩权，拒绝提前履行还款义务，此种情况下一般不会造成借款人损失，进而贷款人也无需承担违约责任；如果借款人同意提前偿还借款，且无损失赔偿，视为变更合同履行期限，贷款人不承担违约责任；如果存在损失，双方当事人应当对损失问题进行协商解决。

　　 在民间借贷合同中，贷款人除提供借款这一主要义务外，还负有特别约定的义务，即合同双方当事人特别约定的相关义务。因民间借贷与金融机构借款合同存在区别，因此，民间借贷合同双方的权利义务要求较金融机构借款合同较为宽松。在贷款人义务上，金融机构借款合同中的贷款人，应当公布所经营贷款种类、贷款期限和利率幅度等内容，公开发放贷款的条件；对借款人的申请及时审议、答复以及对借款人的债务、财务等负有保密义务等等。在民间借贷合同中，因合同的订立比较自由，所以贷款人一般情况下并不负有上述义务。

　　 从违约方式上，贷款人违约行为的表现形式，有不履行和履行不当两种情况：一是不履行，是指合同中的贷款人根本就没有实施履行合同的行为。主要表现在，诺成性合同生效后，贷款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同权利未能实现；二是履行不当，指当事人已经按照合同履行了合同义务，但履行行为不符合或不完全符合合同的约定。如贷款人提供的借款数额不足、时间拖延等等。

　　 （二）借款人违约行为的认定标准

　　 对于借款人违约行为的认定，同样要依据借款合同中借款人权利和义务来审查。根据《合同法》的相关规定和审判实践，借款人在借款合同中负有如下义务：

　　 1．债权到期后返还借款本金的义务

　　 在民间借贷合同中，借款人的违约行为主要体现在借款人违反合同中约定的返还本金的义务。按照约定的期限返还借款本金是借款人的主要义务。有期限的民间借款合同期限届满，借款人未能履行还款义务，属违约行为。如果当事人未约定借款期限，贷款人可以随时要求返还，但应当给借款人以必要的准备时间。无期限的民间借款合同，经贷款人催告并在合理期限届满时，借款人仍未履行还债义务，构成违约行为。根据《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”逾期利息的支付标准有二：一是按照双方当事人在借款合同中约定的符合法律规定范围内的利息标准支付；二是双方借款合同中没有约定，按照国家有关规定支付，国家有关规定是指比照银行同期同类贷款利率的规定。

　　 2．按照合同约定的用途使用借款的义务

　　 在借款合同中，非民间借贷的金融机构借款合同对借贷人的借款用途有明确要求。一般地说，是否按用途使用借款，涉及到交易安全。如将流动资金贷款用于倒卖股票，就会危及到贷款人的利益。但在民间借贷合同中，因借款数额较少，且当事人之间存在一定的信用关系，所以民间借贷合同中对借款用途并无要求。对于借款人而言，除非双方有特殊约定，借款人如何使用借款，即对借款用途并不作要求，如何使用是借款人自己单方的事情。在民间借贷中，一般不规定特定的借款用途。

　　 3．按照约定提供担保的义务

　　 根据《合同法》第198条规定：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”我国《担保法》规定了五种担保形式，即保证、抵押、质押、留置和定金。根据借款合同本身的特点，在借款合同中可以适用保证、抵押和质押三种形式，而定金和留置不能适用。民间借款合同属于金钱之债。贷款人为了保障自己出借的金钱债权得以实现，往往贷款人要求借款人借款同时，要提供担保。民间借款合同中的担保方式主要为保证。民间借款合同的保证是指保证人与贷款人约定，当借款人到期未履行还债义务时，保证人按照约定代为履行归还借款债务的行为。在民间借贷中，很少采用规范的保证形式，往往是保证人在借款人出具给贷款人的借据上以保证人的身份签字或盖章。在实践中，也有的贷款人事先拟定好保证借款合同，贷款人、借款人和保证人一起在合同上签字，借款合同与保证合同同时成立。此外，保证人用口头形式提供保证的，不能认定保证合同成立，除非保证人事后认可。[page]

　　 二、民间借贷合同违约责任的承担方式

　　 违约责任是财产责任。这种财产责任表现为支付违约金、定金、赔偿损失、继续履行、采取补救措施等等。鉴于民间借贷合同属于金钱之债的特点，民间借贷合同违约责任的承担方式主要包括三种：继续履行、赔偿损失、支付逾期利息等。民间借贷纠纷案件中没有按期还款，对逾期还款的利息与违约金是否可以并存。有观点提出，在给付逾期利息的情况下已对借款人进行了惩罚，支付违约金是变相计算复利。逾期还款的利息与违约金是否可以同时实施？我们认为，根据《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”对于该条的理解应是：按期还款是借款人的主要义务，借款人违反其基本义务就应承担违约责任。借款合同约定有违约金的，借款人应按约定支付违约金。没有约定违约金的，即除了支付正常的利息外，还应按约定或国家有关规定支付逾期利息。也就是说，当事人不仅可以索要逾期利息，还可以在合同中约定逾期罚息。因而，利息与违约金是可以并存的。

　　 三、民间借贷中利息争议的认定与处理标准

　　 民间借贷合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的约定支付利息，这也是借款人的主要义务。实践中，对利息问题的争议比较多，涉及问题较复杂，统一利息争议的处理标准对于正确处理民间借贷纠纷具有重要意义。

　　 （一）利息约定不明的处理标准

　　 利息条款或约定是民间借贷合同的重要内容，但是，自然人之间的借款具有互助性质，因合同当事人之间本身具有的特定关系，利息条款的约定具有一定的随意性。如有的约定了利息，而有的就未约定利息，有的约定还不明确等等情况经常出现。因此《合同法》第211条第1款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”这里需要注意的是，正因为自然人之间的借款具有互助性质，当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的，无须经过《合同法》第61条规定的补缺程序，直接确定为不支付利息。《合同法》第211条第2款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照《合同法》第61条予以确定，即“合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。”在实际处理民间借贷纠纷时，如果对当事人之间的借款关系认定为无息借款，但是借款人不能按期归还借款时，贷款人主张收取逾期归还借款的利息，则人民法院应当支持。

　　 （二）利息支付不符合约定的认定标准

　　 利息支付要求符合合同约定，这以合同当事人对利息事先有约定为前提。在合同履行期限届满后，借款人应当按照合同履行约定的利息支付义务。在此，利息的支付必须符合支付要求，具体有三项条件：第一，支付期限要求。包括两项内容，首先是利息清偿的时间，借款人应当按照约定的期限支付利息。除双方另有约定外，利息于债务人清偿本金时一并清偿。如果借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。其次是利息多少的计算时间。利息计算的标准应当以双方约定的借款期间为准。但是，在借款人提前还款的情况下例外。根据《合同法》第71条第1款规定：“债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。”在民间借贷合同中，借务人是否可以提前履行债务呢？这个问题应当具体问题具体分析。如果双方未约定利息的情况下可以，因为此种情况并不损害债权人的利益。但是，如果双方约定了利息，借款人提前返还借款的，债权人可以拒绝提前偿还，因为提前偿还将直接减少借款的利息收人，对债权人利益有一定损害。拒绝提前履行对债权人而言是一项权利，债权人可以行使，也可以放弃。《合同法》第208条同时规定：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。”在债权人同意债务人提前清偿债务情况下，当事人可以对偿还利息进行约定，没有约定的应当以实际借款期间计算利息。这样也符合权利义务对等与公平原则。

　　 （三）违法计息方式的认定标准

　　 民间借贷中的“计复利”，俗称“驴打滚”、“利滚利”，是导致贷款额急剧膨胀的计利方法，严重损害了公平原则。对重复计息行为性质的认识，理论与实务中曾有人认为，这仅是一种计算方式的不足，殊途同归，结果差别不大。也有人认为，民间借贷将利息计人本金，更换借据后，形成新的债权债务关系，如债权人基于新的借据起诉，即应受到法律保护等。对此，应当严格审查。根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。从上述规定可知，民间借贷中超过利息约定限度的“高利贷”不受法律保护，而“利滚利”等形式的重复计利行为也不予保护。因为，民间借贷、自然人之间的借贷，约定的利率一般较高，若再重复计息，不但计算结果差异巨大，而且往往超过银行同类贷款利率的4倍，因此，对计复利问题应依法严格测算。

　　 对于更换后的新借据，一般不宜简单、孤立地认定其效力。不能认为凡是更换了借据，贷款人签了字，就是其真实意思表示，就形成了新的债权债务关系。依新借据对案件作出认定和判决，虽然可以省去很多麻烦，但往往不利于保护债务人的合法权益，这一纸新借据的背后，往往潜含高利贷、计复利、预扣利息等损害借款人合法权益的行为。因此，在诉讼过程中，应当注重对新借据产生、来源及形成过程的严格审查，分别情况予以处理。借款人一般处于弱势地位，其更换借据的行为往往出于无奈，凡当事人能够举证在换据时对方施以欺诈、胁迫等手段或乘人之危的，都应认定所换借据无效。

　　 （四）利息偿还方式的认定标准

　　 实践中，一些民间借贷纠纷对欠款偿还时并未约定是先偿还本金，还是先偿还利息。对此，在有息民间借款合同中，按期支付利息是债务人的主要义务，是债权人的主要权利。支付利息的期限一般由双方的借款合同约定，借款合同没有约定或者约定不明确的，由当事人协议补充。如果当事人没有达成补充协议的，利息是在到期本息一同支付，还是应先按期支付利息呢？对此问题应当区分具体情况。如是分期偿还的情况，根据《合同法》第205条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”之规定，应先支付利息，而不是先支付本金。当然，依据地区特殊的交易习惯确定能够确定的，尽量要服从交易习惯。

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