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互联网金融公司积极布局征信平台

法律快车官方整理

2020-07-19 06:50

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　　核心内容：央行网站公布了八家获准开展个人征信业务准备工作的互联网企业名单，这意味着互联网企业将成为社会信用体系的重要力量。从发展阶段看，互联网征信平台已经初具规模，借助互联网的大数据，个人信用记录及信息获取更加便捷。

　　近期，央行网站公布了获准开展个人征信业务准备工作的8家机构名单。蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司，以及腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司名列其中。这不仅标志着个人征信市场化点金时代开启，同时，互联网公司的加入也预示着互联网将成为重构我国社会信用体系的重要力量。

　　网络数据交易的频繁、信用财富价值凸显

　　网络征信是指网络交易平台、电商等网络机构开展的全网海量数据采集处理并直接应用的信用管理服务。网络征信是通过网上非定向地全面扒取各种数据，获取海量网络信息从而实现对网络主体的信用轨迹和信用行为进行综合描述。

　　网络征信的主要特点有三：1、大数据概念引入，整合海量数据用于经营决策；2、数据来源广泛，来源于整个互联网，包罗万象；3、信息全面，不拘泥于财务，既包括财务、资产类的，也包括非财务类的，例如社交行为、文字言论、谈话语音、图片甚至交友情况等各种信息，具有非常强的社会性。

　　网上的一切数据皆信用，网络征信是一个完全的“大数据”概念。网络征信以海量数据刻画信用轨迹，描述综合信用度，主要表达信用行为状况，主要用途是判断可信程度、开展社交往来、授予机会以及预测信用交易风险和偿还能力。一切皆信用，信用是资本。

　　互联网金融公司积极布局网络征信

　　互联网征信活动日益频繁，主要体现在以下方面，一是以阿里巴巴为代表的电商平台对用户在网上交易的行为数据进行采集、整理、保存、加工，提供给阿里小贷或与其合作的商业银行，再经过深度挖掘和评估，形成对客户的风险定价，并用于信贷审批决策。二是以宜信、点金融为代表的P2P网贷平台自建客户信用系统，并用于自身平台业务。三是以网络金融信息共享系统(NFCS)、小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)为代表的同业信息数据库通过采集P2P平台借贷两端客户信息，向加入该数据库的P2P等机构提供查询服务。

　　从发展阶段看，互联网征信平台已经初具规模。[page]

　　一是人民银行征信中心控股的上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统，截至2014年7月，上海资信旗下的网络金融征信系统(NFCS)共接入P2P平台203家，日均查询量达到2000次。

　　二是北京安融惠众征信有限公司创建的“小额信贷行业信用信息共享服务平台”(MSP)于2013年3月正式上线，实现借款黑名单信息和不良借款记录的信息查询披露。截至2014年末，MSP征信平台会员机构已经达到649家，累计收录具有民间小额信贷记录的自然人数量达154万人，会员间信用信息共享查询量已达日均9000余次，有信用交易信息记录的自然人信息主体数量突破100万人。

　　三是以蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等为代表的央行核准准许开展个人征信业务的征信服务公司，本质上“芝麻信用”是一套征信系统，该系统收集来自政府、金融系统的数据，还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录，目前阿里接入的“好期贷”和“借呗”两款信用贷款产品，用户可以凭芝麻信用等级即可进行贷款以及提现，这也将互联网个人征信与生活进入实践。

　　四是宜信、点金融等为代表的P2P网贷公司建立专业化信贷系统，将平台交易的海量数据进行统计分析，为平台自身业务开展服务。对于P2P平台来说，最核心的关键流程在于风控体系，以点金融为例，平台实行的是线下担保公司一级风控，省级服务中心二级风控，点金融平台终极风控的三级五层风控模式。与点金融不同，大部分传统运作方式主要是体现于通过信贷抵押担保及平台风控人员的经验和对项目的熟悉及市场判断来进行风控建设。但是对于P2P良好发展的长远来说，严格的风控体系除了依赖于线下风控措施及风控人员的人工审核以外，P2P必须通过完善的征信数据库，通过获取更多来源的数据资料来进行决策，帮助自身提高风控能力。

　　社会信用机制逐步健全，尤其借助互联网，个人信用记录及信息获取更加便捷，P2P的风控模式有望转型，在大数据和征信体制的建立完善下，通过对借款方的信用评价，给出信贷支持决策。目前主流征信方式主要是接入主流征信系统数据库，如央行个人、企业征信数据库，但是由于流程负责，审核严格等诸多限制，P2P接入央行征信举步维艰。

　　因此想要建立完善平台的征信系统，需要建立自身的征信数据库，虽然成本较高，但是对于P2P发展来说却具有战略意义。自建征信数据库，点金融走在P2P行业的前列，据了解，目前点金融主要依托于平台沉淀的大量历史数据打造中小企业信用管理信息系统，利用平台大规模企业信贷数据记录作为初始数据来源，为筛选借款信贷的决策提供分析资料。

　　另外，点金融已经在积极布局，与业内其他P2P平台合作，建立共享数据平台，划定不良记录名单，作为共同征信资源。同时，点金融也正在考虑与电商平台合作，电商信贷数据库的建立要远胜于目前的P2P行业，所以引进电商的交易数据等对于征信数据库的建立也有着积极影响。与点金融类似，多家P2P平台已经开始积极布局征信市场，在征信系统建设方面累计已投入资金超过千万，据了解，征信系统的建立仍需要大量的人力物力投入，但是即便如此，P2P平台也仍未放松。

　　（原标题：点金融：大数据征信时代，互联网金融公司积极布局）

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