法律知识

车险改革实施在即 “高保低赔”或将消失

法律快车官方整理

2020-05-21 08:19

人浏览

　　核心提示：“我的车子买了4年多了，买的时候十来万，现在市场价算下来最多七八万，但保险公司还是按照新车价格投保。”关于汽车投保，很多车主都曾遇到过这种情况。为何几年后，在车辆保值率逐年下降的前提下，保险公司仍旧按照新车价格计算呢。这显然对于车主而言，有失公平。对于这种“高保低赔”现象，将在今年有所改观。

　　近日，将于第二季度启动的车险改革已在业内反响广泛。从沪上各大保险公司获悉，目前，中国保监会已向各家财产保险公司下发了《关于进一步深化商业车险条款费率管理制度改革有关问题的通知(征求意见稿)》。其中，一直被业内广泛关注的“高保低赔”现象有望在此次改革中彻底消失。与此同时，保险业还将建立行业代位求偿制度及承保理赔服务标准，鼓励有实力的保险公司自主定价。

　　截至目前，《征求意见稿》并未透露改革的具体时间表，但已要求各财险公司做好新条款费率的切换准备工作。业内预计，此次车险改革有望在5月1日后启动，新车险实施后，车主的保费将有望越来越便宜，而那些出险比较多的车主，保费将会越来越贵。

　　将按实际价值投保

　　正如前文所说，众多车主都曾遭遇同样的情形，在目前的车险行业内，“高保低赔”现象严重。即车主在投保车损险时按新车购置价投保，在理赔时却要按折旧后的实际价值赔付。面对这种有失公平的赔偿方式，业内早已呼声一片。

　　如一辆6座以下私家车，新车购置价10万元，若以车辆实际价值按月折旧，9座以下客车每月折旧率为6%，一年折旧率7.2%(折旧率以购车价为基数)，投保商业车损险基准保费一年约为1800元，第二年扣除折旧实际价值为9.28万元，对应基准保费1700多元，第二年按实际价值投保，保费将节省90余元。

　　同样，车主以10万元为保险保额，该车折旧后市价约为8万元，在全损的情况下，8万元的赔付额与10万元保额出现差距，“高保低赔”现象由此产生。

　　面对这种情况，这次在保监会下发的《征求意见稿》中，提出了明确的按照“实际价值”投保以及具体的计算方式：“自实施新的商业车险条款费率之日起2年内，保险公司与投保人协商确定的被保险机动车实际价值，原则上应在根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格上下10%范围内。即实际价值=(投保时新车购置价-折旧金额)×(1±0.1)。”保险公司与投保人确定的被保险机动车实际价值如果超出了这一浮动范围，或是根据其他市场公允价值协商确定的，应该按照中国保险行业协会规定的评估程序进行评估。此外，保险公司还应当取得投保人的书面确认。[page]

　　上海市民李小姐的车险将于2月18日到期，从2012年12月份以来，李小姐的手机几乎每天都要接到三四个保险公司的投保热线。据悉，李小姐购车已超过三年，当年17.8万元购买的马自达6，目前在二手市场报价仅为9.3万元。但是在各大保险公司给李小姐的保费报价中，车损险还是按照新车价格来投保，保费在1800元-2400元之间。按照上述计算标准，李小姐目前实际价值仅为9.3万元的马自达6，其车损险保费只需要1200元左右，相比2400元的保费标准，足足节省了一半。

　　而为何会出现10%的浮动，平安保险相关人士表示，此举一是防范保险公司之间的恶性价格战;另一方面也可以禁止保险公司随意降低保险金额进行恶性竞争，保护保险消费者的合法权益。

　　记者了解到，由于车险改革政策将在年中施行，近期车险将要到期的车主将无法享受车损险按照实际价格投保的新政。对此，业内人士建议，近期车险即将到期的车主可先购买3个月或半年的短期车险，待按照实际价格投保的新规实施之后，再购买一年的长期车险。不过，从保险公司获得的消息，私家车车险保期最短为3个月，不可享受车险打折的优惠。

　　电销车险或将涨价

　　此次车险改革中，除了对“高保低赔”现象有了明确的说法之外，还涉及到了各大保险公司旗下的电销车险渠道。目前，平安、人保等多家大型保险公司旗下均设有电销车险。而随着车市的快速增长，以及消费阶层的年轻化，电销车险的销售方式越来越受到车主青睐。数据显示，太保产险2012年的电销保费增速接近100%，平安产险的电销车险业务突破200亿元。不言而喻，电销渠道已经成为各大保险公司之间的又一大竞争点。

　　根据《征求意见稿》显示，新车险将允许经营电销车险的公司针对电销渠道拟订不同的附加费用率，附加费用率中不包含佣金和手续费。

　　据了解，2012年保监会下发《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，商业车险费率原则上预定附加费用率不得超过35%。这意味着，只要满足监管规定，商业车险费率将可“无限”打折。而所谓费率，是保费和保额之间的比率，费率越低，保费越低。

　　由于采取“限高不限低”的方式，车主经常会碰到：同一款车型，不同保险公司的电销渠道报价却存在差异。例如，车主刘先生的一款20万左右的SUV，在车险续保时，各保险公司的报价算上各种促销优惠仍有近800元悬殊差额。这正是由于各家保险公司申请的费率不同造成的。

　　新车险中，附加费用率并没有明确上限或下限，自主化为各大保险公司在电销业务上注入了新的活力。由于传统渠道将按照“实际价值”赔付，这对于各大保险公司而言，经营压力、车险理赔压力也会增大。而电销车险的自主化，将为保险公司带来新的契机。[page]

　　仍有疑问待解

　　截至目前，新车险改革中对于当下车险业内存在问题提出解决的办法，但在此次车险改革中，仍有一些问题没有明确的说法。

　　例如，首次明确了机动车按实际价值投保的计算标准，但这个公式只解决了投保时的计算问题，但是理赔是如何计算还未明确，比如，一辆旧车按新车购置价的70%投保，那么理赔时保险公司是否也按70%来赔?如果这样?投保人估计不答应，但如果按100%来赔，保险公司估计也不乐意。

　　而对于电销车险的附加费用率，究竟是否会继续原有上限35%来操作，还是另有规定，目前也没得到确切的消息。

　　对于此次车险改革，业内人士表示，不出险的车主，随着车子使用年龄增加，减去折旧费，保费会越来越低。而对于经常出险的车主来说，可能保费不减反而增。因为车险改革后，保险公司可能会抬高理赔门槛，或者保费上浮的幅度。

声明：该内容系作者根据法律法规、政府官网以及互联网相关内容整合，如有侵权或者错误内容请【联系】平台删除。

关联法条

《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》