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“2+2”再婚家庭理财:理性增值资产共有财产如何分割

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2019-04-27 04:38

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[导读]

离婚财产分割即夫妻共同财产的分割，是指离婚时依法将夫妻共同财产划分为各自的个人财产，离婚财产分割有一定的原则。

根据《婚姻法》及最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》（以下简称《财产分割意见》）的规定，人民法院在审理离婚财产分割时，应当遵循一定的原则：

日前，市民龙女士来电咨询“２＋２”再婚家庭该如何理财，中国银行荆门市分行理财经理刘卫建议，科学制订理财规划，确保家庭资产稳步增值。再婚后，龙女士与丈夫及继子生活在丈夫一套７０平方米的住房里，女儿每个周末、节假日过来生活，一家人每月的生活开销约为１５００元。
　　随着人们情感的日趋解放及对爱情、婚姻的态度更加明确。不少离婚者调整好心态之后，又陆续组建新的家庭。新家庭中，若男女双方各带有一名子女，则称之为“２＋２”再婚家庭。与其他的重组家庭不同，此类再婚家庭无论是处理家庭关系，还是财务问题，或是子女教育，所面临的问题都比较多。日前，市民龙女士来电咨询“２＋２”再婚家庭该如何理财，中国银行荆门市分行理财经理刘卫建议，科学制订理财规划，确保家庭资产稳步增值。
　　案例简介
　　“我经历过一段失败的婚姻，虽然已从伤痛中走出来，并成立了新的家庭，但坦白说，受前一次婚姻影响，我对新家庭的另一半多少有所戒备，不论经济，还是感情上，都会有所保留。如何在这种状况中，避开矛盾，打理好家庭财务？”龙女士介绍。
　　据了解，３８岁的龙女士是我市一家民营企业的中层管理人员，每月工资约为３０００元，社会保障齐全。丈夫刘先生在事业单位工作，月薪２５００元左右，社会保障齐全。龙女士有一个１１岁的女儿，读小学五年级，目前和外公外婆生活。女儿每年学费及生活费共计３０００元左右，由龙女士与前夫各担一半。除此之外，她还为女儿报了舞蹈、奥数等兴趣班，每年学费合计４０００元左右。４０岁的刘先生有个儿子，今年１３岁，读初一，除学费、生活费、零用开支外，刘先生也为他报了游泳、绘画等兴趣班，所有开销每年一万元左右，全由他负担。刘先生还要负担父亲的生活费――每月４００元。目前，老人和两个孩子尚未购买保险。
　　和前夫离婚后，龙女士在火车站附近分得一套住房，总价约１８万元。该房进行过简单装修，房款结清，无贷款，目前正以５００元／月的价格出租。再婚后，龙女士与丈夫及继子生活在丈夫一套７０平方米的住房里，女儿每个周末、节假日过来生活，一家人每月的生活开销约为１５００元。
　　龙女士介绍，现在自己和丈夫手中共有３万元流动资金。年初，夫妻俩拿出１５万元做了工程投资(touzi)，其中向亲属借款５万元。预计此项投资(touzi)一年内回本６万元，目前已回本２万余元，还了亲属借款１万元。龙女士还持有３万元基金，刘先生则持有２万元股票，实物黄金１００克左右，一直没舍得卖掉。
　　龙女士告诉记者，再婚家庭和初婚家庭不同，因为有过失败的婚姻经历，需要面临心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力，因此双方在经济和情感上有所保留很正常。目前她和丈夫的经济均可独立，一起面临着资产重新调整、为孩子准备教育金及再次置业等问题，加之财务问题是再婚家庭复杂关系的综合体现，所以理财显得更为重要。
　　理财目标
　　为让女儿也融入新的家庭生活，得到父母关爱，龙女士打算将其接过来一起生活，因此想将目前居住的两室一厅小居室换成三室一厅或三室两厅的住房，想法得到了丈夫刘先生的认同和支持。
　　同时，她和刘先生希望给两个孩子和老人更好的照顾，在保证生活及教育需求外，建立起更好的保障体系。
　　要达成目标，是卖掉两套住房，还是抽回现有投资资金，亦或静待时机？她向理财专家求教。
　　财务状况分析
　　龙女士家庭年收入：
　　３０００ｘ１２＋２５００ｘ１２＋５００ｘ１２＝７２０００元。
　　年支出：３０００／２＋１００００＋４００ｘ１２＋１５００ｘ１２＝３８３００元。
　　年节余：７２０００―３８３００＝３３７００元。
　　投资性资产：
　　工程投资１５００００＋住房价值１８００００＋股票２００００＋基金３００００＋黄金１００ｘ２７０＝４０７０００元；投资性负债：４万元；流动现金３万元。
　　１．节余比率为４６．８％。节余比率＝年节余／年总收入；
　　２．负债比率：８．５％。负债比率＝负债总额／资产总额；
　　３．融资比率３３．３％。融资比率＝融资负债／融资资产；
　　４．投资性资产权数５９．２３％。投资性资产／总资产。
　　财务综合评价
　　通过家庭财务状况分析，中行理财经理刘卫认为，龙女士再婚后的的家庭经济状况还是健康的，能够承受一定风险。投资性资产占家庭总资产的近６０％，表明龙女士和刘先生投资意识较强。年节余资产基本处于合理范围；负债比率较低，处于健康的水平，还可以适当增加投资性负债。流动性资产３万元，能够满足３―６个月的生活之需。目前，龙女士的家庭处于成长期，最大开支为生活基本支出以及急于想改善住房状况的购房或房贷支出。
　　由于龙女士与刘先生是再婚家庭，在实际生活中所面临的角色呈现多元化、财务负担较重、人际关系也相对复杂，对于生活支出费用和财务打理是否实行“ＡＡ”制，以及婚前财产是否需要公证或签署某些协议？刘卫分析，对于婚前财务和债务的职责划分，可以预防婚姻纠纷，保护夫妻双方的合法权益。但不是所有家庭都适合这种做法，主要看双方对此类问题是否能达成共识，婚后家庭财产的支配、归属、管理等问题要因人而宜。
　　规划建议
　　置房规划
　　目前，购房计划成为龙女士家庭最为迫切的理财目标。如果目前购房，提供如下意见：
　　１．卖旧房购新房。卖掉两套住房中的一套，以筹得首付款，其余按揭。以刘先生居住的７０平方米，均价３０００元，可以筹集２１万元。若购买１２０平方米新房，均价３５００元，共４２万元，装修８万元，共需５０万元。首付２１万元，贷款２１万元，期限１０年，年利率５．９４％，需年均还款２．８４万元，月供２３６６元。装修费用８万元的支出需从工程投资１５万元的收益中提龋如果卖掉两套房，刚好够买一套新房。但自身没有还款压力，过渡期内又面临无房居住的处境。[page]
　　２．卖旧房购旧房。如果对购买的住房在地段上要求不高，支出可能相对小些，对于家庭的负担就小一些，可以集中精力投资及教育子女。投资报酬率会高于房价的上涨预期，因此舍弃投资去购房得不偿失，等家庭条件好转一些或子女成人再考虑购买面积大一些的住房会更合适。
　　目前国家宏观调控正在进行，房价还有下降预期，预计年底买房合适。但之后，房价还有上涨空间，因为通货膨胀使房产具有保值增值作用。
　　教育规划
　　５年后，龙女士家庭将面临着教育金支出的高峰。在此阶段要未雨绸缪，事先做好打算，在孩子上学时能及时拿出变现资金。
　　目前，投资要稳健经营，防范风险，还要保证合理的投资报酬率，５年内累积的资产要逐年增加。事先为两个孩子存一笔小钱，细水长流，可做零存整娶基金定投或分红型期交５年期以上的分红保险。龙女士对理财方面不是太熟悉，建议活期存款投资货币式基金。货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，安全性也较高，可随时变现以应对平时的学费支出。
　　投资规划
　　对于每年节余资金，可每年拿出一两万元进行一些高风险资产投资。根据龙女士家的实际状况，家庭高风险资产应控制在２０％内比较合适。
　　鉴于刘先生对黄金投资的爱好，刘卫认为，黄金短期回调属正常，中长期仍然看涨。对于基金投资，建议分批入市，分批卖出，波段操作。对于股市投资，由于时间不多，仓位不重，不宜频繁追涨杀跌或跟风题材股，宜选择价值型投资股票，长线投资，低位敢于补仓，高位善于卖出。
　　养老规划
　　龙女士和刘先生社会保障齐全，可以省去家庭的一部分开支。建议在完成购房规划后及时为子女和老人购买保险。如暂无购房规划，可考虑先行购买。孩子偏重于理财型与意外伤害型，每年投资在３０００元至５０００元为宜；老人偏重于健康医疗型，年投资２０００元至３０００元为宜。目前我市保险公司较多，产品齐全，但需在专业人士指导下购买。
　　欢迎市民通过以下方式提供理财案例：２３７９１１０，１３８７２９３９８６６（热线电话）；５２６１３１４ｐｙｂ＠ｓｉｎａ．ｃｏｍ（电子邮箱）；寄信到荆门市象山二路３号荆门晚报“草根理财”栏目收。

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