打工者理财：上海赚钱，老家买房同居财产分割

[导读]

离婚财产分割即夫妻共同财产的分割，是指离婚时依法将夫妻共同财产划分为各自的个人财产，离婚财产分割有一定的原则。

根据《婚姻法》及最高人民法院《关于人民法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》（以下简称《财产分割意见》）的规定，人民法院在审理离婚财产分割时，应当遵循一定的原则：

据新闻晨报：
家庭(jiating)情况
朱先生今年27岁，是一家印刷公司技术人员。和太太从外地来上海工作的，新婚刚一年，明年准备要个宝宝。朱先生一家在上海住在廉租房，每月的基本支出约2100元，现有存款12万。没有负债。朱先生在老家有一套房产。双方父母都不需要照顾和经济上的支援。
勤俭致富
27岁的年轻技术员小朱，远离家乡来上海打工，租住的是廉租房，工作地离家很远。他们的日子过得很节俭，7000－8000元的月收入，支出只有2100元，这其中还包括了房租支出。可以想象，小夫妻俩是何等地省吃俭用。
尽管生活简朴，工作辛苦，但小夫妻俩心态很好，没有怨天尤人牢骚满腹，也不是自暴自弃混日子，而是面对现实，认真地规划自己的将来，并勤奋工作，努力去实现目标。这是一种积极的生活态度，更是实现幸福生活的基础。小朱的愿景很简单，也很现实。一是要生个孩子，好好抚养长大；二是要在老家买套房，将来养老。
生孩子的愿望不难实现，但生孩子后，生活成本必然会上升。是否可以考虑在孩子年幼期，把孩子送回老家让父母帮助抚养；而到孩子需要上幼儿园或小学时，再领回身边自己带。这样，小朱夫妇还可以有几年高积累的时间，把家庭(jiating)经济基础打得厚实点。到时候，租住的房子可以得到改善，孩子教育也可以保证。
到老家买房的思路不错，那里房价低，买房后可以出租，将来老了还能自住养老。这个计划可以抓紧实施，趁目前内地房价还没有涨太多。比如一套100平米的房子，当地只要2500元一平方米，那么，25万元就可以买下，小朱攒下的12万元，付首付加简单装修正够，这套房如果出租，租金还可以用来补贴父母带孩子的辛苦。
27岁，正是人生开创期，可以有梦，有追求，但更重要的是，勤奋踏实地朝着目标努力，勤俭致富。
[读者点评]
[在上期《再婚妈妈面临家庭财务变局》的理财配置文章中，32岁的王筝本来收入不错，却因为再婚丈夫收入低负担重，家庭经济越来越拮据，但是，却收获了渴望已久的亲情和爱情。接下来，在理财师的帮助下，王女士开始了再婚家庭的财务变局。]
吴志刚：幸福总归是有一点点欠缺的，从这个意义上，王女士还是应该满足的。之所以坚决地与前夫离婚，一是对亲情爱情的渴望，二是对金钱物质的看淡，在潜意识中，二者在王女士心中早已有了高下。所以，“夺金太太”和“多情先生”未尝不是一对好组合。正所谓，“爱我所爱，无怨无悔”！
贾晓彬：再婚的家庭确实面临很重要的改变，不光是心理上、情感上、生活结构上，家庭财务上也得来一场革命性的改变。毕竟，原先家庭的财产分割、已有孩子的养育、旧有财产和新入财产都需要有明确的安置和划分，历史遗留的经济问题如果处理不好，将会成为新家庭的隐患。
■理财目标
近期目标：近两年在老家再买套面积100㎡，价值25万的住房；规划适当的健康保险。
中期目标：建立孩子的教育基金。
远期目标：筹划养老计划。
■理财分析
●备用金一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产即可以随时动用的现金类资产应保持在3-5个月家庭支出的额度内。朱先生可以将6000—10000元放于活期存款，以备不时之需。
●资产收益由于流动性资产的收益较低，自用性资产主要体现客户的目前的生活品质，因此投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。如果投资资产比率较低，其他类资产比率一定比较高，是客户缺乏投资观念或消费可能不合理的表现；同时，投资资产比率低下可能也意味着理财收入较少，这对客户实现未来的财务目标是一个非常大的障碍。因此，投资资产比率应保持在50%以上，以保证其已有的财务资源能有较为适当的增长率。朱先生的12万元资产仅进行储蓄，收益较低，影响家庭投资资产的增长。
根据对朱先生投资经验的判断，看得出他是一位稳健型投资者，风险承受度较低，因此建议如下分配：1万元存活期或购买货币基金，5万元用于购买保证收益的银行理财产品，其余6万元可选择购买一些混合型基金。当资金闲置时可购买银行“日添利”，不仅可获得和活期存款一样的流动性，更可得到高于活期3-4倍的收益率。
●负债资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则，客户的资产负债率宜在20%至50%之间。朱先生没有负债，虽然稳健，但资产负债率过低，不能合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。
●消费家庭消费性支出占到总收入的27%，根据经验法则，在没有贷款本息负担的情况下，消费性支出占总收入的比例（即消费率）以不超过70%为宜。朱先生该项比例适当，孩子出生后养育费用增加后应将消费性支出控制在50%内。
■理财建议 规划现金流，留足备用金
根据自己的支出状况，规划好现金流，能满足日常开支还要有一笔应急费用。留足备用金，可以解决临时之需。俗话说计划不如变化快，在经济生活中，银行一分钱不存、家底空空总不是件好事情。留出一万的现金作为应急资金，可将这部分资金存为活期或是购买货币基金、日添利等理财产品，获得较强的流动性。
可先买入一些混合型基金
适当增加金融方面投资，以获取更大收益。可以考虑将部分资金转为开放式基金投资。开放式基金由专家理财，投资的对象主要是股票以及债券，既有收益又富有流动性。朱先生的风险偏好属于稳健型，建议他选择一些混合型基金。
为孩子提早开始基金定投
基金定投，筹措子女教育基金。家庭自由储蓄率较高达73%，每月可拿出30%的结余，即1500元左右用于基金定投，购买波动较大的股票型基金。按照平均5%的收益率，定投15年可积累40万的资金，可用于孩子未来大宗的教育费支出。
老家购房建议贷一部分款
朱先生打算在老家购买房产，需要25万元的资金。不建议将所有资金全部用来支付房款，在当前房贷利率不高的情况，可采用按揭的方式贷款购房。首付三成约8万元，其余可进行15年按揭，每月还款1300元左右。这样每月的按揭款对朱先生一家负担尚可承受，如果将老家两套房产出租，房租应能抵消全部或部分按揭款。并且保持了资金的灵活性，为将来宝宝的出生等家庭支出储备了充裕的资金。[page]
为家庭支柱买一点保险
做充足的家庭保障。美好的家庭生活，良好的经济状况需要健康和稳定作为基石。因此朱先生需要定期寿险和适当的医疗保险作为家庭主要经济来源的保障。
趁年轻，小额储蓄备养老金
尽早储备养老基金。虽然现在很年轻，趁年轻时可利用复利以较小的积累完成较多的积蓄。朱先生预计55岁退休的话，从现在起每月定投基金500元，按照5%的收益率，55岁时可积累37万的资产，退休后每年可提取3万元作为养老金补贴。
[理财师手记]
用省下的买房钱教育孩子和养老
像朱先生一样，年轻时来都市打工、成家、养子，打算年老时落叶归根的外地打工者不在少数。没有了在上海购买住房的压力，他们尽可以将结余的资金用到更有效的子女教育和养老储备上，退休后尽可以回到老家安度晚年。
在理财方面，他们一般会采用最保守的方式打理结余资金。俗话说“你不理财，财不理你”，朱先生们应该加强学习，多了解投资理财方面的知识，力争通过自身的努力，使现有的资产增值。
[保险规划]
利用万能保险构建弹性保障
朱先生刚建立起的小家庭过着幸福的两人世界，虽然这个阶段的家庭收入和储蓄都不多，但是因为没有大的负债，所以生活上并没有多大的压力。但是，因为对未来有着很多的预期和计划，譬如购置房产、养育子女、个人养老和赡养父母等，这些都会带来持续时间较长且总额较大的支出计划，所以未雨绸缪地做好规划、提高储蓄率都是这个阶段家庭财务规划的重点。其中的保险规划也要具有弹性，既要满足当前状况下的保障需求，又要为未来预留一定的调整空间。
鉴于朱先生家庭目前没有较大的负债项目，所以保险规划的重点应放在健康保障方面，建议夫妻俩首先需要各自配置10万元的重大疾病保障，为自己建立起一份健康医疗基金，一旦确诊属于保险合同中约定的重大疾病种类，即可通过理赔获得保险金用于疾病的治疗。
为了在将来家庭财务结构发生变化时可以有一定的调整空间，的建议配置重疾保障的时候选择万能型保险产品，基本保险金额设定在10万到20万之间，附加10万元的提前给付重大疾病保险，再根据需要附加一些住院费用类保险就可以了。由于万能寿险的基本保险金额可以灵活调整，在将来可以根据家庭负债的增加情况适时地调整保额。比如购置房产以后，就可以根据房贷金额增加相应的保额；在子女出生以后，也可以根据家庭的资产状况增加相应的保额；当然，也可以在将来家庭负债下降的时候降低保额以加快保单价值的增长，为自己的养老金作准备。



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