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信贷需求萎缩银行“蠢动”高风险业务

法律快车官方整理

2019-08-10 20:17

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一边是企业信贷需求的萎缩，一边是银行急切的信贷投放，两者之间鲜有交集。

今年以来，银行单月新增贷款规模不断下降，而在最近的四个月里，5月新增贷款为6394亿元，6月6034亿元，7月5328亿元，而预计8月的新增贷款规模，市场普遍预计将低于5000亿元。“企业对信贷的需求在持续降低，商业银行其实也做好了贷款规模大幅度降低的准备。”一家国有商业银行信贷部人士表示。

为此，部分银行开始寻找新的突破口，比如受政策扶持的新兴产业等，也有银行甚至不惜铤而走险，热衷于高风险业务。

萎缩的需求

在地产行业的信贷被压缩之后，另一大量吸纳信贷资金的制造业对信贷的需求也在萎缩。

上海一家医药企业刚刚拒绝了一家国有商业银行的贷款。这家医药企业的财务总监对本报表示，“由于市场对该企业药品的需求大大提升，所以账期缩短了很多，而且账面上去年的信贷资金还没有投产，这些钱放在那儿，又不敢一下子扩大再生产，所以已经拒绝了贷款。”

而同样的情况发生在纺织业、食品饮料等低端消费品行业以及大部分出口导向型企业。这些企业有的曾是内需行业的龙头，但是由于激烈竞争，利润微薄，而对于银行越来越高的资金成本无法承受，所以选择了安于现状。

中国国电华东分公司的一位高层也表示，“以前我们公司投资的习惯是边开工边申请立项，前期投资通过流动贷款的方法解决。现在这样的情况几乎没有了，因为一方面流动贷款受到严格限制，另一方面就是发改委对项目审批也卡得很严，我们和许多银行有信贷合作，不过近期新增的贷款项目基本没有。”

政策对于贷款需求的压制成为萎缩的另一主要原因。无论是房地产业还是地方融资平台都遭到了银监会的严格审核，从而导致这些方面的贷款几乎没有增长。据悉，银行目前对地方政府融资平台的新增贷款，必须在地方政府立项、有土地证、符合当地环保要求才可发放。对于符合要求的地方融资平台则需要严格按照固定资产投资、商业化运作的原则来进行贷款审核；而对于那些依靠财政的在建项目，已经获得部分贷款的项目，则必须严格清查偿债来源才可继续贷款。

其他一些非银行途径的贷款同样遭到了压制。今年2月20日实施流动资金贷款专户管理之后，银监会开始严格控制包括信托、金融租赁及财务公司等非银金融机构的融资项目，目标直指违规贷款流向，甚至追溯之前违规贷款。上海电气租赁陈剑影也表示，“这些措施出来之后，虽然大型企业还是需要贷款的，但的确没有去年那么旺盛了。”

求解新兴领域

大部分银行开始将目光投向新兴领域。一时间，绿色贷款、节能减排、低碳计划纷纷成为各家商业银行的口号。

据悉，某国有大行下半年贷款投放领域之一就包括战略新兴行业，如新能源、节能减排等。

兴业银行、浦发银行等股份制银行虽然在节能减排等绿色贷款方面突飞猛进，但是相当多的部分是把原来的传统业务贷款人为划分为绿色信贷，或有相当部分来源于有地方政府或各种基金资助为担保，而真正属于银行自主发放贷款的十分稀少。

另外一个很有说服力的例子是，一家龙头新能源公司新疆广汇集团，新能源项目投入较大，却无法从银行借到足够的贷款，而不得不将其上市公司广汇股份的股权质押来获得融资。

一位银行业内分析师认为，由于中国的传统信贷投放行业受到限制，新能源、节能减排、中小企业、消费信贷都会成为新的信贷增长点。但是由于上述领域基数较低，同时，需要一定的时间去完善信贷投放机制，包括风险审核、贷后资产控制等。在短期内，这些行业还无法容纳从传统行业挤出的信贷资金。[page]

信贷“投机化”样本

在信贷需求萎缩而新兴领域又无法大规模放贷的情况下，不少银行开始“冒险”。

据悉，钢材贸易市场的贷款成为一些股份制银行的“新宠”。

上海逸仙钢材交易市场的交易商陆欢对此表示，“钢材贸易是非常需要银行贷款的，我们每年十几个亿的贸易额不可能完全靠自己的资金，必须要靠银行贷款去转。不过，最近发现贷款比之前容易了。”

一家股份制商业银行人士表示，对钢材贸易商提供贷款一般需要贸易商提供交易市场的担保，然后再拿钢材按照现值的5-6折给予贷款；不过也有一些商业银行为了贷款投放而不考察担保公司的资质，而只将贸易商的钢材进行抵押贷款。这样的风险实际上就很高。因为钢材价格的波动很大，跌起来往往很凶，银行还来不及平仓。

不过，也有商业银行人士称，这种贷款一般都有第三方做监管，一旦钢价跌到了一定的位置，就由第三方监管机构直接平仓，但是也会有钢价暴跌平仓不掉的风险。

类似的针对各种交易市场的贷款，成为银行在新业务中的尝试，毕竟这是一块既没有政策监管也没有市场颓势的“沃土”。

近日，中国银监会主席刘明康公开警示银行可能存在系统风险。银监会正在对各家商业银行“按照减值准备对贷款总额2.5%的比例计提拨备”征询各家商业银行的意见。

如果关于拨备的新政策实施，未来商业银行的拨备提取将由原来的逐笔提取改为按总的信贷规模进行提取，“如果是逐笔提取，对那些正常类贷款，商业银行是不提取拨备的；但是总量提取，拨备提取就会提高很多，这一措施反映了监管层对信贷质量的担忧，如果真的实施，对商业银行的利润影响相当大。”上述国有商业银行信贷部人士表示。

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