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打击信用卡非法套现刻不容缓

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2020-07-13 01:24

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   目前，随着信用卡非法套现的大量出现，监管部门已经开始高度重视。银监会5月30日在其官网上发布了《关于信用卡套现风险提示的通知》（以下简称《通知》），要求各商业银行加强监管，堵住套现漏洞，尤其要注意分期付款、网上交易客户和航空客票代售的信用卡使用情况。
非法套现频现
    “免费办卡、无担保套现、无高额利息。”这种极具诱惑的广告词对于急需资金的人来说，吸引力不言而喻。
    近年来，各种所谓“信用卡贷款”、“循环免费贷款”等字样的广告铺天盖地。百度键入“信用卡套现”搜索，相关网页有123万多，其中多是提供套现的中介公司，都是在打信用卡套现的主意。百度贴吧里则出现了“信用卡套现吧”，内容几乎全部都是信用卡取现、代还款的广告，发布地区遍及全国，尤其以广州等大中城市居多。
    那么信用卡套现是如何实现的呢？光大银行北京南礼士路支行一部门负责人告诉记者，“简单地说，中介公司通过提供POS机，让信用卡持卡人刷卡制造虚假消费，但实际并未买东西。然后中介公司给持卡人提供‘刷出来’的现金，并从中按比例收取手续费。然后，中介公司再以商户名义，拿消费的签单向银行要钱。”“信用卡非法套现由来已久，与之伴随的是透支不还，或者利用假身份证办卡骗现，一人多处办卡到处套现等现象。”一位相关人士告诉记者。
    银监会对此表示，信用卡循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。
    我国现阶段用卡环境还不完善，各类套现中介公司的这种做法，不仅违背了信用卡使用的初衷，更加大了商业银行的资金风险。可以预见，这种恶意透支取现和不明消费问题如不制止，将会导致信用卡业务呆账率上升，并危害发卡机构利益及整个信用卡受理环境秩序。
套现危及金融安全
    据了解，目前筹房贷首付款、做生意周转资金等对非法取现的需求不少。此外，令监管部门大伤脑筋的，还是有人利用套现筹资炒股。刷卡提现的钱投入股市，如果赶上股市大涨，获利不菲。但股市涨跌难料，这种高成本的融资方式风险极大。这对银行的资金安全也提出了挑战。
    一家套现公司负责人在采访中表示：“办张信用卡太容易，很多银行信用卡发行是外包的，银行根据发行量给予中介公司发行费，这使发行门槛更难控制，给了很多人钻空子的机会。”
    事实上，对于一些急需用钱的人来说，信用卡套现无疑是一个“甜美”的陷阱，一时的燃眉之急让他们常常忽略了高昂的手续费和潜在的被骗风险。而对银行来说，近期中介收取套现手续费的大幅提高，也暴露出银行信用卡循环信用业务环节存在的较大风险隐患。
    如今，利用信用卡非法套现已经表现出多种形式。比如，消费者个人通过淘宝支付宝套取现金，一些中介机构也利用信用卡透支额度和免息期，帮助信用卡持卡人不通过正常手续（ATM或柜台）提取现金，而是通过虚构POS机刷卡消费交易骗取高额手续费和银行资金。
    银监会的《通知》中也对航空客票代售点的管理提出了要求，建议对刷卡支付的航空客票的退票操作，应收取退票费并采用退票款项转回银行卡的操作，不得直接提现。
    一家银行信用卡中心工作人员透露，相比伪卡犯罪，现在的真卡诈骗防范难度更高，对收单银行造成的损失也很大。由于客户提供假证件，等银行发现坏账时，客户已无处找寻，被套现的资金只能永远成为坏账。
    业内人士指出，以提取现金为目的的信用卡融资很容易转化成银行的高风险贷款；对持卡人而言，如果通过不法商户信用卡套现，一般商户等银行金额到账后才会将现金给持卡人，这就可能存在不法商户卷款逃脱的风险。
POS机滥置发生弊端
    如今的个人移动POS机虽然方便了很多商户，但是POS机的发放混乱也逐渐暴露出弊端。相对于银行来说，也存在着更大的隐忧。
    据记者了解，目前申办POS机需要企业营业执照、对公账号、机构代码证、法人代表身份证和税务登记证的复印件。而搞套现的人，要么是一边经营店铺一边兼营套现；要么以开店亲友名义申办POS机，自己拿着搞套现。
    除有人举报外，银行一般只能从POS机显示的消费数据来判断是否存在套现行为。因为套现者多透支整数，如果一台POS机上显示的消费数据经常为整数，就会被列入怀疑名单。
    交通银行的相关负责人陈旗表示：“这个监管很困难。”他说，套现公司也好、网上交易套现也好，都是一种虚假交易。“对于银行来说，持卡人和商户之间达成了默契或某种契约，属于他们的个人行为，银行很难监管。”
    上海银监局相关人员对此表示，目前发卡环境比较复杂，有些银行将信用卡发放外包，但监控不力，造成了很多漏洞。银行对信用卡审批不严，为部分中介提供了可乘之机，而由此造成的风险最终将由银行承担。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，若是通过专门地下财务公司套现的话，刷卡量一定会很大，银行很容易发现，从而通过这些蛛丝马迹进行监控，减少银行损失。这在技术上银行完全可以做到。
    针对“发卡营销外包服务商”，银监会这次也明确指出，发卡营销外包服务商不得将代理营销业务转包其他单位，一旦发现信用卡申请材料属于未与其签订发卡营销外部协议的中介机构递交的，银行不得受理相关业务。
    另外，《通知》中要求，发卡银行要切实加强对签约商户的管理，严格POS机具布放审查程序，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。同时，对单笔或单日刷卡透支金额达到或超过信用卡核定额度的，应及时与持卡人联系并核对交易行为相关信息，以避免因卡片盗刷引起的持卡人和银行损失。
非法套现影响个人信用
    “我们有专门的办法监控套现交易。”工商银行信用卡中心负责人表示，一旦发现持卡人进行非法套现，将采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案，直接影响其个人信用记录。
    华东政法学院教授罗培新认为，经营信用卡套现业务不但违法，而且可能构成非法经营罪，该罪情节严重的可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
    最高人民检察院、最高人民法院最近发布的关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释中提到，个人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，利用信用卡恶意透支，骗取财物金额在5000元以上，逃避追查，或者经银行进行还款催告超过三个月仍未归还的，以诈骗罪追究刑事责任。