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年初银行收紧贷，民间借贷利率暴涨

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2020-07-14 05:21

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　　每逢年关，很多公司的资金面都比较紧张。由于加息预期，再加上多数银行收紧贷款，甚至部分支行停止投放贷款，导致当前中小企业再陷融资困境。日前，经济导报记者跟随章丘市某小企业主乔振经历了一次贷款过程，结果是四处碰壁。

　　银行纷纷拒绝贷款

　　1月29日，当导报记者赶到乔振的办公室时，他正在安排当天的工作。“稍等，一会儿和我去银行，看看你来了能不能给我带来好运。”因为和导报记者比较熟悉，他开玩笑说道。

　　乔振是章丘一家小企业的负责人，公司不大，业务范围主要在济南、淄博、泰安等周边城市，每年的收入有几十万元。乔振最近接了一个单子，由于资金短缺，因此只能到银行去贷款。“100万元，2个月就能还款。”他说。

　　去银行的路上，乔振告诉导报记者，28日已经跑了几家银行，都被拒了，今天再跑几家看看。“为了这个单子，请客吃饭送礼已经花了不少钱，好不容易得到的单子，不能因为没钱不做了，那样的话请客的钱就白花了。”乔振边开车边向导报记者说，“这个单子如果能做下来，差不多能挣40多万元呢。”

　　在章丘市一家国有银行，该行的徐姓工作人员告诉乔振：“100万元的贷款应该可以，不过需要等上面批准。”“大概什么时候能批下来，我需要在2月4日前到账。”“这不好说，需要时间等待，具体什么时候能批下来，我也不知道。”听完，乔振将还未抽完的烟狠狠地摁在烟灰缸里，和该人士道谢后，小跑着回到车里。“走，跟我去济南找几家商业银行看看能否贷到款。时间不等人，我不能在一颗树上吊死。”

　　在从章丘到济南的路上，乔振开车时不知不觉地将脚下的油门狠狠地踩下去，时速越来越高，而导报记者也下意识地抓紧了车里的把手。

　　“嘿嘿，我是想快点到济南找几家商业银行，如果能把贷款办下来，我的心事就了了，就怕办不下来。”说着，乔振松了松油门。

　　然而，转了济南多家商业银行后，乔振依然没有得到一个确切的答案，等到的答复是：“得等等，研究一下再通知你。”甚至有银行直接给出暂时不能放贷的答复。

　　其实，乔振的经历只是中小企业的缩影，中小企业贷款难人尽皆知。

　　“今年1月份继第一、二周较快的信贷投放后，在有关窗口指导及部分银行自身调节信贷投放速度的情况下，第三、四周新增信贷的规模较前两周出现了明显的回落，而且从第三周开始银行收紧贷款，甚至部分银行停止贷款投放，导致市场上资金的供给量明显减少。”济南某国有银行一相关负责人这样表示。

　　导报记者从一家国有银行某分行了解到，该行1月份前三周的信贷投放较为平稳，并没有出现大起大落。该行一位杨姓负责人表示，目前看，信贷投放的对象仍然是以去年底已审未放款的老客户为主，新增客户不多。他称，这也与银行从审贷到放贷需要一个较长的周期有一定关系。由于预计未来信贷政策可能发生变化，他们对于年初的信贷投放原则仍然是尽量抓紧。

　　民间借贷利率借机上涨

　　无奈之下，乔振又回到了章丘，在回章丘的路上，车速慢了许多。

　　“月息5%，100万元每月利息5万元。”这是导报记者和乔振从章丘市一民间借贷公司那里得到的答复。[page]
　　但5%的月息，有点超出了他的想象。贷款公司的工作人员表示，要是早来一两个月，月息只有3%甚至更低。也就是说在短短一两个月的时间里，章丘的民间借贷利率陡然上升了近50%。

　　在实际操作中，民间借贷一般不超过一个月，最长也不会超过一个季度，且利息计算是与借款时间成反比的：借款时间越长，利息越低；时间越短，利息则越高。

　　一面是悄悄收紧的银根，一面却是需要扩大再生产的企业，民间放贷利率不涨都难。

　　安信证券的一份调查显示，中小企业的投资意愿和订货数量指标都有明显提升。其中订货数量指标从2009年12月的62上升到2010年1月的72，扩大产能的意愿则从2009年12月的60提升到67。

　　与此同时，导报记者从多家银行了解到，企业洽谈借款项目在去年12月和今年1月出现明显上升，而银行在1月份对客户贷款的利率上浮比例略有上扬，对企业质量和担保物的关注度也出现上升。这意味着，从银行借款再也不像2009年那么轻松了。

　　目前，央行规定的一年期贷款基准利率为5.31%，六个月为4.86%，一至三年则为5.4%，而根据目前民间资金行情，按照借入100万元计算，5%的月息，即每月还5万元，6个月还30万元，民间6月期短期利率为30%，是基准利率的6倍。

　　根据我国《民法通则》规定，利息高出银行同期贷款利息4倍就属于高利贷，高出部分将不受法律保护，而高于基准利率6倍的民间贷款显然已属此列。2月1日晚上，导报记者收到了乔振发来的一条短信：“民间借贷，100万元，月息4.5%，2个月，款已到账。”