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民间借贷的“八项注意”

法律快车官方整理

2020-07-14 07:44

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　　向私人借钱，在当今社会经济生活中，是一件极其平常的事。对于出借者来说，除了解人之急、助人之难外，也可以使自己的资金“快速增值”。

　　某镇个私服装业主沈某在服装进销旺季期间，急需50万元资金。他跑银行借到了40万元，另外找到朋友王某签订“君子协议”，以月息1分借进 10万元。过了3个月，沈某的服装销售款进账后，净赚了6万多元。沈某高兴地说：“这叫‘借鸡生蛋’，利息虽然多付了点，但如果没有这笔资金，我就赚不到钱。”而王某也得到了比银行多几倍的利息，何乐而不为?

　　青工小张则没有王某这么好的运气。他的好朋友小顾最近购进了一套商品房，想装潢新居苦于手头拮据。张某热心相助，借给小顾1万元，小顾承诺到年底归还本息1.1万元，小张碍于情面，没有索要借据。期限一到，小张登门收贷，谁知小顾翻脸不认账，说：“我从来没有向你借过钱，请拿出凭据来。”小王有苦难言，一气之下将小顾新房砸了个稀巴烂，结果落得个赔偿损失、行政拘留15天的处罚。

　　民间借贷缓解了银行信贷资金不足的矛盾，但是其随意性、风险性容易造成诸多社会问题，以下教您“八项注意”

　　一、借贷要合法。

　　合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于赌博、嫖娼、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，国家法律不予保护，出借人不仅得不到债权，还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺诈、挟迫等手段使对方违心借贷的，则属于无效民事法律行为，有责任的出借人只能收回本金。

　　二、注意考察借款人的信誉和偿还能力。

　　首先要看借款人的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力;其次要看借款人平时为人怎样，信誉程度如何，如果借款人曾有过“有借无还”的不良信用“纪录”，就要坚决拒绝。切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款。

　　三、订立借贷协议。

　　有的出借人往往因对方是亲朋好友，碍于情面或出于信任，借贷时没有出具书面字据。一旦借款人否认，出借人就很难保障债权。即使诉至法院，也会因无法举证而陷入败诉。因此，出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。

　　四、利率应合理合法。

　　借贷双方可以根据借款的用途及其收益，共同约定一个合理的利率。利率可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(含利率本数)，超过部分的利息法律不予保护。如因利率约定不明而发生争议，可比照银行同类同期的贷款利率计算利息。对于“利滚利”的复利借贷和预扣高额利息的借贷，法律不予保护，只能收回本金。

　　五、要求借款人提供担保。

　　对于数额较大或有风险的借款，应履行担保抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物，并订立书面借贷协议。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。借款人一旦出现无法偿还债务的情况，可以合法地以抵押物抵偿借款。[page]

　　六、及时催收到期借款。

　　按照《民法通则》第135条规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。为了防止超过诉讼时效，出借人应在时效届满前，让借款人写出还款计划，诉讼时效就可以从新的还款期限起重新计算。这样，出借人不仅拥有起诉权，更重要的是继续拥有胜诉权。

　　七、运用法律追讨欠款。

　　如果借款人不讲信誉，逃账赖账，债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器。对于事实比较清楚，数额不大的债权债务关系，债权人可以向法院申请支付令，直接要求债务人偿还债务。必要时，法院可以施行强制执行措施。

　　八、谨防“非法集资”式的民间借贷。

　　一些个体企业或业主利用人们贪图高利的心理，抛出高利息诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃，使债权人血本无归。这种“变味”的民间借贷风险最大，应引起大家的高度重视。

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关联法条

《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条

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