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“信用”是信用卡的唯一担保恶意透支双方都受伤

法律快车官方整理

2019-09-02 16:03

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　　随着居民金融意识提升，各家银行都采用“跑马圈地”的方式扩张信用卡的市场份额。但发卡量激增的背后，恶意取现、欠贷不还、“卡奴”、黑中介等现象也开始蔓延。信用卡业务是一种怎样的银行业务？信用卡在给持卡人带来便利的同时，又有什么样的风险？信用卡怎么用才划算？“通俗来说，信用卡就是可以在卡里没钱的情况下，先向银行借钱消费，然后在一定期限内还钱的凭证。”兴业银行合肥分行相关人士告诉记者。客户办理信用卡后，通常使用方法有两类：一是刷卡消费，二是透支取现。按照目前规定，刷卡消费，一般银行都会给予客户20~60天不等的免息期，且不收手续费，客户只要在还款日前全额还款，就相当于获得了一定期限的无息贷款。

　　如果是透支取现，多数银行不分本地异地，一般收取3%左右手续费，最低为10元。银行还要从取现当日开始，每天按取现金额的万分之五收取利息，折合为年利率是18%，相当于现行一年期贷款利率的3倍左右。贷款不还后果为何有重有轻？在过去人们的惯常思维中，到银行贷款逾期不还，即便银行一再催讨，只要抱定“要钱没有，一拖到底”的想法，银行也无可奈何。但本报11月3日报道中的当事人小李，仅透支了8000元不还，在被处30000元罚款的同时，还被判了刑。如此严重的后果让很多持卡人在吃惊之余困惑：同样是向银行借钱不还，怎么后果差别如此之大？

　　招商银行合肥分行卡部负责人解释，一般的银行贷款，借款人有抵押或担保，比如企业贷款，个人住房按揭贷款等，如果借款人无力偿还或拖欠不还，银行即便做最坏的打算，也可以对其抵押资产进行处置，而信用卡透支则是一种完全建立在个人诚信基础上的借贷方式。“个人诚信是信用卡的唯一担保。”银行人士表示，持卡人一旦诚信缺失，恶意透支不还款，对银行来说，就意味着这笔贷款风险很大，所以银行在催讨无效的情况下，一般到公安机关报案或到法院起诉。银行“疯狂圈地”发卡为哪般？

　　信用卡作为一种无抵押信用贷款，风险又相对较高，银行为何还不遗余力地大量发卡并促进客户激活、消费？信用卡是怎样为银行创收的？“信用卡是银行传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。”业内人士表示，信用卡的收入主要由三大块构成：年费、循环利息和商户手续费。“但银行为了圈占市场，如今大都免收年费，这也是与国际接轨的办法。信用卡目前最主要的盈利点是循环利息。”

　　上述人士解释，所谓循环利息，就是客户如果没有按期还款，就会承担相应的利息，一般日息万分之五，年息高达18%，这是银行其他业务都无法比拟的。“还有一块收入是消费手续费，持卡人每刷卡消费一笔钱，发卡银行就会向商户收取一定比例的手续费，一般费率在0.5%~4%之间。”除现实利益外，借助信用卡开发，银行还可以建立巨大的客户群数据库，大量优质客户资源也是银行潜在的收益。

　　毫无疑问，信用卡业务巨大的现实利润和潜在收益，正是促使各家银行“疯狂”圈地发卡的根本原因。数字显示，我省信用卡发卡量5年前仅为15万张，目前已超过120万张。(甘小志)

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