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PK个人信用贷款现贷派适合你吗

法律快车官方整理

2019-08-31 18:16

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俗话说，人逢喜事精神爽。黄先生今年可谓喜事不断，买了房，买了车，与女友的婚期将至，两人还计划好了到中欧度过一个浪漫之旅，美得张先生整天飘飘悠悠的。只是近年来什么都涨价，坐下来一算账，居然出现了十多万元的资金缺口！又不好向亲友张口求借，张先生一下子有些懵。忽然只见张先生一拍脑门，因为他想到了市面上大打广告的"现贷派"。

现贷派最初是指渣打银行于2007年7月推出的无担保无抵押个人贷款产品。由于一度成为概念，人们就把使用现贷派产品的一类人称为现贷派，同时统称类似的无担保个人贷款产品为现贷派产品。当前的主要现贷派产品还有花旗银行的"幸福时贷"和宁波银行的"白领通"等。

现贷派是一类什么样的人？首先，他们的生活充满激情和冲劲，有魄力花明天的钱；其次，他们有稳定的工作并且健康状况良好，有能力为花明天的钱买单；再次，他们以追求高品质生活为理念，相信明天的生活会更好。现贷派产品受到了部分追求高品质生活的中青年人群欢迎。

那么，现贷派又是一类什么样的产品呢？渣打银行宣称其产品"无需担保、锁定利率、轻松月供、申请便捷、贴心服务"，花旗银行称其产品"零担保、低月供、锁定利率、申办简便"。是否真的如此，可以从对比分析中看出端倪。

现贷派产品vs个人信用贷款

现贷派产品是从个人信用贷款发展而来的，严格来说属于个人信用贷款的一个变种。两者的共同之处都是面向个人放贷，无担保无抵押。无担保无抵押必然意味着高风险，在风险控制上，个人信用贷款主要从客户的历史信用状况和现今的偿债能力上着手。现贷派则更进一步，不再过多限制客户的历史信用状况，只要求无不良记录即可。与个人信用贷款相比，现贷派产品的优缺点都很突出。

申请容易服务好

我国4大国有银行以及招行、深发展等，都有个人信用贷款业务，各银行对申请人的限制严格到了苛刻的程度。各家银行推出的个人信用贷款几乎都是面对收入稳定的高端人群，主要有国家机关、科研院所等优势行业的正式在编工作人员，以及有着良好贷款记录的客户。随着信贷政策趋紧，这些银行纷纷表示出较为低调的态度，"信用贷款属于个人授信，即使符合条件申请了也很难办下来"。

与个人信用贷款相比，现贷派产品的申请就容易得多，有关条款也相对优惠，而且服务也较好。渣打银行规定，只要贷款人的个人信用没有不良记录，满足了月收入3000元以上的条件，就可以申请该行的"现贷派"个人无抵押贷款。个人信用贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年，而"现贷派"和"幸福时贷"的最长期限都是4年。现贷派产品的服务更佳，自贷款申请资料完备之日起，最快4个工作日贷款即可发放。

成本隐性收费高

高风险意味着高收费，物美与价廉通常不能兼顾。据工商银行介绍，一般情况下，个人信用贷款的利率会在央行规定的同期同档次基准利率上再上浮10%～20%。例如，当前央行3年期贷款基准利率为7.56%，则相应的个人信用贷款3年期利率为8.316%～9.072%.

与个人信用贷款相比，现贷派产品的利率更高，其中相当大的部分是以费的形式表现出来的隐性成本。比如渣打"现贷派"规定了贷款利率7.9%～9.9%，看似不是很高，但是每个月还要按照贷款总额收取0.49%的账户服务费。以4年期为例，利率9.9%，每月账户费0.49%(折年利率5.88%)，两者相加为15.78%。由于账户费并不随本金的减少而减少，则第1年利率16%，第2年19%，第3年23%，第4年30%，平均法计算是22%的年利率。另外一种算法是以4年期6万元为例，账户费294元比利息269元还贵，基本上可以算为9.9%*(294+269)/269=20.72%，与上一种算法差不多。[page]

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