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个人消费贷款及其资信评级的特点

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2019-09-02 04:23

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　　随着我国金融体制改革的日益深化和居民收入水平的不断提高，近年来个人消费贷款从无到有，有了很快的发展。个人消费贷款是指商业银行及其他金融机构以消费者个人为对象而发放的贷款，主要用于购买住房、汽车等耐用消费品或教育、医疗等消费支出。由于支出金额较大，一时难以支付，个人消费者不得不向银行及其他金融机构申请贷款。从当前我国经济情况来看，总供给大于总需求已成为我国经济运行的基本特征，经济发展已从卖方市场转向买方市场，从生产导向型转向消费导向型，有效需求不足成为制约我国经济快速增长的主导因素，扩大社会投资，鼓励居民消费，成为经济增长的主要动力。因此，积极发展个人消费信贷，对于促进消费，扩大内需，推动生产，支持国民经济持续发展以及调整商业银行信贷结构，具有重要的意义。

　　个人消费贷款按照贷款偿还方式来分，可以分为分期偿还贷款、信用卡贷款和一次性偿还贷款3种。分期偿还贷款是以分期偿还本金和利息为特征的贷款，消费者申请分期偿还贷款的目的，主要是用于购买耐用消费品，如汽车、住房等，偿还期限通常为2～5年，最长可达20年，一般为按月偿还贷款。信用中国我们共同打造ccn86.com如果是抵押品贷款，通常以贷款所购买的耐用消费品为抵押对象。信用卡贷款是银行根据不同信用等级的消费者核定一个授信额度，在一定授信额度内消费者可以凭信用卡透支的方式循环使用，而不必逐笔申请贷款，实际上是银行向信用卡客户提供的在一定期限、一定额度内进行透支的权利。由于这种贷款具有透支性质，所以，贷款额度一般不大，具有周转限额贷款性质。一次性偿还贷款是临时性的融资，消费者通常以未来可以确定的一笔收入作为预期的还款来源，到期一次性偿还贷款本息，也叫过渡性贷款。最典型的例子是消费者在支付新房预购定金时，由于旧房尚未出售，没有现金，遂向银行申请一笔过渡性贷款以支付新房预购定金，等将来旧房出售后归还贷款本息。这种贷款的借款目的通常是有特定用途，多为应付临时性资金短缺。因此，一般数额较大，而期限较短，银行发放这种贷款时要以消费者在未来一定时期内具有十分确定的现金收入作为保证。

　　个人消费贷款按照贷款支付方式来分，可以分为直接贷款和间接贷款两种。直接贷款是消费者直接向银行申请贷款，并直接从银行取得贷款，然后用于购买指定用途的消费品或消费性支出。间接贷款则由银行向零售商提供贷款，零售商再以延期付款或分期付款的方式向消费者出售商品。在间接贷款方式下，银行直接将贷款贷给零售商，而不贷给消费者个人。一般来说，零售商资信状况较好，违约风险相对较低，所以，间接贷款与直接贷款相比，间接贷款可以降低银行风险。

　　个人消费贷款按照贷款支出用途来分，可以分为住房按揭贷款、汔车贷款、大额耐用消费品贷款、信用卡贷款、教育助学贷款、医疗贷款和不指定用途的综合贷款等。从目前我国情况来看，个人消费信贷品种还不够丰富，同国外相比，开发的广度和深度还很欠缺。例如个人资金周转贷款，个人债务重组贷款等基本上还是空白，信用卡只有借记卡，没有贷记卡。

　　个人消费贷款是商业银行在其传统的工商企业贷款的基础上，为了促进消费，扩大内需，满足消费者的需求而逐步发展起来的，目前已成为银行主要的信贷资产业务。同工商企业贷款对比，个人消费贷款不论在贷款用途、期限、规模、风险和利率等方面，都有很大不同。信用中国我们共同打造ccn86.com从贷款用途来说，企业贷款主要用于企业扩大再生产，为生产服务，增加资产价值；而个人消费贷款主要用来融资，为个人消费者购买消费品，也有一些贷款用于教育、医疗等方面支出，总的来说是为了促进和鼓励消费。从贷款额度和期限来说，企业贷款少则几十万，多则上亿，期限有长有短；而个人消费贷款额度较小，最多不过几十万，贷款期限除住房按揭贷款外，一般为2～5年。再从贷款利率来说，由于个人消费贷款违约风险比工商企业要大，因此，消费贷款利率相对要高。在实际操作过程中，银行为了防范个人消费贷款的违约风险，一方面，要加强贷前调查和信用评估，判明申请人是否有资格取得贷款，取得贷款以后是否具有偿还能力；另一方面，要采取抵押贷款方式，把风险降低到最小限度。 [page]

　　在个人消费贷款中，消费者个人的资信评估同企业资信评估又有很大区别：
　　1、从评估的对象来说，企业资信评估的对象是法人，是独立享有民事权利和承担民事义务的企业法人，企业有法定的资本金；企业要根据规定，对发生的各项经济业务进行会计核算，并编制财务报告，做到数字真实，计算准确，内容完整，报送及时，要对会计资料的真实性和完整性负责，并承担法律责任。而个人消费贷款的评估对象是消费者个人，是自然人，个人的财务收支记录不一定完整和真实，也没有法律规定应该如何记账核算或编制报表。
　　2、从评估的内容来说，企业资信评估通常要从品质、资本金、能力、担保、环境等方面进行分析和评价，通过现场调查和财务分析，做出评估结论。而个人消费贷款要对消费者个人资信进行评估，主要评估个人的资产和信用，相对来说，简单得多。
　　3、从评估的方法来说，企业资信评估的方法比较复杂，要从定量和定性两个方面进行分析，每一方面都有好些指标形成一套资信评估指标体系，信用中国我们共同打造ccn86.com全面反映企业的经营业绩和资信状况，具体评估方法有功效系数法、分段定分法、线性插值法、比率定分法等多种。而个人消费贷款的资信评估方法，比较简单，主要是经验判断法和按项目计分法，评估项目都是一些资产、收入数据和信用调查情况。
　　4、从评估的程序来说，企业资信评估的程序十分严格，通常要经过前期准备、信息收集、信息处理、初步评级、专家评审、公布等级、跟踪监测等多项程序。而个人消费贷款由于金额少，评估对象众多，评估程序比较简单，主要是调查分析和计分评级两项。企业资信评估一般需要2～4周时间，才能完成整个，评估程序；而个人消费贷款的资信评估除非发生特殊情况，用不到一天。

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