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给钱就能抹掉信用污点？别信！

法律快车官方整理

2019-08-30 11:04

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　　有人一不小心留下了信用污点，后果轻则申请不到信用卡，重则办不了房贷等各项贷款。究竟有没有办法消除个人信用污点？为此，一些中介公司和“钓鱼”网站打出“给钱就能消除信用污点”的广告，是真的吗？

　　10月24日至30日，人民银行在全国范围集中开展征信知识宣传周活动，引发了市民对信用报告的关注。

　　给钱，就抹污点？

　　“听说过交通违章记录可以托人‘铲单’，真希望央行征信系统的个人不良信用记录也能‘铲单’。”最近要买房的南昌市民姜先生四处打听如何消除个人信用污点，他希望自己的5次信用卡逾期记录能够消失。

　　“就因为信用卡逾期了，我没法享受首套房的贷款优惠政策。”姜先生说他工作很忙，平时容易忘记及时还款。“哪怕晚一小时晚一分钟还款，都要算我逾期，这5次信用卡逾期记录让我背了黑锅，去银行办房贷优惠老是碰壁。”想尽办法的姜先生在网上发现有中介宣称，给钱就能帮助消除不良信用记录，每条报价在3000元到1万元不等。姜先生很想试一试，于是请记者探探虚实。

　　记者随即在网上搜索，发现一些网站出现了不少声称可以“安全、干净”地消除不良信用记录的中介。记者通过广告中的电话号码与其中一家公司取得联系，并佯装有不良记录，现在办不到购房按揭贷款，希望消除不良信用记录。

　　“我在江西，江西的可以‘铲’吗？”记者问。“全国的都可以，每条8000元。”对方很爽快地回答。“你先到人民银行打一份自己的信用报告给我，15天后再去人民银行查一下，整个过程你在家等着就行，先付一半的费用，确定所有不良贷款记录都消失后再付另一半。”对方还称：“我们可以通过自己的关系向央行打报告，说之前的记录在报送中出现了错误，再想办法改掉你的记录。把你的身份证复印件、账户信息给我，包搞定。”

　　小心，这是诈骗！

　　这些看起来“无所不能”的中介，真能修改个人信用记录吗？人民银行南昌分行征信管理处负责人说，个人到央行修改信用记录，没这么容易，这是诈骗！

　　据介绍，个人的信用信息通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库，在这个过程中，没有任何人为干预，由计算机自动处理。商业银行在数据录入、提取、上报、错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度，层层上报，基层银行无修改数据的权利。

　　“央行设置了异议处理处。如果商业银行确实由于录入或者数据错误导致个人信用记录出现了不应该有的污点，则可向央行异议处理处出具报告反映，经严格审查，才能进行修改。”该负责人称，央行不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，若商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。

　　该负责人分析，很多人对征信系统的安全程度还不太了解，对征信信息在传输、应用与维护中的安全防范措施缺乏认识，加上对逾期信用记录理解片面，反应敏感，一方面容易对不良信用记录产生恐惧，另一方面以为通过内部人士可以很容易地修改信用信息，这两种心理都容易被不法分子利用，导致上当受骗。

　　提醒，只能修正！

　　个人信用报告未来可能记录包括水、电、气费在内的个人信用交易，这与人们的生活将密不可分。因此，像姜先生这样，在遇到问题之后，心急火燎地关注个人信用记录的人不在少数。人民银行南昌中心支行每月要接待300人次的查询。其中绝大部分是遇到问题在银行吃了“闭门羹”的人。银行界人士透露：“有不良信用记录就贷不到款，是因为商业银行的系统一般与央行的相关联，如有信用记录污点，系统会自动给出提示。如果信贷员不遵照系统的提示而放贷，最后出现坏账，银行将依据系统提示追查信贷员责任。”[page]

　　尽管如此，银行人士还是提醒，如果之前出现了逾期污点，没有办法消除，只能不断修正，也就是从现在起多加注意，重新建立起自己的信用记录，污点不会伴随终身。“银行一般会观察你近期的信用记录，通常是12个月、24个月以内进行修正，且不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不同。”省城某股份制银行个贷部负责人说，有不良信用记录的市民，不必为曾经留下信用污点而过于慌张，需要做的就是从现在开始加以重视，还款不再逾期。

　　需要特别提醒的是，因信用卡拖欠年费或逾期未还款影响个人信用，部分市民往往一气之下销掉这张卡。“这种做法危害特别大，银行会认为你在‘恶意透支’，不良信用记录将一直保留。”人民银行南昌中心支行工作人员提醒市民，有不良记录的卡最好继续正常使用两年，这样信用信息不断滚动，在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现不良记录。

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