笔者办理一起保险拒赔的案件时，得知当事人是在手机上看到广告才投保的该人身保险，简单便捷，从签约到交第一期保费前后时间不超过五分钟，每期保费约五千元，然而在第三期保费续期之后，当事人病发，依照保险合同，当事人在确诊之后便报保险，申请理赔，不曾想却收到了保险公司的拒赔告知书。当事人面对病痛的折磨，无助的找到我，望着他虚弱的身体，我在全面了解情况后，决定接受当事人的委托，起诉之法院要求保险公司全额赔付。最终经过一审，二审的较量，我们赢得最终胜利，顺利帮当事人拿到赔偿。在这里针对此次办案的过程梳理总结出来的一些想法，在这里供大家讨论学习。互联网保险模式具有单方性、虚拟性、绝对性的特点，在互联网保险销售模式下，判断保险人对免责条款是否尽到提示说明义务，应适用比线下传统模式更高的标准。

互联网保险销售与线下保险销售相比，具有如下特点：

1.单方性。互联网销售没有面对面交流或者耳对耳交流的双向交流手段，投保人只能单方被动接受保险人所推介的文字和语音，无法进行主动的交流，很难保证投保人注意到免责条款，也无法将疑问提出来由保险人进行解释说明。因此，对于互联网销售的“提示说明义务”审查不能采用传统的标准和方式。

2.虚拟性。互联网保险的投保过程全部是在网络上进行，投保人通过网页或手机页面、视频或音频的方式获得信息，并通过点击链接获得保险合同，再通过电子签名进行签约，通过网络付款。网络的虚拟性决定了投保过程是虚拟的，对于投保人来说非常便利，然而这种便利性也导致投保人更容易忽视重要条款和重要信息，互联网保险保险人的“提示说明义务”更应该加重。

3.绝对性。互联网保险保险人的“提示说明义务”的履行完全依赖于其在网页上展示的内容，对其义务履行与否、履行是否适格的审查是直观的。保险人在网页上展示的内容是绝对而直接的证据，不存在推定的空间。针对不同的群体，保险人只能提供统一的介绍和说明，无法针对不同的消费者提供个性化的解释说明。这就提高了保险人履行“提示说明义务”的难度。

互联网销售保险模式将“提示说明义务”的原有争议和局限性进一步扩大，使得“提示说明义务”的履行效果大打折扣。

由于互联网保险销售的上述特点，决定了传统的提示说明义务履行方式在互联网销售模式下易被功能弱化

《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十二条规定“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和说明义务”。但是，在互联网保险销售中，如何判断保险人已履行了“提示和说明义务”，本文认为应该高于线下标准。

正如上文分析的那样，互联网保险模式具有单方性、虚拟性和绝对性特征，如果在互联网保险销售模式下，简单在网页上作出“足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志”不足以满足“提示说明义务”的要求，可能会导致“提示说明义务”的主动性减弱和实质性降低：其一，主动性减弱。由于互联网销售互动性的降低，保险人一般以网页链接的形式提供保险文件和宣传文稿，这与传统模式下保险人主动提供保险资料不同，投保人点击链接或者滑动网络页面获得的信息很难保证其真实地获得了保险人的主动提示，难以满足“提示说明义务”主动性的要求。其二，实质性降低。传统的保险销售模式具有针对性，而互联网销售模式则针对所有的消费者提供统一的说明，不能保证所有的消费者实质上理解保险条款的含义。此外，仅靠网页展示或者视频点击型播放显然不能保证投保人在客观实质上接收并理解保险人的解释说明。

（二）在互联网保险销售中对属于“提示说明义务”范围的条款应设置强制阅读功能

在互联网环境下，必须加强保险销售的“强制性”的方式和范围，只有用较高的“强制性”才能保障“实质性”，满足“主动性”。具体来说，需要在销售页面增加强制阅读的功能，即保险机构应当对保险合同中免除保险公司责任的条款内容和解释说明进行逐项展示，并设置由投保人或被保险人自主确认已阅读的标识。只有满足这一要求，保险人才尽到了互联网销售模式下的“提示说明义务”。这一要求也体现在中国保监会2017年发布的《保险销售行为可回溯管理暂行办法》中，该办法是中国保监会制定的监管文件，其确立的保险人义务履行标准符合互联网保险销售“提示说明义务”强制性更强的理念；其中的规定也是对《保险法》第十七条在互联网销售模式下的具体化，更具有操作性，可以作为人民法院裁判案件的参考。

综上，保险人应该在销售页面将免赔额条款等免除保险人责任的条款进行单独页面逐项展示，设置由投保人自主确认已阅读的标识，并且将免赔额等免除或者减轻保险人责任条款的含义进行明确的解释。这样才能保证投保人在签订合同时实现真正的意思自治，才更有利于保险领域消费者权益的保护和互联网保险销售行业的健康发展。

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