民法典法律知识

“提前还贷违约金”条款公平吗？

法律快车官方整理

2022-02-09 19:20

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导读：

我们在签订合同的时候，尤其是借款合同当中，会注意到合同违约条款有一条写着“提前还贷违约金”。那么，“提前还贷违约金”条款公平吗？违约责任条款是否独立于合同？为了帮助大家更好的了解相关法律知识，法律快车小编整理了相关的内容，我们一起来了解一下吧。

　　一、“提前还贷违约金”条款公平吗？

　　结合《民法典》有关规定，应该这样理解“提前还贷”：

　　（一）当事人可以在住房贷款合同中对于提前还贷作出约定，即约定是否可以提前还贷、提前还贷利息如何支付等。

　　（二）当事人对于提前还贷在借款合同中没有约定的，如果借款人提前还贷不损害贷款人利益，则借款人可以提前还贷而无须经贷款人同意，且按照实际借款时间计算利息；如果提前还贷有损贷款人利益，则贷款人有权拒绝提前还贷。可见，贷款人可在贷款合同中约定提前还贷利息，在没有约定的情况下似乎可以拒绝提前还贷，但“提前还贷违约金”则没有具体法律规定。

　　问题的关键是，银行在没有约定的情况下拒绝借款人提前还贷并不合理。笔者认为，提前还贷的结果主要有两个方面：一是可以加速银行资金流转，避免贷款风险，同时减轻借款人利息负担；二是可能使银行资金闲置，造成预期利息损失。就银行来说，借款人提前还贷对其可能有利，也可能有弊。就借款人来说，在已无须占用银行资金且具有还款能力的情况下，如果被银行拒绝还款就仍然承担着利息负担，即使银行同意提前还贷还要承担违约金，这显然对借款人来说只有弊没有利。

　　根据《民法典》中的“公平原则”，在借款合同中应当平衡贷款人与借款人双方的利益，特别是从维护消费者利益出发，银行单方要求借款人承担提前还贷违约金显然有失公平。

　　因此，在订立住房借款合同时，银行与借款人可以就提前还贷问题进行平等协商，约定提前还款利息如何计算。如果是银行未与借款人协商，通过事先拟订“提前还贷违约金”格式条款，让借款人被动接受，排除借款人与之就具体条款协商的可能，则有失公平，应算“霸王条款”。

　　二、违约责任条款是否独立于合同

　　可以独立，不是一定独立。

　　《中华人民共和国民法典》第四百七十条【合同主要条款与示范文本】合同的内容由当事人约定，一般包括下列条款：

　　（一）当事人的姓名或者名称和住所；

　　（二）标的；

　　（三）数量；

　　（四）质量；

　　（五）价款或者报酬；

　　（六）履行期限、地点和方式；

　　（七）违约责任；

　　（八）解决争议的方法。

　　当事人可以参照各类合同的示范文本订立合同。其中违约责任并非必须有的内容，所以违约责任条款可以独立于合同。

　　三、提前还贷违约金要怎样算

　　目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取，一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息。一般来说，提前还款违约金可以通过合同约定的违约金比例计算出来。但不同机构对违约金的征收标准不尽相同，有的规定为5%，有的规定为3%，而有些机构则更低，仅有1%。例如招行就有这样的规定：房贷不满一年提前还款的，收取不低于实际还款额3个月的利息。

　　贷款满一年后选择提前还款的，收取不低于实际还款额1个月的利息。这里的利息实际就是违约金。当然，提前还款并非想还就能还，除了要支付违约金之外，通常贷款机构会设定一些附加条件。多数贷款机构规定，已贷款期限需达到一定时间，才符合提前还款的申请资格，有的为3个月，有的可能为1年，具体应视贷款机构规定而议。

　　以上就是法律快车小编为您详细介绍关于“提前还贷违约金”条款公平吗？的相关知识，在订立住房借款合同时，银行与借款人可以就提前还贷问题进行平等协商，约定提前还款利息如何计算。如果您还有其他的法律问题，欢迎咨询法律快车，我们会有专业的律师为您解答疑惑。

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关联法条

《中华人民共和国民法典》第四百六十六条

《中华人民共和国民法典》第四百七十条

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