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不良贷款形成的原因有几个

法律快车官方整理
2024-03-11 10:02
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导读：不良贷款形成的原因主要包括宏观经济体制的影响、社会融资结构不合理、社会信用环境不佳、以及商业银行自身风险管理和监管不足。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款以及逾期贷款。

　　一、不良贷款形成的原因有几个

　　不良贷款形成的原因多种多样，主要可以从以下几个方面进行概括：

　　1.社会融资结构的影响：我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金，企业效益不好时，必然导致银行产生不良资产。传统上，我国以商业银行为主的融资格局使得全社会的信用风险积聚到商业银行中。

　　2.宏观经济体制的影响：长期以来，我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式，国有银行根据政府的指令发放贷款，经济转轨后，改革的成本大部分由银行承担，从而形成大量不良资产。

　　3.社会信用环境影响：整体上，我国的信用环境还有待提高，部分地区没有形成较好的信用文化，导致“三角债”问题。

　　4.商业银行自身及外部监管问题：如贷款管理机制落后、贷款风险监测机制不健全、工作人员素质不高等。

　　5.借款人原因：如经营不善、管理混乱、无法按时偿还贷款，或者将贷款用于不当用途等。

　　二、不良贷款包括哪三类

　　法律快车提醒您，不良贷款主要包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款三类。以下是这三类不良贷款的具体介绍：

　　1.呆账贷款。指借款人无法偿还贷款，通常是因为借款人破产、自然灾害、重大疾病或死亡等原因。

　　2.呆滞贷款。指借款人逾期还款超过一定年限，或者虽然未逾期但生产经营已终止、项目已停建的贷款。

　　3.逾期贷款。指借款人未能在合同约定期限内偿还贷款本金和利息的贷款。

　　三、不良贷款的处置方法

　　处理不良贷款的方法有多种，可以根据具体情况选择合适的方式。以下是处理不良贷款的方法：

　　1.资产转让。银行可以将不良贷款转让给资产管理公司，这些公司通常只收购企业类或大金额的不良贷款。

　　2.司法执行。银行可以向法院起诉，申请强制执行债务人名下的资产。这种方式从诉讼到执行需要较长时间，且可能涉及房产拍卖，价格可能低于市场价值。

　　3.垫资过桥。第三方出资垫还银行贷款，原贷款结清后，银行重新发放新贷款。这种方式需要大约20天，垫资费用包括月息费，通常约为5%至6%。

　　4.其他处置方式。包括重大资产重组、债权转股权、资产证券化、联合经营等。

　　5.内部清收。银行通过自己的力量对借款人进行催收，并可能采取扣划冻结账户等措施。

　　6.起诉破产。这是最后手段，适用于其他方法都不可能或成本很高的情况。

　　7.贷款核销。对于通过上述方式仍无法回收的贷款，银行会进行核销，但核销后的贷款银行仍可能继续追偿。

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