针对近年广东省“克隆卡”纠纷高发态势，昨日，广东省高级人民法 院公布三大银行卡民事纠纷典型案例，并对如何在持卡人和发卡人之间寻求利益平衡，合理界定各方的责任比例等问题做出分析。此外，也有业内专家建议，国内通 用的磁条式银行卡是引发“克隆卡”纠纷的根源，快速推行金融IC卡才是解决问题的关键。

信用卡遗失后被冒用谁担责？

争议：商户的义务是比对签购单与信用卡背面的签名是否一致，现在信用卡丢了，无法确认背面签名就是康先生本人所为，所以签购单上的“假签名”也可能与信用卡背面一致。换句话说，康先生也不能保证卡背后的签名就是他本人的。同时，商户不是专业人士，无法鉴定笔迹真假。

法 官解读：在信用卡丢失前，康先生已多次使用涉案信用卡，倘若商户的推理成立的话，那么在以往的惯常消费中，康先生将无法完成。所以，信用卡背面的预留签名 倘若不是康先生本人所为，等于是在自我设限，不符合常理。因此，推定两者一致，并将康先生本身的签名与涉案交易签购单上签名比对比较合理。结果证明百佳没 有尽到很好审查签名责任，应当负一定责任。

存款不翼而飞如何证明是被盗？

事后，公安机关调取的录像资料显示，案发当日17时50分55秒左右，有两名男子在金海花园的A T M上安装了不明物体，直到56分40秒左右安装完毕。3分钟后，张先生进行了取款行为。

争议：张先生银行卡被盗到底是属于第三人伪造银行卡盗取，还是其自己提取？银行抗辩，安装不明部件不代表能成功盗走银行卡信息和密码。

法 官解读：如果是因为银行卡丢失，第三人持真实银行卡前往盗取的，那么持卡人可能会承担部分保管不善责任；但如果能证明是因为持卡人在银行的A TM上操作，被不明物体复制有关信息和密码而使得卡内款项被盗的话，那么银行就要对其A TM失去监管而承担主要责任。因此，案件的关键是卡是否被他人复制而盗取。本案中，报警记录、交易流水记录、录像资料及相关陈述之间，能形成完整的证据 链，能确认卡被他人盗刷的事实。而银行作为A TM的提供者，对该交易工具的安全性具有保障义务，在本案中存在明显过错，应承担赔偿责任。

案 情：邱女士2006年向工商银行万通支行申领一张信用威士金卡，消费方式是需要输入密码，信用额度为4万元。2011年3月1日20时17分，邱女士在天 河某美食沙龙刷卡消费，金额为632 .4元。可就在当日21时28分，邱女士又收到工行95588的提醒短信，通知该信用卡在澳门有一笔84988.81元的PO S机消费支出，7分钟后再次收到短信，显示在澳门的A T M上取款3000港币。收到信息后，邱女士立即拨打工行客服电话，要求挂失止付，并于次日向公安机关报案。

事后，工行也向法庭出示了该信用卡在澳门的消费发票、底单及信用卡和刷卡人的身份证复印件。证据显示，一香港居民杨耀邦在某金行进行了消费，且信用卡的复印件明显不同于邱女士所持信用卡。

判决：损失，银行与邱女士各负担50%.

反观持卡人邱女士。交易密码是由持卡人自己设置、自己保密和保管的，除非有证据证明是由于银行原因导致密码泄露，否则因密码泄露导致损失风险应当由持卡人承担。邱女士也存在没有妥善保管密码的过程，也要承担一定责任。

无密码银行卡被盗刷持卡人也可能担责？

广东省高级人民法院民二庭有关负责人（以下简称“省高院”）答：银行未识别克隆卡，应当承担不少于50%责任，当然，如果持卡人对卡被伪造有过错的，银行可以减轻责任。

对于未设密码的银行卡被伪造后交易的，发卡行如办卡过程中履行了不设定密码后果和风险的提示义务，持卡人在不超过卡内资金损失的50%承担责任。

问：在A T M上被复制器、微型摄像头盗取了卡片信息和密码的，责任如何承担？

如持卡人知道或应当知道银行卡被复制的事实，但未在合理期限内采取措施防止损失产生或损失扩大，银行一般不承担责任。

省高院答：在银行卡合同纠纷案件中，首先要根据相关法规来认定格式条款是否具有法律效力，然后再根据合同约定确定各自的责任。

起诉违约或侵权哪种更有利？

省高院答：这个要根据实际情况具体分析。克隆卡民事案件涉及的法律关系由于主体不同而不同。一是合同关系。持卡人和发卡行之间本质上包含储蓄存款合同、借款合同、委托结算合同等多重法律关系。如果认为发卡行存在违反银行卡合同的行为，可以提起违约之诉。

同银行打官司如何确定被告？

省高院答：关键是要依据申领时《银行卡申请表》或《领用合约》上签字或盖章的情况来定。

问：卡被克隆，如果涉及刑事犯罪，那么民事案件是否会中止审理？

如何认定银行卡被克隆？

省 高院答：法院主要结合下列几种常见情形，综合判断是否存在克隆卡：行为人并非持卡人，且存在安装测录装置盗取银行卡信息、密码等行为的；交易银行卡的样 式、颜色、标记等与银行卡差异较大的；涉案银行卡账户短时间内在异地交易，有证据证明或者依据常理推断持卡人未在该时该地交易的；签购单等交易单据上的签 名与银行卡上记载的持卡人签名明显不一致的；还有其他能够证明克隆卡的情形。

纠纷多发与发卡乱象有关

对于银行而言，将克隆卡简单地归咎于银行未进行升级或技术改善，似乎对银行也不太公平。有银行机构就在庭审时提出，该银行通过在A T M上加装密码防护罩、加强巡逻和提高风险提示等方式，已使得在A T M上安装测录设备的案件大量减少。

三分钟可复制一张银行卡

最近，广州海珠警方就在“破案 会战”中成功打掉一个克隆卡诈骗集团，并缴获盗录器1台及克隆卡24张。据疑犯交代，为了提高盗卡的成功率，他们会派年轻的团伙成员应聘到一些夜总会、商 场或酒楼内当收银员或者服务员。他们随身带着复制器，当客人刷卡时偷窥消费密码。更为严重的是，他们还收买一些收银员或者正规的小店主来出售信用卡资料， 成功盗取一张报酬一般是200元