很多人觉得犯罪离我们很远，那是坏人、恶人才会干的事。实际上，犯罪离我们很近，刑法452个条文、469个罪名，可不是纸老虎。我们常常会忽略的小细节，有可能让我们身陷囹圄。我本文要讨论的就是，恶意透支信用卡行为，可能会构成信用卡诈骗罪。网购节快到了，千万要管住你的手。

1.信用卡诈骗罪的三种行为

信用卡诈骗罪，总得来说有三种行为，可以构成此罪：

其一，使用伪造的、作废的信用卡；

其二，冒用他人的信用卡；

其三，恶意透支。

前两个手段，在技术升级和公安机关的严厉打击下，现在不常见。一般的犯罪分子，也没有能力，没有手段进行前两个行为的信用卡诈骗犯罪。

当然，有这三个行为之一，主观上还得具有非法占有的目的（就是向私吞别人的钱），客观上还得达到数额较大的标准，才能算构成信用卡诈骗罪。

2.恶意透支如何才能构成犯罪

透支信用卡，是一件特别常见的行为。信用卡从设立那天，为的就是让别人透支用的。没想到吧，透支还分善意透支和恶意透支，而且，更可怕的是，恶意透支，竟然还是犯罪行为。

当然了，这个恶意透支，是透支的自己的信用卡，如故透支他人的信用卡，那叫做冒用。

那么什么叫做恶意透支呢？需要同时满足以下几个条件：

其一，非法占有的目的，直白说，就是只想花不想还；

其二，规定限额或者规定期限透支；

其三，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的；

其四，数额较大。

那么。只要警察找到你，说你恶意透支了，那么你的反驳肯定是，我不是恶意透支啊，我还想还啊，我一直都想还啊，如果你的这个辩解成立，那么所有恶意透支行为，都构不成信用卡诈骗罪了。

3.恶意透支的非法占有目的如何认定？

那么如何判断你的行为，是不是具有非法占有目的呢？司法解释是这样说的：

“对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。”

举个例子更好理解，比如八戒为了泡妞，透支了信用卡，现在警察要抓他，主要看他几个表现：

其一，八戒以前有没有过透支信用卡不还钱的记录；

其二，八戒透支了那么多钱，他有没有还款能力，他的收入是多少，有没有资产还款；

其三，八戒申领信用卡的时候，有没有用到假的资质，或者虚报自己的财产状况；

其四，八戒投资信用卡，到底是干嘛用的，是正常的消费还是肆意挥霍；

其五，八戒投资之后，是如何表现的，是躲着银行不接电话，催收也不理，联系地址能不能找到他，有没有过还款行为，还款数额是多少。

综合考虑上述情况，来认定八戒，到底是不是恶意，具不具有非法占有的故意。法律还规定了，如果有以下行为，直接认定为具有恶意；

其一，八戒没有还款能力而大量透支，无法归还的；

其二，八戒使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

其三，八戒透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

其四，八戒抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

其五，八戒使用透支的资金进行犯罪活动的。

4.对银行催收的限制

除了恶意透支，还必须要求银行达到“有效催收”的标准。因为恶意透支的行为很多，对于是否构成犯罪，司法解释还是比较慎重的，因此，对于银行也是要有所限制的，那么银行如何做才是有效催收呢？

其一，银行必须在八戒透支超过规定限额或者规定期限后进行，不能八戒这边刚透支，还没过正常的期限，你那边就催收上了；

其二，催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，简单说，就是你的催收方式是正常人常用的，能够正常接收到你的催收的方式。一般银行为了确保催收有效，会采取多种形式的催收，电话、短信、邮箱、紧急联系人，银行会同时催收；

其三，两次催收时间必须间隔30天以上；

其四，符合约定或者有关规定。

现在银行对于法律的理解都是十分透彻的，他们一般会把电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字留存证据，随时准备报案。

5.恶意透支的数额

说完了客观行为，和主观非法占有，现在距离构成信用卡诈骗罪，只剩一条了，就是达到数额较大的标准。这个标准分三个档：

其一，恶意透支，数额在5万元以上不满50万元的，构成数额较大，也就是起刑点是5万元钱，量刑是五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；

其二，恶意透支，数额在50万元以上不满500万元的，构成数额巨大，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；

其三，，恶意透支，数额在500万元以上的，构成数额特别巨大，十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

所以，信用卡诈骗罪，还是一个很重的罪。

6.如果被认定恶意透支了，如何处理？

如果你不幸，因为恶意透支被抓了，那么此时，法律还是会有余地给你的，因为毕竟是钱的事，也会给你改过自新的机会。我要重点提示你几个点：

其一，恶意透支的数额计算，是只计算本金的，对于银行规定的各种息、复利、滞纳金、手续费等费用，都不是能计算到犯罪数额之中的，所以，你只有有钱先归还上本金，你就基本上脱离了牢狱之灾；

其二，对于恶意透支数额较大，在提起公诉前，如果犯罪嫌疑人全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

这就是法律给恶意透支人的从轻处罚开的口子，所以，还是尽早把钱还上。

以上内容由河北省保定市孙术校律师专业团队友情提供，仅供参考！