读者林先生咨询：他在余姚买了一辆二手车，已将交强险过户到本地新车牌。本月初，这车在外借时发生车祸，幸未造成人员伤亡。当时，司机就在事故现场向本地平安保险公司报案。事过多日后，他才发现本地平安保险公司承保的是商业车险，交强险仍投保在余姚太平洋保险公司。经联系，余姚太平洋保险公司以他报案超过48小时为由拒赔交强险。

　　这位读者问：交强险的报案时限有什么法律规定？哪些情形下保险公司才可以拒赔？

　　释 法

法律未规定交强险的报案时限

　　在本案中，保险公司以报案超时为由拒赔交强险是不合法的。我国现行保险法律制度未规定交强险的报案时限，也没有把报案超时列为保险公司拒赔的法定情形。对林先生的索赔申请，保险公司理应依法予以理赔。

　　记者查阅保监会等部门有关法律文件。目前，主管部门对于交强险的报案时限，尚未作出强制性规定。在我市，保险公司大多把商业车险的报案时限当作惯例来执行，其实这是没有法律依据的。

　　一是，由国务院颁布施行的《机动车交通事故责任强制保险条例》(下称条例)未列明交强险的报案时限，但对保险公司在赔偿程序中的理赔时限和法律责任等作出具体规定。

　　(1)法律责任：1.条例第二十七条规定，被保险机动车发生道路交通事故，被保险人或受害人通知保险公司的，保险公司应立即给予答复，告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。2.条例第三十一条规定，保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。

　　(2)理赔时限：1.由被保险人申请赔偿的，保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。2.保险公司应当自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；若是不属于保险责任的，还应当书面说明理由。3.对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。

　　二是，中国保监会批准的《机动车交通事故责任强制保险条款》(下称交强险合同条款)也没有任何具体条款规定报案时限。这份全国统一的交强险合同条款，仅要求被保险人应积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。

　　三是，由中国保监会监制的《机动车交通事故责任强制保险单》，即交强险保单第5条重要提示也未注明报案时限，仅写有“被保险人应当在交通事故发生后及时通知保险公司”。主要是提醒投保车主，在遭遇车祸后要及时找承保交强险的保险公司去报案。

　　本文所提到的法律术语“被保险人”，是指交强险投保人及其允许的合法驾驶人。为了索赔时少些麻烦，当事人还是尽快通知保险公司来理赔交强险的好。毕竟交强险合同条款第十九条规定：1.因车祸造成受害人人身伤亡的，未经保险公司书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险公司在交强险责任限额内有权重新核定。2.因车祸损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应在修理前会同保险公司检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险公司在交强险责任限额内有权重新核定。

　　交强险早报案，既能让保险公司及时到事故现场查勘定损，也有利于当事人尽快拿到赔款。在此，记者建议车主尽量把交强险和商业车险投保在同一家保险公司，省得报案时心急火燎地找错了门。

48小时内，商业车险的报案时限

　　在交强险基础上加投商业车险的车主要小心一点。在由中国保监会批准的《机动车商业保险行业基本条款》有关投保人、被保险人义务的规定里，单列条款明确要求在交通事故发生后48小时内通知保险公司。否则，保险公司依法不承担相应的商业车险赔偿责任。如机动车车上人员责任险等商业车险合同都有条款规定，由于未及时报案而导致事故责任无法认定、损失无法确定、损失扩大的，保险公司对无法确定的损失及扩大的损失部分有权拒绝赔偿。

若有赔偿争议，两条路可依法维权

　　车主若遇到保险公司以报案不及时为由拒赔的话，可以通过两条法律途径来维护自身的合法权益。条例第三十条规定，被保险人与保险公司对赔偿有争议的，可以申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。交强险合同条款第二十五条规定更细，因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解决。协商不成的，提交保单载明的仲裁委员会仲裁。保单未载明仲裁机构或争议发生后未达成仲裁协议的，可以向人民法院起诉。

　　另外值得注意的是，即使你经交警部门认定在交通事故里不负任何法律责任，也要及时向保险公司报案。比方说，甲乙两车追尾仅发生财产损失，未发生人员伤亡。甲车无责，而乙车有责。那么，乙车将对甲车进行赔偿，最多赔偿2000元。而甲车虽然无责，但也需给乙车赔偿，最多赔偿400元。这是因为交强险实行无过错赔偿原则，即使没有责任也要赔偿。 (本网记者 张明华)