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案例分析:客户申请须书面确认

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2019-02-17 16:39

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　　客户以书面形式申请的是主、附险合同一同复效，而代理人仅复效主合同的这一处理结果非客户真实意愿，所以操作无效

　　投保人陈某于2001年6月18日投保某保险公司的人寿保险，附加意外伤害及意外医疗。2003年6月，陈某在收到公司缴费通知单的情况下未续缴保费，直至8月17日逾宽限期仍未缴费，导致保单失效。

　　同年9月，保险代理人向陈某解释条款后劝其重新让保单回复生效。陈某再三考虑，同意复效，并填写保全复效申请书，在申请书上载明主附险一同复效。

　　保险代理人到公司办理陈某保单复效时，保险公司的工作人员表示：由于意外伤害及意外医疗两个险种是一年期险种，现在公司已停止销售，这份保单只能办理主合同复效，附加的意外伤害和意外医疗不能复效。

　　保险代理人在未明确告知客户以上情况、也未征求客户意见的情况下，自行决定单独办理此保单主合同复效。当他将已办理好的保单交还客户，并退还已收的附加险费用时，客户对此复效决定表示不满，要求按原保单保费缴费。

　　本案例的纠纷焦点在于：1.投保人能否按原保单保费进行缴费？2.客户亲笔签名的复效申请是否有效？3.公司办理保单主合同复效是否有效？

　　保险代理人在服务过程中应当熟悉公司各项作业，及时提示客户，并以书面形式确认客户的保险要求

　　在这起案例中，附加的意外伤害和意外医疗是一年期附加险，这些险种按条例约定并没有宽限期的约定责任，也没有复效的约定责任。所以在办理保单复效时，只有主合同能按条款约定复效。

　　附加的意外伤害和意外医疗险种由于公司已停售，因此不能在续期缴费时新增。为此投保人不能按原保单保费进行缴费。

　　客户以书面形式申请的是主、附险合同一同复效，而代理人仅复效主合同的这一处理结果非客户真实意愿，所以操作无效。

　　保险代理人在得知保全规则的情况下，应当通知客户撤消原先的申请，重新书面确认保全申请：或按2年未付现金价值解约，或按公司保全规则、只申请主合同复效，或在申请主合同复效的同时，增购新的意外伤害和意外医疗险。

　　本案例给人们带来的提示在于：其一，保险代理人在服务过程中应当熟悉公司各项保全作业，及时提示客户，并以书面形式确认客户各类保全作业，以免不必要的保全纠纷。

　　其二，公司险种的调整是牵一发动全身的动作，公司各相关部门应当密切合作，提前做好售后服务的整理，做好宣导、提示工作。

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