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意外险竟不赔“猝死”

法律快车官方整理

2020-05-18 23:18

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　　问：近年来，猝死事件频频见诸媒体报端，而广告、IT、媒体等行业的工作者成为高危人群。有人投保了意外险，但遭遇猝死后，保险公司却拒赔意外身故保险金。请问，“猝死”是否在意外险的保险覆盖范围之内？对于猝死高危人群而言，购买什么保险才能获赔？

　　理财专家：在车险以外的产险纠纷中，较多的是关于意外险覆盖范围的争执。我们先从一个案例说起。某人投保意外险，意外身故保险金额10万元、意外残疾保险金额10万元、意外医疗保险金额1万元，保险期限自2010年11月至2012年11月。2012年9月24日，被保险人在家中睡觉过程中身故，法医鉴定报告结论为“符合心源性猝死的病理改变”。被保险人的家属认为保险公司理应赔付，但保险公司依据法医鉴定报告拒赔意外身故保险金，由此引发了保险理赔诉讼。法院经过审查保险合同规定，最终判定保险公司不予理赔。

　　在不少购买意外险合同的消费者看来，意外险就是赔付由意外造成的一切损失。但保险合同里的意外不是消费者理解的“意料之外”。保险合同里的“意外”指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，只有满足这四个要素才是属于意外险的理赔范围。

　　而根据猝死本身的医学定义，急性症状发生后即刻或者在24小时内发生的意外死亡，世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。其特征主要有发病至死亡相隔时间很短、出人意料、自然死亡或非暴力死亡，这多倾向于疾病导致的死亡。由于猝死不是外来的，更不是非疾病导致的，所以并不符合意外险的赔付范围。

　　一言以概之，意外险针对的是外界的灾害等造成的损失，猝死是身体本身的病变导致，不符合意外险的保障范围。很多消费者在购买意外险时，没有仔细阅读合同，不清楚意外险的排除责任，才导致了理赔纠纷。

　　由于猝死不属于意外险责任，投了意外险很难获赔。但以身故为赔付标准的普通寿险可以赔“猝死”。一般以身故或者全残为赔偿责任的普通寿险可以对猝死进行赔付，因为身故的赔偿责任是不需要认定死亡原因，只要发生身故则可以进行理赔，一些重疾险也是包含身故或全残的保险保障，所以此类重疾险也可以赔。

　　目前市场上销售的重疾险多是以寿险为主险再附加一份重疾险，或是重疾险为主险，但在包含重大疾病保障同时还包括了身故或全残保障的，一般此类保险比单纯保障重大疾病的保费相对较高，但是保障也更全面。

　　对猝死高危人群而言，保险的黄金准则是由“寿险、健康险和意外险”构建起来的全面保障金三角，建议可优先考虑重疾险，保额20万-40万元为宜。

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