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家财险：家庭财产的守护神

法律快车官方整理

2019-02-13 00:45

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　　今年入夏以来，南方许多地区发生了严重的洪涝灾害。据水利部洪涝灾情通报，今年洪涝使6632万人口受灾，倒塌房屋21.7万间，直接经济损失243亿元。

　　其实，家居生活中，无论因天灾还是人祸，财产经常面临着损毁的风险。除自然灾害外，水管爆裂、盗窃等也给许多家庭造成了很大的财产损失。“物美价廉”的家庭财产险，或许便会带来一份保障，将风险转移给保险公司。

　　家财险不增反减

　　自我国开展财产险业务以来，作为“老三险”中的车险发展迅猛，而其他两个险种则明显落在了后面。人保财险是我国规模最大的财险公司，其06年年报显示，车险保费收入为498.37亿元，占公司总保费收入的70%，企业财产险所占比例仅为11.5%，家庭财产险更是微乎其微，甚至较上年出现绝对量的下滑。

　　近年来，我国居民收入增加，消费结构升级，购买高档消费品的比例逐年提高。据估计，我国的奢侈品消费者目前已占总人口的13%，约1.6亿人。而据安永会计师事务所预计，到2015年，中国奢侈品消费将占全球总量的29%。然而，伴随着居民的富裕，家庭财产险的市场却越来越小。

　　深圳的栾先生在新房装修完第二天就赴外地出差。当他返回到家时发现，地板和墙壁因水管阀门爆裂而被泡得不成样子。他只好重新装修，并向楼下的邻居进行赔偿。花钱、受累、耽误时间不说，入住新房的好心情也荡然无存了。在得知家财险后，栾先生经过比较，有针对性地购买了保险，并附加了盗抢保险和管道爆裂及水渍保险。“一百万的房子都买了，十多万元的装修费也花了，难道还会差家财险这几百块钱？主要还是不知道这个险种，另外也缺乏保险的意识。”栾先生自己如此说。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，保险公司对家财险的不重视也是其发展缓慢的原因之一。“保险公司从成本效益比较衡量，比较侧重于车险的销售。这些都是造成家财险市场萎缩的原因。”他如是说。某外资财产保险公司人士表示，家财险面临的道德风险更大，导致附加风险难以有效控制，尤其盗窃险，在理赔环节容易出现纠纷，是其不愿主推该险种的原因。推销员肖某则表示，成功销售一份家庭财产险才不过几百元的保费，提成就更少了，自己没有动力销售家财险。

　　可选择产品增加

　　据悉，在发达国家，家庭财产险的普及率已达70%，而我国多数地区的投保率尚不及5%。虽然该险种现状不容乐观，但郝演苏表示，“家庭财产险在中国具有很大发展空间”。

　　业内人士表示，对保险公司来说，发展家财险可完善保险公司的险种结构，积累客户资料，向客户推广其他保险服务。发达国家的经验也预示了家庭财产险未来的发展潜力。因此，保险公司为了抓住机会占领家庭财险市场，纷纷推出迎合市场需求的家庭财产险。

　　传统的家财险保障范围较小，主要是房屋及室内家具。而现在随着生活水平提高和消费多元化，家居、珠宝首饰、有价证券等，这些以前不在家财险保单范围内的物品投保需求也越来越多。为此，保险公司推出了许多新产品。

　　中国人保推出的“金牛第三代投资保障型家庭财产险”，将传统的财产险保障功能与投资理财功能结合在了一起，保险费由保险人从投资收益中获得，投保人无需在交纳保险投资金以外另行支付。都邦保险推出的“家庭综合保障保险”，增加了盗抢损失、租金损失、现金丢失、用电保障、家庭人员意外及短期健康保障等。太平洋保险公司推出的“安居综合险”在保障范围上将现金、金银珠宝、首饰、服装等列入保障的财产范围。而美亚保险的“安稳家庭财产保险”的范围更是扩大到了古玩、艺术品和摄影设备。

　　如何购买家财险

　　由于家财险每单的保费金额很小，业务员直销的热情不高，而电话销售因买卖双方彼此缺乏信任感，在我国的普及率也不高，所以投保者购买家庭财产险保险很不方便，不知道到哪里去买家财险。保险公司人士介绍说，大多数家财险都可通过银行、邮政系统等渠道购买，方便消费者就近投保。

　　除了传统的渠道，消费者也可以直接登录保险公司网站，借助电子商务来选择自己需要的家财险产品。如中国人保财险公司就设立了电子商务平台。投保人只要登录人保财险的网站，选择自己适合的险种，按照提示的步骤操作，完成了网上支付后，就可以查询订单状态和投保情况，投保成功后，公司就会派人与客户及时联系。这样一来，投保就变得简单了。

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