“一场火毁了我的家” 没投保家财险因小失大(1)

　　一场火灾烧毁了王女士家的家具、电器，造成直接损失20余万元。事后让王女士后悔的是，当初为何没投保家庭财产险。所有的损失都要自己承担。

　　家庭财产险，一般限于被保险人所居住的房屋以及其中的自有财产，保险责任包括火灾、爆炸、雷击、各种自然灾害、空中运行物体坠落以及外界建筑物倒塌所致的损失，一般还会附加盗抢等保险责任。然而，这样一种与日常生活息息相关的险种，却在市场上频频遇冷。家庭财产险买还是不买？究竟为何遇冷，记者对此进行了调查。

　　“一场火毁了我的家”

　　13日上午9时许，济宁城区某高档小区一栋18层的居民楼发生火灾。起火点是七楼王女士家的书房，先是冒起浓烟，后又发现明火。本来不算大的火，因楼内消防栓没水，加上小区内施工消防车无法进入，王女士和家人只好用脸盆接水灭火，耽误了最佳扑救时机，致火灾损失扩大。两个小时后，挖掘机破门为消防车开道，消防官兵到达起火点十几分钟后将火扑灭，幸无人员伤亡。

　　据王女士介绍，书房被这场火烧得面目全非，屋内的东西已化为灰烬。客厅、卧室的家具、地面、墙面上蒙着一层厚厚的黑灰。据王女士介绍，这套房子是她一年前花了100多万元买的，这次火灾让她损失了20多万，遗憾的是，王女士并没有投保家庭财产险。

　　家庭财产险，被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。可赔偿因火灾、爆炸、雷击、冰雹、雪灾、洪水造成的损失。这份在危难时可降低家庭损失的保险，在大多数人眼里看来没必要。近日记者调查济宁多家保险公司发现，家庭财产险销售遇冷，一家保险公司竟3年没有卖出一份家庭财产险。记者还发现多数市民对该保险不认可。

　　【记者调查】 冷到不单独销售

　　16日上午，记者来到城区一家较大的财产保险公司，以投保人的身份要求投保一份家庭财产险。该保险公司十几位前台正在为顾客办理保险。“我想投保家庭财产险。”“去后面吧，前台不接待。”一位接待员说。随后记者来到了办公区，“我想投保家庭财产险。”“找王经理吧。我这没有家险的材料。”这位工作人员一边说还一边忙着手里的保险单。“稍等会，我在接电话。”王经理说。

　　几分钟后，这位王经理接待了记者。“要买家庭财产险吗？你跟我来这吧。”随后，记者被王经理带进了业务部，“这个小团队负责这项业务，有问题可以咨询她们。”王经理说。接着记者被告知，没有单一的家庭财产险业务，如果想投保，必须和其他保险捆绑。“我们早不做这项保险了，你可以登录我们的网站，在网上购买后激活就行。”一位业务员说。当记者问及是否需要去家中看一下物品价值时，该业务员表示，“不用，你只要实话实说就行，比如值20万的不能谎报40万，不然到时候赔得很少。填清楚住址，理赔的时候再去。”如果双方对物品价值有争议时，该业务员说，“请评估公司评估。”

　　【业内人士】 从业三年没卖出一单

　　郑庆红，大地财产保险股份有限公司济宁中心支公司，非车险出单员。从事保险行业5年，在济宁3年一直负责非车险业务。她坦言，在济宁家庭财产险销售情况相对于人身意外险和车险来说根本没有可比性。

　　在她所在的保险公司，每天都能卖出十几份人身意外险，车险更多，而家庭财产险近三年来没有卖出去一份。“记得有位老大爷咨询过这方面的问题，问盗窃入户理赔，后来也没买。”郑庆红说，家庭财产险分为城市家庭和农村家庭两类，“农村家庭也发生过理赔，赔的额度并不高。”郑庆红一边说，一边翻阅家庭财产险的相关资料，向记者介绍该险种。

　　这是一个年保费少则几块多则几百的小险种，理赔范围包括：自有居住房屋、室内装修、装饰及附属设施、室内家庭财产。理赔因盗窃、爆炸、火灾、水渍、雷击、暴雨、风灾所造成的损失。金银首饰、移动通讯工具、笔记本电脑不可理赔；此外，地震、海啸、核辐射造成的损失不赔偿。在大地保险公司近年来推出的产品中，这类保险显得“菜种偏少”。曾经推出每年保费66元、88元的保险卡产品，理赔额度在6万元左右，济宁城市家庭竟无一人购买。

　　【保险公司】 市民不重视，业务员不积极

　　在记者走访的三家保险公司里，太平洋财产保险股份有限公司济宁中心支公司的家庭财产险销量最多。据该保险公司客服部经理刘坤介绍，从今年1月份截止到现在，他们售出了600余份。据介绍，之所以有这样的销量，是因为他们的销售方法灵活，在市民以房屋抵押向银行贷款时，由银行直接代理，必须办理家庭财产险。除此之外的销售，很不乐观。即便是该公司推出了年保险费100-200元理赔6万-30万的产品，销售依然遇冷。

　　而在平安保险股分公司济宁支公司，同样也有销售遇冷的情况。与车险和其他险种相比，该保险的销量微乎其微，所以推出了和人身意外险捆绑在一起的保险产品。将单一的家庭财产险转为网上销售。“以前卖过，也有买的，还理赔过，投保人家里水管漏了，把地板泡了，赔得很顺利，就几百元。”该保险公司工作人员介绍。

　　据大地财产保险股份有限公司济宁中心支公司业务处理中心经理张燕介绍，近年来，消费者对家庭财产险的认识程度成为该险种的销售瓶颈。人们抱着侥幸的心理认为，不幸的事离自己很远，又不了解这种险种的作用、费用及理赔。所以很难推销。另一方面，保险公司业务员在推销时，并不把该险种当做重点，一辆12万的车各项保险费用近7千元，而一份家庭财产险的保费才几十块钱，业务员也需要业绩，所以有时顾客不问他们也不会提起。

　　市民热议

　　拒买方：

　　何女士：(27岁，公司白领，月收入2000元以上)：在外租房居住，认为用不着投保家庭财产险，父母家也没投保，自身对保险一事很排

　　斥，身边的人都没有投保过这个险种，认为保险公司只会赚钱，即使投保了也不顺利理赔。

　　王女士：(30岁，公司白领，月收入2000元以上)：对家庭财产险不了解，保险范围不清楚。不想买，认为

　　没有用。把这部分费用剩下来干点别的也不买这种保险。

　　刘先生(45岁，个体，月收入5000元以上)：天灾人祸这种概率太小了，这种事发生在自己身上的可能性极小，平时小心谨慎，注意防火防盗便可。

　　购买方：

　　张先生(38岁，人事主管，月收入4000元以上)：五年前开始投保家庭财产险，每年50元的保费，这项支出堪称家庭的正常开支，认为风险时刻都存在，有了保险能降低损失。[page]

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　　巧投“家财险” 规避大损失

　　水管爆裂损毁了家具、窃贼“光顾”丢失了财物、家中起火烧光了家底……这些令人猝不及防的意外，足以造成损失惨重的后果。但在现实生活中，很少有人会在事故发生之前购买家庭财产保险，去年11月15日上海发生特大火灾，受灾居民楼的168户居民投保家财险的仅有2户。实际上，这些灾难所带来的损失，只要每年花费二三百元就可以避免。

　　盗抢险、水渍险不可少

　　记者向深圳市保监局了解到，深圳186万家庭仅拥有家财险保单1.7万份左右，即每110个家庭拥有一张家财险保单，市民家财险投保率凸显不足。

　　“人们忽略家财险的作用，因为多数人存在侥幸心理，认为像火灾这样的事情离自己很远，只要自己多加小心就可以了，额外交一笔钱是无谓的花费。”人保财险保险专家接受本报记者采访时表示。

　　“家庭意外风险发生的几率虽然不高，但是意外一旦发生，必然会导致家庭财产的损失，比如被盗抢，或者火灾、水管泄露等后果都比较严重，家庭风险的保障需要引起重视。”

　　那么家财险在关键时刻如何保障投保人的利益呢？消费者又该如何选择适合自己的家财险？

　　人保保险专家表示，“居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款，根据需要恰当地选择适宜的产品，避免走入不必要的误区。”

　　“首先需要详细了解家财险的保险责任是什么。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。但并非所有家庭财产都可以投保家财险，古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障。”

　　“家财险一般分为主险和附加险，除投保必要的涉及房屋及装修的家财险主险外，一般家庭还应该购买盗抢险、水渍险两个附加险。家里水管破裂浸透了家具，或者是家中被盗，这两种情况是出险概率比较大的，投保人应该首先考虑购买。”

　　网销家财险受追捧

　　为了让家财险以较高的性价比，更加便捷、快速的服务消费者，多家险企已开始大力拓展网络销售模式。人保财险人士称，人保财险官网的家财险已实现全程网上投保，只要轻松几个步骤即可完成。

　　“根据客户对象的不同类型，我们设置了自住型、自租型、租房型三种家财险产品，分别对应"e－人居两旺"自助式组合保险、"e－出租无忧"自助式组合保险和"e－租房无忧"自助式组合保险。”

　　“e－人居两旺”保险集家庭财产、人身意外和责任的风险保障于一身，提供全面保障，投保人可自主选择。该保险组合承保室内财产及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失、房屋及其室内附属设备、室内装潢、人身意外伤害及医疗、居家责任等。一年只需缴纳267元保费便可得到174000元的保障额度。

　　“e－出租无忧”专为房屋出租人士设计。该保险组合承保范围不仅涵盖“e－人居两旺”的各种情况，还针对出租房屋租金损失以及房屋出租人责任提供保险。

　　保险期间，如被保险人出租的房屋及其配套设施发生火灾、爆炸、电气线路或电器设备漏电、煤气泄漏、房屋或室内物体倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成员人身伤亡的，可由保险公司负责赔偿。一年只需缴纳保费246元即可得到454900元的保险保障。

　　“e－租房无忧”的设计则是针对房屋承租人士。该保险组合承保室内财产及盗抢、管道破裂、水渍造成的损失，家用电器用电安全、人身意外伤害及医疗，居家责任。年缴保费211元，即可得到112000元的保额。”

　　重保、超保无人买单

　　目前市场上的家财险种类丰富且价格也比较“亲民”，部分消费者在认识到家财险的重要性后，会同时在多家保险公司投保，以为会加强保障性。其实不然，这种重复投保，并不会得到额外的赔偿。

　　人保财险保险专家提醒消费者，一般来说，对于超额投保的部分保险公司不负责赔偿；将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多份赔偿。因此，在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是“原值投保”。

　　该专家还强调，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，如果发生意外事故或自然灾害造成损失，特别是在自己不能确认保险责任的情况下，投保人应第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损，并向保险公司提供损失清单。

　　此外，投保人有维护财产安全义务，如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度。（段雨梅）

　　商业保险可提高养老品质

　　友邦保险发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一：60%的受访者对退休后拥有充足资金维持生活不表乐观。

　　友邦保险专家对此给出建议，作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐养天年，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。(曾稳纯)

　　客户出险获赔，退还续期保费

　　陈先生经历了一次让他颇感意外的理赔，原本只是申请重疾理赔，却在拿到太平人寿支付的10万元重疾全额理赔金和千元红利外，还收到太平人寿退还的当年缴纳的3220元保费。

　　据太平人寿理赔人员介绍，这是太平人寿按照保险合同诚信经营的常规操作。因陈某在确诊后近半年才提出理赔申请，而公司此前已根据自动转账协议扣缴了下一期保费。按合同约定，陈某的保险责任在重大疾病确诊的当日已终止，无需继续缴纳保费。专家提醒，若保险事故在合同有效期内发生，则客户在2年或5年内都可申请理赔。（陈海燕 朱清安）