法律知识

买保险必须知道的六大误区

法律快车官方整理

2019-02-09 05:26

人浏览

　　误区一

　　如果家长失业，儿童保险会像房贷一样“断供”，停止继续购买保险

　　虽然少儿险的被保险人是孩子，但这份保单的实际供养者，即投保人却是父母。父母一般在选择教育金类的产品时会迟疑，如果给孩子买了一份保险，需要每年缴纳几千甚至几万元的费用，但父母却因不幸发生意外而导致没有能力支付保费，那么这份保险是不是白买了？

　　答案是否定的。中德安联保险专家提醒消费者，在购买少儿险时，记得选择附加“保费豁免”功能，可以为儿童险上一把“安全锁”。

　　保费豁免，顾名思义在某些特定情况下投保人——一般而言是孩子的家长——可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是附件“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”这两个条款，也就是当家长因为生重病或者身故、全残而导致无力继续交费时，孩子仍然能享受保障，不因保费“断供”而丧失效力。在实际的保险产品组合中，保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。

　　“作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。”专家表示。
　　
　　误区二:

　　给孩子买高额保险，自己无所谓

　　但是，当风险来临时，一个家庭往往面对大笔额外开销，更可能丧失家庭的主要经济收入来源，仅靠单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。只有一个综合性的家庭保险计划能够全面地保障家庭收入的主要来源者——父母，从而巩固家庭的财务安全。

　　顾晓玲告诉记者，从事保险行业5年多来，她发现客户对于“保险应该重点保谁”有着最多也是最大的误解，“很少有客户因为了解保险的功能而考虑给孩子买保险。我常常试图和自身毫无保险的父母们沟通，建议他们建立合适的保障基础，但这些客户通常并不在意。”

　　她表示，合理地购买保险的顺序应该是先给家里最赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保，保险的顺序为：意外医疗类、健康疾病类、身故保障类等，“子女的成长仰赖父母共同的赚钱能力，虽然一些少儿保险上有豁免功能，但少儿产品一般保额较低，保障的功能也就低了。”

　　误区三:

　　为孩子考虑养老金或终身险，

　　且越多越好

　　很多家长爱子心切，愿意在孩子的保障和教育储蓄方面一掷千金。但顾晓玲指出，不是买越多，赔偿就越多，并且，很多险种是不需要由家长购买的，等到孩子长大后自行规划更加合理。

　　“中国保监会规定，像上海这样的一线城市，少儿死亡商业保险赔付金上限是10万元，大病保险金是30万元。如果累计投保，意义不大。”她说，“而一些家长会为孩子购买较多教育金，这也需要以家庭实际经济情况来选择。如果为支付保险费影响到日常生活或是占用大人的保费支出也是没必要的。”

　　此外，很多家长以为，一份终身险就是让孩子“终身”有保障，于是早早地开始安排孩子的养老金，希望孩子在退休时能享受到。“这是对产品理解上比较大的误区，因为终身险一般只有身故才能赔，养老金是只有退休才能领取，显然不适合刚出生的孩子。”顾晓玲建议，孩子的一生很长，作为父母需要和必须承担的责任义务期一般在22年左右，家长只要先安排好孩子最需要照顾时期的保障，量力而行，再选择长期的保险产品。

误区四:

　　少儿商业保险与少儿医保

　　独生子女保险等基础保险重复

　　海尔纽约人寿业务经理顾晓玲告诉记者：“目前上海市儿童社会保险有独生子女保险、少儿居民医保、少儿住院基金、学生平安保险等，它们的作用虽能相互补充，但并不完善。比如，少儿医保可报销50%门诊及住院，而少儿住院基金报销50%住院费用，那么在门诊方面，或是由于重大疾病或意外导致的、医保范围不予报销的费用方面则仍有缺口。而少儿的商业保险则能进一步弥补这些缺口。”

　　这意味着在保障功能上，这几种保险并不重合，且因为商业险额度灵活性要高于统一缴费的基础社会保险，可以根据家庭实际需求，购买所需额度。

误区五:

　　少儿险又能理财又能保障，

　　优于基金定投

　　困扰许多家长的一个问题是：现在越来越多的金融机构都在推行给孩子“定投”的概念，作为未来教育、结婚、创业等人生重要时刻的积累资金。

　　除了基金公司外，很多保险代理人推荐的那些逐年返还、投资收益率高于银行存款的少儿分红险产品似乎也是一种不错的投资手段。

　　很多人理所当然地认为，同样有理财、储蓄的功能，少儿险还能多一份保障，肯定要优于基金定投。但实际上纵观目前市场上的教育金类产品，无论是保障范围还是保额，都远不够实际保险需求，仍需购买意外险、健康险等险种加以补充。

　　对此，太平人寿上海分公司理财顾问庞淑霞建议：“作为一个家庭的整体保障计划，父母不妨在孩子出生之前就养成长远储蓄的习惯，建立1-3年中短期投资规划，先通过基金定投的方式来强制储蓄，等到后期有了一定的资金积累，再考虑通过年金形式的保险作一份长期理财。不仅帮助养成储蓄习惯，还可使个人账户收益稳定。”

误区六:

　　不同家庭成员的储蓄型保险金

　　不能通用

　　很多投保人都认为，具有返还、到期一次性给付功能的返还型保险是专门为某个目的而设——教育金就必须是子女才能使用，养老金就只有父母才能动用。但事实上，只要是有储蓄理财功能、若干年后可以增值并返还给投保人的保险产品，未来收回的资金可以被用于任何目的。