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寿险如何选择期限：定期还是终身？

法律快车官方整理

2019-02-09 17:06

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[导读]：保险没有最好的，只有最合适的。定期和终身寿险各有优缺点，这两类保险都有各自的适用人群和家庭阶段。以下结合案例详细分析。

　　寿险以被保险人死亡为保险标的。对于投保人来说，所面临寿险保障期限的长短的选择，即选择定期寿险还是终身寿险。　　

　　小徐，24岁，某银行普通职员，年薪4万元，有社保无负债，目前与父母住在一起。

　　张先生，33岁，某外企部门主管，年薪14万元，有社保。个人住房两套，其中一套无负债，一套按揭房贷60万元，期限20年。

　　刘先生，45岁，国内某知名律师事务所资深律师，年薪60万元以上，有房有车无任何负债，有社保且购买过部分商业保险。

　　定期寿险成本低保费低

　　这点主要适合年轻人或者是收入较低的投保人，他们需要高保障，由于保费负担低，因此只能选择有性价比的定期寿险。如上例中的小徐，年龄小，收入少且不稳定，定期寿险是比较合适的选择，花费300元左右/年就可得到10万元的保障。

　　特定期间需要高保障

　　在投保人负担比较重的情况下，往往为了弥补高风险的发生，需要额外提高寿险保障。例如上例中的张先生，需要在20年内还清贷款，这段时间，假如他发生意外，直接面临房贷无法还清被银行收回房屋的情况，严重影响遗属生活。

　　应选择终身寿险＋定期寿险的组合，同时附加意外保险。定期寿险额度为100万元，一旦出事可以马上还清贷款。 [导读]：保险没有最好的，只有最合适的。定期和终身寿险各有优缺点，这两类保险都有各自的适用人群和家庭阶段。以下结合案例详细分析。

　　在已有保障上需要额外增加额度

　　这种投保者通常已经有比较完善的保障，例如有重疾险、生死两全保险等险种，若想要增加保障能力，定期寿险就是很好的选择。

　　适合终身寿险的3类人群

　　保费负担能力比较高

　　终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。上例中的张先生，拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的80%，是家庭经济支柱。除了购买100万元的定期寿险，还应搭配终身寿险20万元、意外保险60万元，总额180万元保额的保险，这样才比较全面。

　　有遗产规划需求

　　终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。

　　例如上例中的刘先生，之前就为自己购买了足够的意外险、重疾险和养老保险。唯一不足的是尚未购买寿险。倘若未来中国征收遗产税，购买保险是最好的避税工具。建议刘先生为自己投保金额为200万元的终身寿险。这样不仅能在王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。

　　以储蓄加保障的目的来购买

　　虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。在身故后需要用钱，也可采取保单抵押贷款或者是退保的方式来取回一部分资金。

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