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“量身定做”养老保障

法律快车官方整理

2019-02-06 06:01

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　　--商业保险养老功能之类别辨析款余额整体上为满足市场上不同的养老需求，各保险公司都专门研发出了各种款式的保险产品。其中，一类产品直接冠以"养老"或"年金"的名称，是较有针对性解决养老问题的保险产品，如友邦保险公司新近一经推出即在市场上走红的《友邦金福年金保险（分红型）》；另外还有其他许多产品，虽未冠以"养老"、"年金"等直接寓意型的名称，却也可凭借其自身的相关特点和功能，在不同程度上起到养老金的作用。

　　首先来看专门用以养老的产品。

　　《友邦金福年金保险（分红型）》保单特色简述：１、养老年金，按月给付（指按保险单月份）：在年金给付期间，养老年金将按月给付，老年生活安逸无忧。２、增值红利，锦上添花：年金给付期间之前的增值红利累积递增，充实保障；于被保险人年满５５岁?Ａ款?、６０岁（Ｂ款）或６５岁（Ｃ款）后的首个保险单周年日一次性全额给付，为养老生活奠定坚实基础。３、现金红利，安享无忧：年金给付期间的红利将根据合同的规定以现金的形式发放。更多的及时收益，更精彩的养老生活。

　　４、多种选择，灵活缴费：三种给付时间?５５岁、６０岁或６５岁?和两种给付期间?１０年或２０年?，自由组合，供您灵活规划个性化的养老方案。其中，月付养老年金作为非分红部分是给予客户的确定利益，而分红部分是不确定的，要视公司的经营状况而定。

　　分红保险的分红利益来源于公司的经营利润，公司经营有盈余就有可能产生分红。但分红也可以没有，即红利为零，但红利绝不会是负数，不会影响保险公司其它承诺给客户的确定保险利益。由于分红功能本身对外界经济环境的变化具有一定的敏感度，且又是保险产品确定利益部分以外的附加价值，故分红可以在一定程度上抵御通货膨胀及利率波动带来的不利影响。

　　作为分红，现金红利和增值红利是有明显区别的。从简单的方面讲，现金红利可以每年领取，而增值红利则一般需等到被保险人生存至将来某一约定的时间，或在身故、退保时再行领取。《友邦金福年金保险（分红型）》将这两种分红同时设置在被保险人退休后领取，能够在很大程度上对养老起到加强作用。

　　又如《友邦附加常春藤养老两全保险（分红型）》，也专门在客户５０、５５和６０岁时设置了养老金及养老金红利的给付。此产品也是专门解决养老问题的险种，可以附加在友邦其他分红型寿险主合同上购买。

　　再来看其它类型的相关险种：

　　·两全保险

　　两全保险在理论上具备两大基本功能，即死亡给付和满期给付，所以谓之为"两全"。死亡给付提供被保险人在合同有效期内的身故保障，而满期给付则可以用来加强被保险人，有时也可能包括投保人的养老金储备。

　　就养老方面举例而言，假设张先生（３３岁）于今年１月５日购买了《友邦聚宝盆两全保险（分红型）》，基本保险金额为５０万，则张先生在生存至其满８０周岁后的第一个"１月５日"时，就可以领取６１．２５万元满期金及增殖红利作为自己或与张太太两人的养老金，以享天伦之乐。

　　《友邦聚宝盆两全保险（分红型）》具有保额递增功能，故满期金（６１．２５万）高于投保时约定之基本保险金额（５０万），从而可以进一步加强张先生的养老保障。

　　·终身寿险

　　终身寿险在理论上指提供终身身故保障的一类险种，但在保险实践当中，终身寿险可能会被添加上其它的功能，包括养老功能。

　　以《友邦常青树终身寿险（分红型）》为例，其产品利益在身故保障（保障至被保险人１００岁）之外，又增加了分红功能，即被保险人在６０岁时可一次性领取一笔增值红利作为６０大寿的贺寿金，并在６０岁以后开始每年领取现金红利，直至被保险人身故或至其年满１００周岁后的首个保险单周年日。这两部分分红同样在客户享受人身风险保障的同时，起到了规划养老金的作用。

　　·万能保险

　　万能保险通常含有两大方面功能，寿险保障和灵活理财。寿险保障提供身故给付，而灵活理财可以照顾到养老的需求。万能保险的缴费和领款都非常灵活，且费用透明。

　　以《友邦智尊宝终身寿险（万能型）》为例，客户的保单在通过核保之后，其第一期保费在扣除相应费用后便进入友邦保险为其设立的个人账户，并开始由公司的专业投资部门在相应的投资渠道里运作，为客户创造投资回报。扣除的费用一般包括初始费用、风险保费和保单管理费等。以后，保险公司按期从客户个人账户中扣除风险保费，为投保人提供身故保障；同时扣除保单合同管理费，以支付公司维持和管理保单的行政费用；而客户可以根据自身情况，选择到期缴费或延后缴费，前提条件是，客户个人帐户的余额必须足以维持保单有效。