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养老计划

法律快车官方整理
2019-02-06 19:42
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　　韩先生44岁，单身，事业单位员工，年收入5万左右，父母已经过世，有4万左右的储蓄，年龄日渐增长，韩先生这样的高龄单身汉怎么理财才能为自己的养老打下坚实基础呢？

　　金融投资报理财案例：韩先生：44岁，单身，事业单位员工，有社保，年收入5万左右，喜欢摄影和旅游，由于父母已经过世，因此他平时牵挂也很少，目前仍居住在父母留下的福利房里，有4万左右的储蓄，考虑到自己年龄的增长，他很想给自己养老打下基础，但是又不知道从哪里下手比较好？

　　财务状况分析

　　按照韩先生的生活习惯及喜好，预估每月的生活开销为2000元，每年为24000元，摄影旅游每年花费为16000元，每年能存入银行的资金为10000元，韩先生目前已经有40000余元的储蓄，可以考虑作为养老计划的启动资金。

　　理财目标

　　1、养老保障：韩先生单身一人，父母已经过世，故没有赡养及抚养压力，根据需求为其规划退休后的养老计划。

　　2、身价保障：重大疾病及身价保障。

　　3、医疗保障：医疗报销及补贴保障。

　　理财提示

　　理财是一个贯穿人生各阶段的长期过程，在未来的理财安排上，韩先生所需把握的原则是：

　　关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合。根据本人情况的变化修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。购买一定额度的保险保障，用于抵御意外及疾病的风险因素。

　　理财方案

　　1、急用现金：预留3—6个月的基本生活费用存入活期账户中以备不时之需，其他现金作为养老的启动资金。

　　2、意外保障：由于韩先生喜欢摄影和旅游，外出将会加大意外风险因素，建议购买一年期意外伤害保险，每年500元保费将会有50万左右的意外身故保障，5万元的意外医疗保障，5000元的意外医疗补贴。

　　疾病保障

　　由于韩先生为单身，建议其购买30万保额的重大疾病保障，补充社会保险。每年存入10000元，10年期，共存入10万元，如果发生保险条款中列明的重大疾病将会获得30万元的保险金用于治疗疾病，如果有需要还可在65岁以后转换养老，预计在60岁时可得到13万余元的现金。

　　养老计划

　　根据韩先生的基本情况及对养老的需求，理财规划师给出如下建议：

　　积极型的理财建议：

　　利用之前的4万元作为启动资金，60%进行股票、基金的投资，预计年回报10%—20%；20%进行国债投资，预计回报率为5%—8%；20%进行定期存款投资，预计回报率为3.5%。

　　优势：如果投资得当，投资市场回升，综合回报将在15%以上，可提前实现养老计划的达成；

　　不足：由于目前投资风险因素不稳定，股市及证券市场低迷，可能会出现亏损的现象，从而违背了理财规划的基本原则（不要损失本金），达成养老计划的风险较大。

　　稳健型的理财建议：

　　利用之前的4万元作为启动资金，30%购买国债；30%购买货币基金；40%定期存款，预计年回报率在5%左右。实现退休养老所需费用的60%。

　　将每年节省下来1万元的存款购买商业保险公司的投资分红型保险，预计存入10万，在退休时每年可获得1万余元的养老金直至终身。

　　优势：结合社会保险，本计划基本能实现韩先生的养老需求；

　　不足：由于投资的均为稳健型项目，回报率较低。

　　综合上述建议，根据韩先生的喜好进行操作，建议采用稳健型的养老理财规划，在保证本金的基础上获得稳定的投资回报。

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