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宠物保险为主人解忧

法律快车官方整理

2019-02-07 18:18

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在欧美，越来越多的家庭将自己心爱的宠物看作家庭的一员，并对它们的生老病死表现出极大的热忱。如今，猫狗儿平时饲养花钱并不多，一旦生起病来费用可不低，所以早早地买一份宠物保险，心里可就踏实多了。

宠物仅仅是一种动物吗？答案自然是否定的。在欧美，越来越多的家庭将自己心爱的宠物看作家庭的一员，并对它们的生老病死表现出极大的热忱，当然，为它们买上一份保险也就成了理所当然的事。

宠物看病费水涨船高
香侬·凯西有一条4岁的哈巴狗菲比，凯西为它买了保险。菲比身上病不少，皮肤过敏、胃肠毛病等等，都需要治疗，所以保险就成了一项不错的财务投资。虽然凯西至今还有向保险公司申请过理赔，但她认为这项开支确实物有所值。生活在美国加利福尼亚州的阿莉香·杜奇,很有先见之明地为自己的爱犬购买了一份宠物保险。去年春天，杜奇家那只黄色的拉布拉多猎犬先后两次被响尾蛇咬中，治疗费共计2425美元，其中60%由保险公司支付。

随着美国人拥有宠物数量的不断上升，为宠物看病的费用也水涨船高。如今的兽医提供了宠物一些以前只有人类才能享有的医疗服务。为了要负担这些昂贵的治疗，人们为他们的宠物购买医疗保险变得顺理成章。越来越多的美国人选择购买健康保险来支付宠物的医疗费。保险公司不仅有为猫和狗提供的保险，甚至还为鸟儿和一些珍稀物种比如南美栗鼠等设立了保险。

美国最大的宠物保险公司兽医宠保险公司称，一个季度就能签下8万份新保单。消费者数据PackagedFacts公司统计报告表明，宠物保险的费用4年里上升了45%。年龄在40至50岁之间的白人妇女购买宠物保险的比例比较高。

人们趋向于购买宠物保险的一个原因是，原先只用于人类的医疗断程序和治疗手段现在更多地应用于宠物身上，比如放射疗法、化疗、核磁共振和高科技手术等。现在连猫也能做肾脏移植手术了。一家动物医院的医生苏珊·史蒂芬斯称，兽医的专业水平提高了，不过费用也更贵了。猫的肾脏移植手术需花费7000到8000美元，白内障手术1200美元，一系列化学疗法轻松地就突破2000美元，狗遭遇车祸后的手术费将达到3000美元。如今最先进的狗儿癌症治疗，能获赔高达15000美元！而为宠物保险的平均花费一年大约是250美元。

不仅人有过胖的问题，这年头连宠物也常有过胖之虞。英国便面临着严重的宠物过胖问题，约有4/5的猫狗等宠物过胖，兽医诊治的病例中，约有1/4是与肥胖相关的疾病，包括心脏病、呼吸困难与糖尿病等，使得宠物过胖相关的宠物保险给付也较前几年大幅增长。

据了解，宠物每看一次与肥胖相关的门诊，宠物主人就得花150到200英镑的金钱，因此与其为宠物安排减肥食谱，不如转而寻求保险来作损害赔偿，有家保险公司便推出宠物每次伤病可获得1500英镑给付的保单。

以目前全英国1400万只猫狗宠物的状况来看，宠物保险有望成为继汽车险与住宅险之后的第三大险种。

宠物保范围较窄
在美国，大多数的保险同规定，宠物主人向兽医支付所有的费用，然后向保险公司索赔，保险公司根据合同条款进行理赔。在宠物保险中，普通医药费理赔是50美元，一次膀胱感染治疗理赔是270美元，骨折上板是545美元，胃痉挛是19993美元。

　　保险范围通常不包括投保之前发生的毛病或是遗传性的疾病，丧葬的费用也不在被之列。有些保险公司规定超过9岁的动物就不能参加保险。宠物主人应该仔细选择投保的险种，有些重大医疗保险，而有些则只是兽医疗和日常照顾保险。保险费率依据宠物的年龄而定，每月从10至30美元不等。

　　除了保险公司的方案外，一些动物医院也提供了可选择的保障计划，这相当于预防性的医疗照顾手段。医院的计划包括了日常检查、接种疫苗等，还有X光、验血和清洁牙齿等。大手术不在保障之列，但会有一些折扣宠物主人觉得这项保障计划能让人省不少钱，心里也就踏实了。

　　事实上购买宠物保险是否是一项划算的投资，要看宠物最后接受什样的治疗。一家消费者研究杂志载文认为，购买宠物保险有点类似于一种强迫储蓄，不可能包含所有费用。有时候，买保险反而使宠物主人增加了医疗费用。果只是普通的治疗，保险并不划算。但如果碰上宠物要做大手术，那么买保险就非常有价值了。

　　根据Defaqto一项最新的研究报告，很多购买了宠物保险的人在申请理赔时发现，自己的保险范围不是太窄，就是多付了超额的部分。这项研究表明，购买宠物保险主要存在三大潜在风险，即保险范围过小、超额购买以及相对保费过高等。

该报告的作者之一布莱恩·布朗表示，宠物保险可能是最复杂的个人保险产品了，同时也最富有感情色彩的。宠物保险同其他保险有所区别的地方在于，当你取得保单时，你就在为你的宠物的一生负责。因此，选择合适的险种对你的宠物和自己的钱包来说都非常重要。

宠物保险理赔方便
在日本，被称为“动物健康共济”的宠物医疗保险由BestSys tems &Products公司运营。该保险公司向宠物医院提供电脑顾客管理系统，诊疗内容、检查项目、费用标准及有关数据,可通过电脑一目了然。把诊疗内容及金额输入电脑后，当时就可以知道是否适用医疗保险及宠物主人的实际支付金额，同时可以为宠物主人打印医疗费用明细表。2003年11月开展宠物疗保险以来，日本各地200多家宠物医院同该保险公司签订了合。只要在宠物医院挂号处出示保险证，一半医疗费就由保险公司支付。

随着宠物社会的老年化问题日益严重和医疗技术的不断进步，医疗费用水涨船高; 另一方面，宠物医疗没有一定的规范、收费标准不公开一直是有待解决的课题，加盟宠物医疗保险的宠物医院，可根据不同的诊疗内容，通过电脑制作出规范的医疗费用支付通知书，同时可以进一步向宠物主人公开医疗费用标准等有关信息。

日本以前也有一些针对宠物医疗费的互助组织保险项目，但大多对宠物的住院治疗时间和治疗内容设置了医疗保险金的支付上限。日本兽医师会组织调查了不同诊疗项目的收费状况后，呼吁各宠物医院张贴医疗收费标准，是各宠物医院仍处于我行我素状态，没有统一的收费标准。京都最近的一项调查结果显示，中型犬每天的住院费从500至4.2万日元不等，5种混合疫苗预防针的费用也从3000至3万日元不等。

有了宠物医疗保险，一方面可以减轻宠物主人的负担，另一方面可以通过电脑系统轻易地打印费用明细表，使客人对医疗费用一目了然。这对顾客和宠物医院双方都非常有利。

另外，在未加入该保险组织的宠物医院接受治疗时，除了加入保险时进行的体检费用需要个人负担外，其他医疗费用可由宠物的主人向保公司申领一半医疗费的保险金。

购买宠物保险也要趁早
　　根据英国ASDA公司的统计，有14%的宠物主人购买了物保险，而其中30%的宠物主人要求对宠物进行理赔。另一份宠物保险研究报告也发现，在英国只有1/10的猫狗有保险，因此宠物保险有着极大的发展空间。随着兽医费用的上升、消费者意识的提高，宠物保险将越来越成为人们个人财务管理的要组成部分。

　　了解保险和实际购买还是两回事。有些人认为宠物还年轻，就没有考虑购买保险。而事实上，猫到了8岁就开始出现健康问题，型狗5到6岁、小型狗7到8岁身体机能就开始退化。所以宠物的主人也认识到了:购买宠物保险也要趁早。

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