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曲线房贷并不划算业界人士提醒慎用此法

法律快车官方整理

2019-03-12 02:39

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“想要再买房的市民，可以用原有房产做抵押，向银行申请消费贷款冲抵房贷。”近期，一种“曲线房贷”方法被很多购房者使用。记者昨天采访获悉，在我市一些银行，这种“曲线房贷”确实行得通。但以消费贷款的方式申请房贷，其实并不一定划算。

银行“曲线房贷”有限制

据了解，泰州市银行目前的房贷政策是：二套房首付不能低于50%，利率为基准利率的1.1倍;大部分银行已暂停了三套房贷，只考虑对贵宾客户投放，且首付在55%至60%，利率上浮1.5倍。

“抵押消费”是各家银行都在普遍开办的业务，是指贷款者以现有的无贷款物业作为抵押，获得房屋价值五至七成的贷款额度。但监管部门有明文规定，抵押贷款不能用于购房首付款。抵押贷款虽然可以普遍获得基准利率，甚至是优惠利率，但银行会对贷款资金有所跟踪，避免资金流向股市、楼市。

那么,在各银行，消费贷款是否可以用来买房呢?记者调查发现，各家银行的说法不一。

工行泰州分行个金部一工作人员说，该行明令禁止抵押消费贷款用于购房。“抵押消费贷款可以用于购买汽车、大件商品、装修等，但不能用于购房，规定是专款专用，贷款人不能挪为其他用途，资金须直接支付给商家，贷款人不得过手。而农行泰州分行有关人士告诉记者，有的抵押消费贷款品种，是可以用来再买房的。

中介抵押消费贷款不难

市民张先生已有一套房子，去年贷款刚刚还清。按照现在的房价，他的这套房子可值80万。“如果我用这套房子抵押，申请消费贷款，可以申请50万，用这些钱我可以再买一套房子了，过两三年抛掉，应该稳赚。”所以他来到某银行，托人办理了房屋抵押消费贷款。

昨日，记者以购房者的身份向部分房产中介了解到，抵押消费贷款购房并不像银行所说的那么难。

一家中介公司负责人说，顾客可先借钱将房子买下后，再做房产抵押消贷，按照现在的消贷政策，房子抵押给银行后，信用记录良好的完全可能贷到60%至70%，相当于首付30%至40%，利率为基准利率，比“二套房贷”还实惠。

一知情人士向记者透露，抵押贷款必须明确贷款用途，要求提供合同、发票等依据。而实际上，客户可以与装修企业达成协议，客户只需支付一定的费用，就可从装修公司拿到这笔钱。如果找到较为熟悉的装修公司，贷款者还可“不花一毛”直接领走装修贷款。

专家“曲线房贷”并不划算

虽然部分银行表示，部分消费抵押贷款可以用来买房，但是人行泰州市中心支行专家指出，购房者不一定就能占到便宜。

该行办公室一位姓于的工作人员说，如有的抵押消费贷款品种可以买房，银行就必须参照现有的房贷政策，买房人很难有“低利率”的政策空子可钻。

据介绍，即使购房者通过装修等其他名义获得贷款也未必就划算，因为现在抵押消费贷款利率一般要上浮10%以上，而且到了年底的话，贷款额度比较紧张，是比较难申请的。并且，消费贷款期限一般最长不超过5年，这对一般的买房者来说，意味着还款压力将非常大。

如何贷款才更划算?

各银行信贷收紧、审批从严已是不争的事实，那么，在此预期下，如何贷款才更划算呢?记者采访了多家银行的房贷专家，为你的贷款支招。应对一商贷可选房贷理财产品

据了解，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。目前银行推出了多种产品供购房者选择。

比如，“气球贷”对事业刚起步的年轻人来说是一个不错的选择。“气球贷”是针对计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，年轻人开始工作时收入较少，负担不起较大的月供压力，在事业逐渐稳定后收入会逐步提升，5年、10年后收入或将大幅增加，届时完全有能力一次性归还剩余本金。

对于注重资金流动性的房贷者来说，专家建议选择“以存抵贷”。当房贷者手头有余钱时，可以随时通过网上银行等自助设施部分或全部提前还款，还款资金当天不用向银行支付利息，由于贷款利率大于活期存款利率，这样可以帮助房贷者省去部分利息。

应对二提高信用度

银行专业人士建议，建议二套房购买者，平时要多注意自身在银行的信用，比如使用信用卡，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，如很多人把活期储蓄、定期储蓄、国债、基金、第三方存管等个人金融资产分散在各家银行，不如集中起来放在一家银行，达到一定数量后，即可成为该银行的VIP客户，不仅可以享受银行提供的VIP服务，如汇款手续费减免、柜台业务免排队等，贷款时还可以享受一定的利率优惠。

“同时在贷款时，应该多多提供一些对自己获得更多贷款有利的条件”，专家还建议购二套房者在进行贷款申请时，尽可能多地提供对自己获取更大贷款额有利的材料。应对三选合适的还款方式

银行房贷专家算过这样一笔账，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出可以相差12万元。这还是在当前低利率下的数字，如果按照降息之前的贷款利率计算，差额甚至可以在20万元以上。

据了解，现在不少商业银行都推出了固定利率房贷业务。在目前国内存在加息预期的情况下，购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款，一旦未来央行上调利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不会受加息的影响。专家认为，现在加息预期较强，购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务，一定程度上可以节省一笔开支。

房贷想省钱，最简单、最可行的办法是用公积金贷款。根据有关规定，办理公积金贷款一般包括担保费和评估费，担保费按贷款额度和年限计算，评估费为房屋评估价值。

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