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公积金贷款的利率相对商业贷款利率优惠很多

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2019-03-15 08:41

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利率：比商业贷款优惠很多

公积金贷款的利率相对商业贷款利率要优惠很多。虽然今年商贷利率和公积金贷款利率都有所上调，但是相比之下，公积金贷款利率还是略低。

目前，中国人民银行规定的金融机构一年期贷款基准利率为5.85%。同时允许商业银行在基准利率的基础上最多向下浮动10%。而建设部规定的个人住房公积金贷款利率为：5年(含)以下年利率4.14%;5年以上贷款年利率4.59%。(见下表)

商业贷款利率与公积金贷款利率(图)

不难看出，即便商业银行给予优质客户九折利率的优惠，商贷利率也高于同期公积金贷款利率。

以贷款30万元为例，采取等额本息还款法，采用公积金贷款和商业贷款，其月还款额对比为：(单位：元)

贷款利率换算表

额度：最多可借52万元

借款人的贷款期限最长可以计算到借款人70周岁，同时不得超过30年。根据相关规定，目前，单笔公积金贷款最高额度为40万元。但《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款金额可上浮30%，即52万元;AA级的可上浮15%，即46万元。

速度：15个工作日内放款

北京住房公积金管理中心新闻发言人李持缨在接受本报记者采访时说：“只要符合条件、手续齐全，中心会在规定的15个工作日内放款。”李持缨还透露，目前北京住房公积金贷款根本不存在排队等候现象，申请后批复率应该不低于99%，审批合格的贷款放款率是100%。

同时，李持缨告诉记者，去年北京住房公积金管理中心新发放政策性个人住房贷款48725笔(含政策性贴息)，金额126.08亿元，完成全年发放100亿元计划的126.08%。按照可用资金额度计算，住房公积金使用率达95.25%。这个使用率远远高于建设部规定的80%，而且有望进入全国排名前列。

还款：每月可以自由设定

目前，住房公积金贷款的还款方式为自由还款方式。所谓自由还款就是您申请住房公积金贷款时，住房公积金管理中心根据您的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后您在每月还款数额不少于这一最低还款额的前提下，可以根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

只要不低于最低还款额，每月的还款金额可以自由设定，还可以通过呼叫中心电话96155委托的方式调整每月的还款额。除最后一期外，每月先按照您通知的金额扣款，如果还款账户余额不足扣款失败，还要按照最低还款额进行二次扣款。

【特别提醒】

贷款额度不够可申请贴息

个人住房担保贷款政策性贴息业务是指北京住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。

中心按照以下标准对借款人进行利息补贴：商业贷款执行利率低于商业贷款基准利率的，按照商业贷款执行利率与住房公积金贷款利率计算出的实际利息差进行利息补贴;商业贷款执行利率高于或等于商业贷款基准利率的，按照商业贷款基准利率与住房公积金贷款利率计算出的利息差进行利息补贴。

贴息的最大优点是手续相对简便、放款速度较快。贴息的实质是一笔商业贷款，放款的速度基本上和商业贷款的放款速度一致。

【公积金纳税政策】

国家税务总局相关负责人表示——公积金缴存超标部分须征个税

信报讯(记者贺文华)个人所得税政策设定了统一的“三费一金”扣除标准后，昨天，国家税务总局有关负责人答记者问时明确表示，对于超基数和超比例多缴的住房公积金，应并入个人收入总额征税。

同时，对于各地擅自将各类补贴、津贴纳入住房公积金账户，进行逃税的违规行为进行限制，增强税法刚性。

针对日前财政部、国家税务总局联合下发的《关于基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、住房公积金有关个人所得税政策的通知》，税总表示，《住房公积金管理条例》只规定了单位和个人缴纳住房公积金的下限，上不封顶，这导致不同地区、行业、企业的住房公积金缴存情况差距较大，经济落后地区、效益不好的企业甚至经常拖欠职工的住房公积金，一些效益较好的单位利用公积金免税的政策，有意将一些应税福利打入“住房公积金”账户逃税。个人所得税政策设定了统一的“三费一金”扣除标准后，对于超基数和超比例多缴的住房公积金，应并入个人收入总额征税，这样，就可以起到更好地调节个人收入的作用。

税总特别说明，住房公积金缴存标准高于《通知》规定标准的，其超标准部分要计征个人所得税。而对于地方擅自对超标准的住房公积金免税的，财政、税务机关应坚决予以纠正。

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