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首套房贷公积金与商业贷款利弊分析

法律快车官方整理

2019-03-18 10:00

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如果说首套房是窝，那么第二套房才是家。在高房价压力下，很多年轻人选择先买套小房子，等成了家有了小孩之后再买个大一点的房子改善居住。只是，在首套房贷利率优惠取消，公积金二套房贷收紧的背景下，在有了购买第二套房计划的时候，首套房贷款该选公积金还是商业贷款?资料图片

置业AB剧：贷款选择困惑

4月1日，四大国有银行全面收紧首套房贷7折利率，而在长沙，首套房贷7折利率早已是名存实亡，虽然还有极个别银行有着7折利率优惠，但房贷门槛已经颇高。

清明节小长假里，首次置业的长沙白领李潇潇在河西咸嘉新村附近看中了一套100平米的房子，总价将近50万元。

在国企工作的李潇潇存缴了公积金，如果用公积金贷款，相比现在商业银行的利率和首付情况，公积金贷款自然有相当大的优势，可以享受首付两成且比商业银行7折利率还低的实惠。

但李潇潇也想到，如果要买下一套房呢?首套房用了公积金贷款，那么第二套房必然只能用商业贷款。等于说，第二套房就要首付四成，利率还要上浮10%。

于是，在首套房贷款该选公积金还是商业银行的问题上，李潇潇面临困惑。

首套用商贷二套用公积金：后期压力较小

方式一：

首套房价值50万元用商贷：首付四成，贷款20年。首付20万元，贷款30万元，每月还款1850元，贷款本息44万元，共计约64万元。第二套房价值70万元用公积金：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款2500元，贷款本息61万元，共计约91万元。

说法：长沙某家银行房贷顾问认为：“目前银行7折利率与公积金贷款利率差别不大，首套房建议还是使用商业贷款，毕竟使用公积金贷款的话，如果想再次使用，必须要贷款全部还完。”考虑到李潇潇的实际情况，国企白领，收入高且稳定，该房贷顾问建议李潇潇选择在一些有着7折利率优惠的小银行贷款，那样还贷压力也不大。目前李潇潇买的房子只有100平方，完全符合二套房使用住房公积金贷款的条件。所以，以后如果李潇潇再想购买一套改善型住房，完全可以使用公积金贷款，而没有必要现在用公积金贷款以后再用商业贷款来面临利率上浮10%的局面。

首套用公积金二套用商贷：起步较轻松

方式二：

首套房价值50万元用公积金：首付两成，贷款20年。首付10万元，贷款40万元，每月还款2500元，贷款本息44万元，共计约54万元。第二套房价值70万元用商贷：首付30万元，贷款40万元20年，每月还款3000元，贷款本息72万元，共计约102万元。

说法：对于参加工作不久的李潇潇来说，虽然工作不错，但手上积蓄有限。目前手上积蓄20万元左右，如果首套房首付四成就是20万元，还要花10万元左右来装修。“不要把压力都放在现在。”就此，有理财专家认为，年轻人应尽量降低购房成本，不然生活压力会太大。该专家认为，“现在她正处于职业上升期，以后有小孩需要购买改善型住房，也是多年以后。而那时她也步入了一个事业高峰期，即便是利率上浮10%的二套房贷对她来说压力也相对要小一些。”虽然目前公积金贷款对于二套房有所收紧，但是针对首套房依然保持优惠，首付两成，最高可贷40万，最长可贷30年的政策并没有变化。

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