法律知识

浙江经担保公司担保的贷款：99.96%优良率的背后

法律快车官方整理

2019-11-06 22:42

人浏览

　　据了解，杭州萧山新街担保有限公司（下称“新街担保公司”）担保的769笔贷款中至今没有一笔发生坏账，甚至没有一家企业申请过延期还款。

　　这样的情况也出现在浙江其他地方。像新街担保公司这样的“会员制”担保公司担保的517亿元贷款中，累计代偿总额仅为1.3365亿元，代偿率（企业发生不良贷款时，由担保公司代为偿还）为0.26％，实际确认损失0.21亿元，实际损失率为0.04％。

　　这些指标都在凸显一个事实，经担保公司担保的贷款远优于其他类型的银行贷款。

　　“‘封闭型、会员制'担保公司是浙江中小企业担保公司最早的一种模式，也是目前受到广泛关注的模式。”浙江省中小企业局财务统计处处长卢绍基说。

　　会员互助担保

　　按照约定，企业要想获得新街担保公司的担保，必须先“入会”，成为公司的股东。每家企业加入时，出资5万元到20万元不等，根据出资额，企业向萧山农村合作银行申请贷款时，公司将为其提供最高5倍于出资额的担保。

　　新街镇经济发展办公室会计冯水明介绍，新街镇有700家左右的企业，2005年全镇工业产值148.65亿元，其中虽不乏杭萧钢构等全国知名的大型企业，但绝大部分还是小企业，从事传统的纺织或者五金行业。

　　“这部分企业有资产，但资产没有产权，不符合银行的抵押条件，同时也没有人愿意担保，然而正是这些企业有着非常旺盛的融资需求。”冯水明说，“好在乡里乡亲的，大家都知根知底，结合部分企业的主动申请和在银行账户的资金往来状况，我们确认了10家企业，一共募集到股本金88万元。”

　　按照相关规定，周水虎出资5万元，那么他的贷款最高额度就可以达到25万元。几年来，周水虎的企业在贷款的资助下逐渐壮大。尝到甜头的他也不断增加股本金，目前已经达到40万元。

　　“一体二翼三层”的基本框架

　　卢绍基介绍，目前，浙江的担保体系除了新街模式，还有政策性担保机构和商业性担保机构两种模式。

　　所谓政策性担保机构，即以政府出资为主或者控股，成立担保公司，其不以营利为目的，担保费比较低廉，并且要求为中小企业服务。而商业性担保机构则由企业法人或自然人出资为主，既能为中小企业的生产经营服务，也能为个人的消费担保服务。

　　卢绍基说：“商业性和政策性担保机构都能体现开放性，即企业有需求且符合条件，担保公司就能为其担保。”

　　“原来国家相关部门规定担保机构的体系为‘一体二翼三层'，即一个担保体系，分政策性担保机构和商业性担保机构，在省、市、县建立，但浙江已经有所改进，不仅增加了封闭型会员制担保机构，而且已经在基层即乡镇也建立了完整的担保机构体系。”卢绍基认为，这就构成了中小企业信用担保浙江样本的最基本框架。

　　严格的资格审查

　　据冯水明介绍：“凡是申请入股的企业，都有严格的界定，其中第一点是企业的注册资金达到10万元，因为入股的股本金起点为5万元，且不超过企业注册资本金的50％；第二点是企业必须连续经营了3～5年，已经能够达到300万～400万元的年销售收入，当然，还必须有固定的经营场所。”

　　不过，光有这些硬性条件还不行，“软条件”也必须达标。比如，企业的产品要产销对路，企业老板的素质要好，在新街镇上“名声”不错，“不嫖不赌”。担保公司原有的股东对新加入的股东享有一票否决权。

　　周水虎说，按照他的5万元股本金算，如果他要向银行贷款25万元，还必须与担保公司签订25万元的反担保协议，一年一签。平时贷款时不需要重新签订，如果增加股本金则要增加反担保金额，抵押的资产可以包括汽车、房产、土地，“这些东西都是因为没有房产证等，产权不是很明确，在银行看来是不可以抵押的。”

　　浙江中财担保有限公司副总经理沈建华介绍，在银行的抵押物中，具有产权的商品房一般只能作价7折，但担保公司的反担保协议却可以给予100％甚至110％的额度。此外，企业的存货、应收账款等都可以作为抵押物抵押给担保公司。

　　银行全程参与

　　萧山农村合作银行新街支行信贷科科长陈新华告诉记者：“我们不担心风险。”担保公司不论是在设立之初，还是在后来的增资扩股过程中，银行都始终参与，对企业的存款、老板的素质、家庭的情况、产业的前景早都进行了事前调查，银行不同意的企业，就不能加入担保公司。

　　陈新华介绍说，他们每个月都能收到担保公司汇总过来的会员企业的报表，企业的财务状况、赢利情况、合同履行情况、资产、纳税情况等都有详细的记录，这样一来，企业的动态，银行就可以随时掌握，避免了以往信息不对称的情况。

　　冯水明说：“新街支行有6～7个信贷员，每个人分管几个村，在每周的工作中，他们周一、周三、周五在行内进行放贷，周二、周四则下乡，对各个‘辖区'的企业进行调查和上门拜访，随时了解企业的生产和销售动态。”

　　此外，即使企业出现还不出贷款的情况，银行也不会承担太大的损失。根据相关规定，新街担保公司和萧山农村合作银行的风险承担比例为8：2，即出现100万元的不良贷款，银行承担20万的损失，其余由担保公司代偿，同时担保公司保留对债权的追诉权。

　　卢绍基透露，在浙江全省，40％的担保机构与银行有风险约定，其风险承担比例为8：2或者9：1，60％的担保机构全额承担担保风险。

　　有了这种支持，银行的放贷基本上就是一路绿灯。“一般来说，从申请到拿到贷款，3～5天的时间就拿到贷款了，这在以前，是不可想象的。”周水虎说，依靠着不断的“借鸡生蛋”，很多企业越做越大。

　　第一财经日报