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“断供”将形成一生信用污点

法律快车官方整理

2020-01-12 15:18

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深圳楼价下跌后出现个别房贷断供现象。有关专家表示，从法律关系上讲，断供属主动违约，要承担相应违约责任。并且，断供者将面临长期的信用问题，影响到今后生活——
日前，一则“广东、深圳部分购房人因所购房屋价格下跌过多，因此停止偿还银行房贷月供”的信息，被传得沸沸扬扬。在房价上涨幅度放缓甚至下调的背景下，不少购房人都有同样的担心，即：如果房价真的出现大幅度下跌，我购买的楼房成为负资产，那该怎么办？能不能干脆停止偿还贷款？一些法律专家在接受记者采访时表示，业主由于房价下跌而对房贷断供，是不明智的行为，这种违约行为会给今后生活带来难以估量的不良影响。
房价下跌出现断供是极少数现象
今年6月，一篇署名为“风语的天空”的《深圳断供已过千亿，次贷危机浮现》博客文章称，其所在的深圳蛇口片区某商业银行断供达15亿元，以其银行的规模而言，整个深圳地区断供规模可能达到千亿元。此后不久，某媒体的报道称，断供开始演变成房价下跌后深圳众多业主的选择。
这篇博客和报道引起了风波，虽然国内如深圳这样出现房价大幅度下跌的城市不多，但房价涨幅确实在放缓。国家发展和改革委员会7月21日发布的信息显示，与去年同期相比，今年第二季度，全国70个大中城市房屋销售价格上涨9．2％，涨幅比上一季度低1．8个百分点；土地交易价格同比上涨10．8％，涨幅比上一季度低5．7个百分点。
针对“深圳不良房贷过千亿元”的说法，中国银行业监督管理委员会深圳监管局7月25日回应称，截至今年6月末，深圳中资商业银行个人住房贷款不良余额为13．85亿元，风险处于可控状态，购房者断供是极少数现象。
业主断供银行可收走房屋并追偿
对于因房价下跌就停止还贷的行为，一些法律专家认为，这是不明智的，业主如果想用这种方式避免损失，不但将导致血本无归的后果，甚至还将背负上一生的信用污点。
“断供与未按时还贷有区别，连续90天不还贷算断供。”7月29日，北京正仁律师事务所律师张岩告诉记者：“这种单方毁约的行为是一种不诚信的做法，违反了《合同法》，要承担相应的违约责任。”
张岩具体解释说，《担保法》第33条规定，“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。第53条规定，“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”。根据上述规定，“在业主主动违约后，银行有权将房屋收走，银行也可以向法院提起诉讼，要求没收业主的抵押物也就是住房，并通过公开拍卖的形式将房子卖掉，将拍卖所得抵偿业主欠银行的贷款”。
是不是房子不要了就没事了呢？中国政法大学教授李显龙表示，“千万别以为房子卖掉了就可以万事大吉了，如果抵押物拍卖所得不足以抵偿贷款，银行可以向法院提出，没收贷款人的其他财产来偿还贷款（需保留贷款人日常生活所需的财产）。如果贷款人此时没有多余财产可供执行，银行可以在以后任何时间里，当贷款人拥有了偿还能力的时候，要求贷款人继续还款”。
断供形成信用污点影响今后生活
断供对贷款人的危害不仅于此。北京汇佳律师事务所主任邱宝昌律师告诉记者，“断供的另外一个后果，就是贷款人在银行有了不良信用记录，这会导致其背负一生的信用污点。”
李显龙说，“有了如断供这样严重的信用污点后，就不会再从贷款银行获得任何贷款，也无法再使用其信用卡。随着银行间信息共享的完善和信用黑名单的建立，在一家银行断供，就意味着在其他银行也被划入了不良信贷记录之中，也将无法获得贷款。”
在专家们看来，随着信用经济的发展，个人的经济生活、日常消费将越来越多地与银行、信用经济挂钩，一旦背负上不良信用记录的污点，则意味着将给以后的工作、生活、投资带来许多烦恼，如再想购房，则无法获得商业贷款，若要经商投资，也将面临着同样的问题。“因此，我建议业主，即使出现房价下跌，也不要贸然选择断供，这样做不但无法减少损失，还会导致更加严重的后果，会给今后生活带来难以估量的不良影响。”邱宝昌说。
●相关链接
深圳出现首例业主断供诉讼
据《东方早报》报道广东省深圳市南山区人民法院不久将开庭审理一起银行起诉业主的案件。据悉，这是深圳市首例因业主断供引发的法律诉讼。
据了解，今年5月，中国工商银行深圳分行南山支行向当地法院提起诉讼，要求两位业主归还目前欠该行的190余万元房屋贷款。在银行起诉之前，这两位业主名下一处名为浪琴屿花园的小区住房已经断供4个月。在连续催讨房款不果之后，银行将其起诉，并已要求法院查封其名下财产。目前，法院已经将两人名下另外3套房产查封。（任震宇／整理）

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《中华人民共和国合同法》

《中华人民共和国担保法》第三十三条

《中华人民共和国担保法》第五十三条