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称能办各种“疑难贷款”

法律快车官方整理

2020-03-17 02:00

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4个业务员，2部电话，1个经理就构成了一个典型的贷款中介公司。其成本支出只有房租、广告费、电话费和成员工资，而其利润则可达一个月10余万元甚至更多。他们号称能办各种“疑难贷款”，然后把风险甩给银行，收取的“跑腿费”高达5%；他们有自己独有的生存之道——既做正当的生意，也有不可告人的秘密。
　　贷款变难了。近期，一项针对中关村科技园区7000家具备一定规模的企业所做的最新调查显示，其中去年仅有330家获得银行的流动资金贷款，贷款成功率仅为4.7%。

　　但银行银根收紧却给了一些“专业贷款机构”发财致富的机会。这些自称为“专业贷款机构”和没名号的贷款中介在广告上只打上了电话号码和“协办贷款”的内容；公司的名称则十分含糊，只有简单的“某某公司”四个大字，让人无法猜测出这个公司的性质。而广告的内容多是房屋抵押贷款、汽车贷款、个人信用贷款、企业大额贷款等。银行贷款变难了，但从贷款中介那里贷款看上去却挺容易，为了解一个究竟，记者从某报的“专业贷款”广告中随机选取了几家中介机构进行了暗访。

　　第一现场

　　记者目击：“贷款专家”办公现场没有营业执照

　　周四，下午3时。记者以贷款人的身份出现在位于三元桥附近的一家贷款中介。这家中介在京城某影响力较大的报纸上的广告中自称为“专业贷款专家”，可以 “快速解决中小型企业及个人短期资金7万30万”，“专业办理各种高难度贷款”，“无抵押贷款”，“715天下款”。这家中介位于一座名为国际港的普通写字楼里，一间普通办公室，两张办公桌，一排沙发，两部电话，两个接电话的女孩子看上去不到20岁，另一个胖胖的男子看上去好象很有经验的样子，两块介绍贷款手续的牌子，几个档案袋零散地摆在桌子上。正是办公时间，但没有客户，显得有点冷清。一位女孩子接待了记者，另外两个人则在非常投入地聊天。

　　业务员：请问您做什么贷款？

　　记者：我想做10万元个人信用贷款。

　　业务员：请问您有房、车或者公司吗？

　　记者：有房，可是你们广告上不是写明是无抵押贷款吗？

　　业务员：是呀，我们只要你房产证的复印件，不是原件。有房就能办，我们给您办4张信用卡，您只需提供4份身份证、户口本、房产证的复印件和收入证明原件即可，每张卡收费1000元。[page]

　　记者：办信用卡我不是可以在银行自己办吗？你们办的有什么不同吗？

　　业务员：我们办保证每张卡最低额度3万元，而你去银行却办不到。

　　记者：那多久能办下来？

　　业务员：大约一个月。

　　记者：你们广告上不是说715天吗？

　　业务员：那是以前，现在银行那边调整为20天。我们也没办法，广告暂时还没有改过来，那是我们经理的事。你要是想办有时间就把那些证件还有4000元手续费拿过来。

　　记者：你们与哪家银行合作？

　　业务员：我们与7家银行都有合作，有工行、建行、交行、中信等。

　　记者：我能看一下你们的营业执照吗？

　　胖男人接过来说：营业执照不在这里，我们经理知道在哪。

　　记者：有相关的资料吗？我想带回家和家里人一起看看。

　　胖男人：没有资料。

　　记者调查

　　贷款中介如何“套”银行

　　违规贷款中介有手段

　　记者以贷款人身份向中介公司咨询，表示想做无担保、无抵押个人消费贷款5万元。接电话的业务员称这种情况只能通过去不同银行办信用卡才能解决。他建议记者在几家不同的银行办信用卡，利用各银行不同的免息期，进行操作。也就是借A银行的钱去还B银行，再借C银行的钱去还B银行，只要还款时间错开，就不会产生什么问题。业务员还称客户的信用卡如果想销户的话，可以来他们公司办，他们收5%的手续费，客户可以避免给银行交利息，公司里有刷卡机，像商场中的一样。

　　一位前去咨询的客户提到其房产证已经在工行做过一次贷款，问能否再做贷款，业务员称没有问题，只是不能再从工行贷了，但可以去建行或交行贷。接着客户问及是否需要做假证时，业务员一笑带过，称“操作的事您就不用操心了”。

　　银行中介关系不一般

　　“规矩是死的，人是活的。”这句话出自一位中介业务员之口。一般来说，中介机构代理客户去银行贷款，履行的是银行的手续，要求客户的手续齐全。但万一客户手续不全，中介机构一般也有办法使之齐全，只要客户多交些手续费就可以了。当记者问及是否需要做假章时，业务员不置可否。他表示银行的人跟他们都很熟，不是什么大问题，银行的朋友都能帮忙。银行到底和中介是怎样的一种合作？业务员说：“其实，银行对中介的信任也是慢慢建立起来的，中介要给银行的人一定的回扣，而且银行要看中介是否踏实。中介要面对银行方面的各种应酬。”当记者问到底是怎样的应酬时，业务员表示不方便说。[page]

　　利润自赚风险甩银行

　　经济学家巴曙松预测，“只有几个人组成的贷款服务公司一年的利润高达几百万、上千万。”

　　每办一笔贷款，中介公司根据不同的贷款金额和形式收取相当于贷款额2%16%的利息。据记者多方了解，办一张普通卡的手续费一般是600元，办一张保证 3万元透支的金卡的收费是1000元，而办一张保证5万元的金卡需要8000元手续费。而记者向银行了解到，只要贷款人符合一定条件，这些卡都可以办到，且不需要手续费。

　　款是银行放，风险自然全部由银行来承担。中介做的就是千方百计帮助客户从银行贷到款，至于客户能不能或者会不会还款就是银行的事了，他们只需事先收取手续费。一般中介都承诺事先收手续费，事不成则退还。一些中介为牟利甚至伪造证件骗贷，这更加大了银行的风险。一位业内人士指出，国内商业银行不良贷款率一直居高不下，贷款中介恐怕难逃其咎。

　　贷款人为何找中介？

　　据一位业内人士透露，目前北京贷款中介大约有一两千家，其中不乏有信誉良好的公司，但总体上良莠不齐，能够让人放心的实在太少，有的甚至是打一枪换一个地方的黑中介。贷款中介的“水”有多深，贷款人根本无从知晓，但为何一直还有人钻进“圈套”？据记者了解，有以下原因：

　　被天花乱缀的广告迷惑。贷款中介吸引贷款人的主要手段就是在各种媒体上狂打广告，这些广告往往名不副实，有些项目根本无法兑现。

　　嫌银行手续麻烦。很多人觉得去银行贷款手续麻烦或根本没有时间精力，所以愿意花点钱让中介公司去做这件事，殊不知，选中介是件更加麻烦的事。

　　动机不良，利用中介违规操作。有些贷款人明知道通过银行根本得不到贷款，而相信中介公司所说——“银行不能贷的，通过我们办理，照样可以取得贷款。”

　　相关访谈

　　银行：应有选择地与中介合作

　　对于复杂的贷款中介市场，各银行有着不同的说法。

　　一家大银行信贷部门人员说：“这事很新鲜，没听说过。”

　　某银行信贷部门负责人表示，从目前的贷款办理情况看，贷款中介确实存在，但银行并不愿意与其进行业务上的合作，主要原因是，此类中介实际上并不具有担保能力，利用各种渠道在银行办理贷款业务后，中介赚钱了，可将还贷的风险最终抛给了银行。

　　一位中行的信贷员认为，贷款中介所起的作用是在银行和贷款人之间建立一座桥梁。由于中介对贷款程序比较了解，在操作上比较方便，在业务上与多家银行有联系，可以为贷款人提供一条龙的服务，因而中介的作用是不能忽视的。一家银行从总行到分行都有一整套严格的审批、管理体系，一般来说，如果按照银行正常的程序走不会出现问题。但若出现银行人员和中介内外勾结的问题，那就属于银行的不可控风险了，只能是发现问题，追究相关人员的责任。对于处罚的力度，银行视情况而定。对中介的选择和退出机制的建立是银行加强风险控制的重要环节。[page]

　　监管层：中介市场亟待规范

　　银监局有关人士认为，这些中介公司和商业银行是“代理关系”，贷款一般包括贷前调查、贷款审查和贷后跟踪，中介公司只负责贷前调查，银行负责审查。他认为，中介公司是否合规，属于工商部门管理，银监局主要看银行能否承担责任。为此，各商业银行确实应该严格核实各项资料的真实性，规避个人贷款风险已刻不容缓。

　　对此，工商局注册部门人士表示，中介公司在进行贷款中介项目前，应与银行签订具体的协议和办法，没有签订则属于超范围经营。而目前市场上不同规模不同信誉的贷款中介的泛滥，反映出中介市场仍不规范的问题，亟待查处。

　　魏杰：政府应退出经营银行

　　经济学家魏杰表示，根据历史经验，往往在银行收紧银根、贷款难的时候，车贷、房贷还有企业贷款的需求相对增大，因“正当”渠道难以走通，一些急于寻求贷款的人就会想其他的途径，这正是目前各种贷款中介兴起的一个重要原因。

　　他认为，出现上述现象的根本原因在于政府在经营银行。解决金融秩序混乱的问题，最根本的不是加强监管，而是政府如何退出经营银行，使银行走向民营化。魏杰估计，贷款中介一些违规操作给银行带来的风险会在2005年底外资银行进入之际暴露出来，那时，如果中国银行的问题不解决，老百姓很可能会把钱存到外资银行。政府现在也开始注意到了这个问题，现在各大银行进行股改就是在解决这个问题。

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