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联手北方信托招行首推信托质押贷款

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2020-03-05 17:51

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业内人士指出，如果联名卡的信托产品质押贷款功能正式开通，将再开先河，首度实现信托业的一大突破。但银监会市场准入处的有关人士称，由于涉及到信贷政策和担保法的有关方面，信托产品是否可以用于质押贷款，尚需人民银行与银监会共同决策，目前并没有明确的规定。
　　“从全国范围内来讲，我们这个产品也是领先的。”招商银行天津分行（简称天津招行）的傅莹对记者称。
　　让傅莹如此自豪的是，天津招行与天津北方国际信托投资股份有限公司（简称北方信托）联合推出的具有信托产品理财功能的银行卡———“北信理财一卡通”联名卡（简称联名卡），将商业银行与信托公司之间的合作推进到一个崭新的高度。
　　银信首试双剑合璧
　　据傅莹介绍，联名卡是以招商银行一卡通为载体，在一卡通原有功能的基础上，增加了信托理财产品的账户服务功能。持有者只需将现金存入联名卡卡中，即可进行对北方信托推出的信托产品预约、购买，而信托产品相应的还本、分红等也将直接通过该理财账户实现。
　　业内人士认为，北方信托与天津招行的双剑合璧，这一带有浓郁“银信通”色彩的业务是信托公司与商业银行首次联袂打造的产品品牌，标志着银行和信托全面深入合作的开始。
　　据北方信托负责这一项目的谢津称，北方信托4月份向天津招行提出有关产品的要求，天津招行随即展开相关工作，并于5月21日正式推出联名卡业务。
　　谢津指出，信托公司在营业网点、以及销售服务上的短板效应非常明显，正需要大力借助于商业银行在这方面的优势。而傅莹也称，天津招行早有拓展有关信托的中间业务的构想，与北方信托的合作可谓一拍即合，因而旋踵之间这一“双赢”的业务即已面世。
　　据了解，北方信托陆续推出的金耀广场、天津港、滨海新区基础设施等天津市重点建设项目的信托计划都将使用联名卡。
　　“联名卡的转账功能可以让投资者利用电话银行、网上银行等形式，以最快的速度、最便捷的方式购买我们的信托产品。”谢津称。
　　根据天津招行的有关规定，联名卡的持有人必须是北方信托“信托投资业务的客户或准备办理相关业务的客户”，目前只在天津市范围内开办这一业务。
　　但据谢津透露，联名卡的相关数据放置在招商银行的总行，今后有可能将业务拓展到全国范围。而且北方信托与招商银行已经就网上银行在大范围内销售信托产品需涉及到的信托合同无纸化问题进行探讨。
　　谢津同时称，联名卡还将提供便捷的信托产品转让的信息，提高信托产品的流动性。“我们将通过网络终端收集信托投资者的转让意向信息，同时集中发布，将私募性质的信托投资在转让的环节上进行信息的半公开化，让尽可能多的投资者获得充分的信息。”
　　谢津还透露，在条件成熟的时候，北方信托会根据信托产品的年限、分红、项目风险等情况给出一些信托产品的转让指导价格。
　　信托质押贷款诞生
　　尽管联名卡头上信托与银行联袂首推品牌的光环已经炫目，但真正令人怦然心动的却是其独有的融资功能。
　　据了解，北方信托与天津招行将进行更深层次的合作，为客户提供更全面的理财服务：客户可以用卡中的信托产品在招商银行进行质押贷款，满足短期资金的需求。
　　“如果一切顺利的话，这一功能6月份就可以实现了。”谢津称。
　　自信托业五次整顿浴火重生之后，“一法两规”将资金信托牢牢地定位于“私募”性质，200份信托合同的上限让信托投资与流通均受到极大的限制。信托业内人士指出，信托产品流动性差的问题是信托融资软肋，已经日益显现出巨大的弊端，要求信托合同进行银行质押贷款的呼声已是日益高涨。
　　谢津称，“我们与招商银行准备推出的这一服务功能，就是为了从根本上解决信托产品的流动性问题。”
　　业内人士指出，如果联名卡的信托产品质押贷款功能正式开通，将再开先河，首度实现信托业的一大突破。
　　锦天城律师事务所李宪明律师指出，《中华人民共和国担保法》第七十五条第四款规定，“依法可以质押的其他权利”可用于质押贷款。尽管法律法规中并没有明确指出，但一般认为，具有商业性质，并有相应管理机构的权利可以进行质押贷款，从这个角度上讲，信托产品进行质押贷款并不存在法律上的障碍。
　　银监会市场准入处的有关人士对记者称，由于涉及到信贷政策和担保法的有关方面，信托产品是否可以用于质押贷款，尚需人民银行与银监会共同决策，目前并没有明确的规定。而天津招行方面称，联名卡的有关服务项目已经向人民银行进行了报备。
　　傅莹同时指出，由于信托产品的信用评估没有现存的模式可以借鉴，因此质押贷款的具体方案仍在进一步的讨论之中。“我们不仅要对信托产品进行评估，而且要进一步审查贷款申请人的还款能力。”
　　强制性转让条款
　　据了解，信托质押贷款的利率将严格按照央行有关贷款利率的规定计算，由于信托产品的预期收益率多在贷款利率之下，“因此质押贷款更多的是为了满足投资者短期资金周转的需求”。
　　同时，对于质押比例的问题，天津招行方面没有具体的说明。谢津认为，质押比例是质押贷款的关键所在，“由于项目的期限、性质都不同，招行给予不同信托项目的质押比例也会不尽相同。”
　　谢津进一步指出，天津招行进行质押贷款更多的是基于对北方信托投资管理能力的信任，如果质押贷款出现问题，北方信托有权对信托合同进行强制性转让，从而保证天津招行的贷款安全。
　　据知情人士透露，北方信托曾希望联名卡能向大额投资者提供透支功能，以信托合同作为透支还款的保证。但傅莹否认了这一说法。
　　傅莹明确指出，联名卡是借计卡，不具有透支功能，至于是否将推出具有透支功能的银行卡，将“视今后业务的发展情况而定”。
　　但有关人士指出，信托“一法两规”禁止银行资金投资信托产品，如果投资者利用透支资金投资信托，可能会产生一系列问题。
　　据傅莹介绍，与信托公司合作发展信托业务是招商银行不能放弃的中间业务，而且以信托质押贷款为始的深度合作也必将迅速展开。
　　对此，复旦大学经济学院孙振峰博士称，商业银行与其他金融机构的合作已经较为深入，银证通、银期通、银信通等业务纷纷推出，通过商业银行购买国债、信托、证券、期货等金融产品已是大势所趋。
　　谢津称，北方信托目前已经通过某证券公司的网络销售信托产品，而且还将进一步增进与各商业银行的合作，“我们甚至考虑在公司安装POS系统，让投资者通过各商业银行的卡均可直接进行信托投资。”

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关联法条

《中华人民共和国担保法》第七十五条