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投资购买银行理财产品期限宜长不宜短

法律快车官方整理

2020-03-02 18:11

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货币政策吹暖风

　　12月5日是央行下调存款准备金率的第一天，货币政策的暖风频吹。银行也顺势而为加大了中长期理财产品的推广力度，无论从收益、品种还是风险来看，相比短期产品都不乏吸引力。银行业内人士表示，银行短期资金面随着存准率的下调而有所宽松，发行的短期理财产品收益率也可能会相应降低，因此，客户在年末购买理财产品可以转向在“取长避短”的策略。

　　“招商银行夜市理财产品，理财期限35天，预期年化收益率5.3%，10万元起……”“中信银行发行3个月理财，预期年化收益率5.7%，5万起，仅一天募集，现接受客户电话预定……”“兴业银行限量发行预期年化收益6%的高收益理财，期限360天，5万元起购……”“民生银行正在预约购买半年期限票据理财产品，预计年收益7%，100万元起存……”套用《失恋33天》里王小贱的一句话：“这年头，你要是每天没收到二三十条广告短信，你都不好意思出来见朋友。” 在沉寂了一段时间之后，银行理财产品又开始升温，近段时间以来，很多市民的手机上都充斥着这样的广告短信。

　　理财产品上演“年末行情”

　　临近岁末，银行理财产品开始上演高预期收益率“年末行情”。各家银行为了相互”暗战“，给出的预期收益率比平常高出了一大截。如中国银行昨日新发的一款“2011年汇聚宝澳大利亚元期限可变产品HJB1112BA2M”，期限为62天，预期收益率却达到了5.4%。工行昨日发行的“2011年第53期保本型个人人民币理财产品（90天）BB1173”，期限为79天，收益率也达5.3%。

　　不过值得关注的是，记者走访市场发现，经过两个多月的“限售”，往时投资期为5天、7天、10天等超短期理财产品近期在市场上已难觅踪影，一个月期限内的产品本周也鲜少发行，取而代之的是中长期品种开始井喷。根据用益信托工作室统计，上周银信合作理财产品的平均理财期限为114天，平均收益率为5.16%，与前一周相比，银信理财产品平均期限增加17天，收益上升0.14个百分点。而查阅本周的理财产品，中信银行、浦发银行、深发展等多家银行均发售了数款3个月以上的产品，汇丰银行12月6日发行的“2011年两年期人民币一篮子环球股票挂钩结构性投资产品（到期95%本金保障）EQ8A250”产品，期限甚至长达731天。

　　年末投资宜选中长期产品

　　银行为何会放弃今年来最受青睐的短期产品，而转战中长期产品市场？业内人士分析，除了银监会出台了规定，停止发行一个月以下的理财产品的硬性要求之外，银行本身的信贷情况转松也是重要原因。

　　央行11月30日晚间宣布下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是央行三年来首次下调存款准备金率。用益信托分析，目前国内的通胀水平并不低，银行存款仍为实际负利率。央行意外下调存款准备金率打乱了银行发行理财产品的节奏，很可能将对短期理财产品的收益率有直接影响。由于银行短期资金面随着存准率的下调而有所宽松，发行的短期理财产品收益率也可能会相应降低。

　　在此背景下，银行理财师建议，客户在年末购买理财产品思路要“倒过来”，可以考虑转向“取长避短”的策略，目前市场上很少看到短期高收益理财产品，投资者购买期限在2个月以上中长期银信理财产品更划算。而华夏银行理财师也表示，分析11月份以来的理财市场现状，银行中长期投资产品其实并不缺乏吸引力，因为中长期投资产品的品种也有很多，无论从收益、品种还是风险来看，都能满足大部分的客户群体。所以没有短期的理财产品，中长期的也完全可以满足一些客户的需求。“如果有一个长期的投资计划，那么选择短期产品其实并不划算，因为如果投资者在一年期间犹豫期越长，选择产品的天数越短，那么平均收益就会被摊薄。所以建议大家如果不是急着周转，还是选择一些中长期的理财产品比较好。”

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