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英国儿童信托基金(CTF):是鸡肋还是鸡翅？

法律快车官方整理

2020-02-29 19:43

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编者按

“儿童信托基金（CTF）”是英国政府两年前推出的一项儿童福利储蓄计划。其主要措施是政府给每个新生儿一定数额的款项，家长可将这笔钱投资于儿童信托基金，待孩子成年后支取。英国政府希望家长将这笔钱用于孩子未来的教育、接受培训、购房或建立自己的事业。设立“儿童信托基金”，被社会福利专家认为是改变英国“从摇篮到坟墓”的福利传统的一个举措，将“政府包揽一切”转变为“自力更生”和“政府支持”相结合的福利制度。

我无法确定自己是否赞同儿童信托基金，尽管布朗先生（英国财政大臣）提供的额外补助保证了基金的预算。对于建立这项基金的初衷我举双手表示支持，因为努力促进青年的权利平等是皆大欢喜的事情，然而儿童信托基金能否实现这个伟大的目标却值得怀疑。

年轻人的成长是一项伟大的工程，一两百英镑所起到的促进公平的作用似乎微乎其微（大部分新生儿在这个储蓄计划下将获得250英镑，当他们长到7岁时政府还会加赠250英镑的基金）。事实上，儿童时代所接受的金融教育才是与他们的一生息息相关的，他们长大后，一部分人理解了银行账户、抵押债券、信用卡和复合利率是怎么一回事，而另一部分人在这方面却表现得懵懂无知。

那些无知者们将面临遭受金融服务业摧残的风险，如果他们购买了并不适合自己的金融产品，要想从中解脱就可能耗费毕生精力。缺乏金融知识对生活造成的负担远不是500英镑所能弥补的。我更倾向把这笔钱用在刀刃上——资助孩子们的金融教育，而不是化整为零散发给每一位儿童，因为这样做也许事倍功半。

还有一点值得注意的是，这项储蓄计划给中产阶层带来的优势将远远大于穷人，通过储蓄他们可以把孩子送上大学而不会陷入债务，可以为孩子买房作准备，还可以帮助孩子创业，支持孩子去做义工积累从业经验。把孩子培养成材需要一笔巨额费用，政府送给穷人的500英镑只是杯水车薪。

整个储蓄计划是针对年轻人受教育的一项财政决策，如果信托基金只存有500英镑，而家长们一毛不拔，这项计划的作用就很有限。然而又有多少家长会听从政府的建议，每年都向账户多存入1200英镑呢？(/www.trustlaws.net编辑)

其实这是一项诱惑力十足的投资，因为所有的现金收益将免税，而且是风险系数低。假设你得到最合理的现金回报，并且支出甚少，当小孩长到18岁时，这个账户将会超过30000英镑。这可是你不经意间节约下来的一笔巨款，孩子在18岁生日时忽然意识到自己拥有这笔财富，他们就有能力完成那些原本不可能实现的梦想。

想想这可以被用作大学的学费或其他类似的费用，是一件多么美妙的事情。但是我们不应该觉得一切理当如此：这笔钱很可能落入酒吧服务生的腰包，而不是大学的保险箱。所以在你把血汗钱投入儿童信托基金、让积蓄的命运受制于你的孩子的突发奇想之前，先确保已经用完了其他所有的免税方法才是明智之举。

ISA跟CIFs有相似的免税方面的优势，如果你还没有投资ISA，需要提醒你的是亡羊补牢，为时未晚，最好每年都往ISA存入7000￡——你会得到免税储蓄，但要紧紧控制自己的账户。

同样，不管你决定如何补足或不补足，都要投资250￡的信托券，如果你不这样做，政府就会替你把钱投入一个指定的未付账户，这样一来你就错过了一件好事。(信托法律网编辑)

那应该怎么办呢？在我看来如果你不打算补足基金，而这又是一笔相对来说数额较小的钱，你就应该同时在所了解的最有风险的投资上下注，并寄托于命运女神，使你的孩子在18岁时成为百万富翁。

如果你准备补足基金，有三种方法可行。你可以把钱放入现金账户、股份持有者账户（现金和股票的混合）或完全建立在股票基础上的账户。

我猜想，考虑到资金投入的时间长短，你可能会选择以股票为基础的账户，但究竟哪种选择更好呢？找到答案并不是件容易的事，政府网站（ctfhelp.com）将CIF提供者和分配者罗列了出来，但是没有一个综合的清单来显示全部的基金和它们有时的大量收费——你只能自己浏览所有公司的网站。

那么哪个是最合算的呢？考虑到我的女儿Dorothy刚出生，我向有新生儿的家庭推荐F﹠C，这是一个提供14种低成本高收益的投资信托（每年的收费一般低于1%），从个人股到新兴市场完全透明。

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