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规避个人信用风险迫在眉睫

法律快车官方整理

2019-09-02 05:07

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4年间我国发放消费信贷总额已达到6990亿元　

随着中国加入世界贸易组织，信用已经成为人们关心的话题。上海资信有限公司的挂牌、中国市场学会信用工作委员会的成立以及日前“消费信贷高级研讨会”的举办，这一系列活动表明，个人信用风险越来越成为制约消费信贷发展的瓶颈。

有关统计资料显示，从1998年至2001年年底，中国已发放的消费信贷总额达到6990亿元，2001年年底已发放的消费信贷总额较1997年底增加了6818亿元，增长了约40倍。这些消费信贷主要用于购买住房、汽车以及支付教育费用。统计显示，从1998年到2001年年底，消费信贷占银行总贷款的比例从0．3％提高至6％，消费信贷在国内已经得到长足的发展。

但是，与国外相比这些数字还差得很远。据了解，目前在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高，近年来一般为20％到40％，有的高达60％。美国90％的新车销售依赖贷款。消费信贷在国内尚存在一个非常巨大的市场空间，国内商业银行面临巨大的发展机遇。

国际金融界普遍认为，企业贷款相当于批发业务，利率低，风险集中，而消费信贷相当于零售业务，利率高，风险分散；在银行的资产业务中，消费信贷属于含金量极高的上佳品种。在美国，商业银行能够将平均净坏账率控制1％以下，同时获得15％左右的净资产回报率。

然而，我国商业银行在进入消费信贷市场时，又大都显得畏首畏尾。究其原因，缺乏控制风险的手段，导致贷款成本太高。

据世界上最早从事专业化信用评分的美国fa ir isaac公司中国地区总经理吴晓蕙介绍，评估个人信用风险，世界上普遍采用的是信用评分的方法。全世界有超过五千多家金融机构在发放个人信用产品的时候，都在使用信用评分的方法对信用申请人进行风险的评估。所谓信用评分，指的是银行或其他金融机构，利用所获得的关于信用申请人的信息进行风险预测的一种方法。在欧美发达国家，信用评分专业公司根据银行的业务需要开发不同的信用评分模型，这是因为每一家银行的经营是不同的，从目标客户的选择，到客户服务的水平，即使在同一个城市里，也会有差别，所以开发模型所依赖的数据是不同的。也正因为如此，使得信用评分方法能够适用于不同的国家、不同的经济金融环境。

海外实践证明，个人风险的管理有三次突破，每次突破都会给银行带来25％左右的利润增长，他们分别是：信用评分、自动化管理系统、决策优化。现在，信用评分和自动化管理系统在许多发达国家都得到了普遍的应用，美国的货币审计署（occ）在1997年发布通告，要求银行对信用评分进行跟踪分析，以保证其正确使用，欧美的数家大银行已经开始进行决策的优化，而我国才刚刚开始信用评分的探索，在管理上存在较大的差距。

目前我国的信用体系还不完善，银行在无法全面掌握贷款人信用的情况下，实在不敢承担太大风险，只能逐个审查贷款人的收入信用状况，需要付出相当高的零售业务经营成本；在相当多的情况下，贷款的利息收入尚不足以弥补业务经营成本。有业内专家认为，我国商业银行在业务操作中缺少评估个人信用风险的技术手段，这成为消费信贷业务发展的瓶颈。

消费信贷的操作模式应该迥然不同于企业贷款。个人信贷的数量大，但每笔额度小，不可能派会计师去审核每笔贷款，因此不能用做企业贷款的方法来做消费信贷，只能靠搜集数据，运用数量分析方法进行消费信贷的风险评估。美国一家小型商业银行即可以在一两个月内发放600万美元至1000万美元的消费信贷，正是运用数量分析的结果。他们借助数据库和数学模型评估贷款人信用状况，开发有市场潜力的消费信贷业务品种。 [page]

各国的经济发展史反复证明，消费信贷是强大的消费需求助推器，同时也蕴藏着巨大的市场价值。目前，我国商业银行应尽快引进国外银行业先进的风险管理理念和技术，掌握信用评分方法，破除制约消费信贷业务发展的“瓶颈?。

背景

fa ir isaac公司成立于1956年，总部位于美国旧金山北湾区，是世界上第一家为金融机构提供风险管理工具的专业化公司。公司现有员工1500人，拥有世界第一流的分析人员和个人信用咨询专家，在全球16个国家设有办公室和联络处，为65个国家的5000多家金融机构提供服务。公司现在为在纽约股票交易市场的上市公司（代号fic），2001年度营业额为4亿美元。

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