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农村住房抵押贷款可能存在的风险

法律快车官方整理

2022-05-06 11:05

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　　在现实生活中，我们都知道只要将房屋进行抵押贷款的，都是需要登记，以及签订各种合同等等。那么农村住房抵押贷款可能存在的风险？为了帮助大家更好的了解相关法律知识，法律快车小编整理了相关的内容，我们一起来了解一下吧。

　　一、农村住房抵押贷款可能存在的风险

　　（一）违约风险

　　违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

　　（二）流动性风险

　　流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

　　（三）经济周期风险

　　经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。

　　二、用住房抵押贷款能贷多少

　　一般来说，抵押的房产不一样，住房抵押贷款额度是不一样的。通常情况下商品住宅的抵押率高能够到达70，而商铺和写字楼的抵押率高能够到达60%，工业厂房的抵押率高可到达50%。影响住房抵押贷款的额度的要素有很多。房产的评价值是接影响住房抵押贷款能贷多少钱的一个重要因，其间影响着房产的评价值要素首要包括住房类型、住房面积、朝向、方位、建成时代、楼层等。住房抵押贷款限额与贷款人所具有的财物也有着直接的联系，假如是只有一套房产的话，那么多只能贷到房产评价值的一半;如果有多处房产，那么就能够贷到房产评价价值的7~8成。

　　个人收入的多少，也会被银行考虑到贷款要素规模以内，如果个人收入较低，银行会考虑到贷款人是不是有满足的还款才能，则银行就会下降贷款额度。