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银行存款保险对存款利息的影响

法律快车官方整理

2022-05-27 14:16

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　　核心内容：银行存款保险制度的建立，为利率市场化改革扫清了障碍。有关人士预测，存款保险条例实施后，我国预计将最张放开存款利率上限，按市场化进行调节，以下就由法律快车小编为你详细介绍。

　　存款保险制度是利率市场化进程中的一道保护阀，这项制度的出台意味着存款利率市场化改革即将开启。

　　利率市场化，是金融资源市场化定价的重要机制，改革的意义毋庸多言。我国贷款利率下限早已完全放开了，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制以来，取消金融机构贷款利率0.7的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，利率市场化全面放开的脚步越来越近。如果存款利率上限完全放开，整个利率市场化可说是基本完成了。上月末的降息中，央行同时公布并将存款利率浮动上限从基准利率的1.2倍上调至1.3倍。而从过去几次自主定价空间的调整上看，部分中小银行总在第一时间“一浮到顶”以吸引到更多的资金。

　　不过利率市场化的放开，对于银行而言将是一场不小的挑战。如台湾在利率市场化推行后，一度出现银行倒闭潮。中国多数小银行未经历过真正的市场经济的洗礼，自身的差异化、特色化经营模式还未定型，利率市场化一旦全面放开，小银行需要过渡期。

　　长期以来，我国由政府管控的利率制度扭曲了金融资源的定价，人为压低了借贷成本，一方面鼓励了有特殊权力的企业（如国企）获得廉价金融资源，刺激了基础设施和制造业领域的过度投资，并致钢铁、水泥和有色金属等行业产能严重过剩，带来大量不能盈利的企业；另一方面，利率非市场化也使金融机构业务创新能力不足，金融市场业务结构长期固化，融资市场“脱媒”不易。与此同时，由于金融资源配置的中间环节太多，中介节节加码，人为抬高了流向最终需求方的资金成本。

　　随着存款保险制度的推出，利率市场化改革已不存在制度方面的障碍。推出存款保险条例也我国深化金融改革乃至下一步推进利率市场化的重要制度保障。有了存款保险制度，未来我国建立金融准入和推进利率市场化上将更加顺畅。

　　存款保险条例实施后，预计我国最终放开存款利率上限、实现利率市场化已为时不远，条例标志着我国金改进入新阶段，和前期的一系列改革措施配套将有助于提高金融体系效率、增强金融在资源配置中的作用。

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