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存款保险条例对储户的影响

法律快车官方整理

2020-07-18 19:59

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　　核心内容：将于5月1日实施的存款保险条例，对储户会产生什么影响？一方面存款保险条例的出台对储户作出了银行也会破产的风险提示，另一方面根据条例的规定，一旦银行破产，储户50万以内的存款会获得理赔，而超过50万的部分则有需要按清算结果进行赔付，可能按比例赔付，也可能无法赔付。另外，今后，储户购买银行的理财产品将必须自负盈亏，以下就由法律快车小编为你详细介绍。

　　一、对储户作出银行也会破产的风险提示

　　《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

　　对于普通人而言，存款保险制度的推出，意味着未来一旦银行破产，将不再由国家来“兜底”，也就是说银行的国家信用背书将会由存款保险基金来代替。尽管保险存款制度是为储户的存款加上的一层保障，但同时也是风险提示，意味着银行将不再是绝对安全的港湾。

　　二、储户购买银行理财产品要自负盈亏

　　根据《条例》规定，银行理财产品、国债、基金及保险产品等金融产品不在被保险范围内。这意味着，储户购买这些理财产品也将自负盈亏。

　　近年来金融市场可谓热火朝天，不少储户用自己的存款买了理财产品，然而，一旦有银行面临破产倒闭，储户投在该银行理财产品上的资金是不能获赔的。因此，理财需谨慎。如果购买的是非保本理财产品，就要明白自己需要承担的风险。而购买保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金还是有保障的。

　　三、银行破产，储户的50万以内存款有保险理赔

　　《存款保险条例》规定了最高偿付限额为人民币50万元，也就是说50万元以内的存款有了保障。

　　对于储户来说，存款保险其实是一种金融保障制度，它由各存款机构（如银行）作为投保人按一定存款比例集中缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生危机或面临破产时，存款保险机构将向其提供救助或直接向储户支付部分或全部存款，从而保护储户利益。

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　　四、储户超过50万的存款有可能得不到赔付

　　《存款保险条例》明确了存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

　　假如银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。从国际经验来看，存款保险机构也会通过早期干预或银行重组等措施，尽量不让银行走到破产的地步。

　　法律快车知识拓展：

　　我国的存款保险制度是由境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构依照规定向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照《存款保险条例》的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

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关联法条

《存款保险条例》