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月收入1.6万元新婚房贷家庭的理财规划

法律快车官方整理

2019-11-16 03:49

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　　张先生今年30岁，是上海一家知名广告公司的销售主管，税后月薪1万元;张太太28岁，在一家外资物流公司从事海运操作，税后月薪6000元，年度奖金约4万元。夫妻俩结婚不久，暂时不打算要孩子，现有一套82平方米的两室一厅住宅，目前市值约为200万左右，房贷50万元，每月还款3200元。

　　张先生夫妇平时工作很忙，没有时间理财，几乎所有的积蓄都放在银行，银行存款约20万元。夫妻俩除了社保外，所在单位还为其购买了门急诊团险和30万元意外险。

　　家庭支出情况：

　　基本生活消费支出每月为5000元左右，张先生夫妇酷爱旅游，每年在旅游上的支出约4万元，另每年给双方父母各5000元孝养费。

　　积极防御，享受生活

　　80后的张先生夫妇，收入良好且稳定，刚刚结婚不久，还沉浸在甜蜜的二人世界中。小两口孝敬父母，喜欢旅游，暂时不打算要孩子。因为自认不会理财，他们希望建立两个家庭基金，把闲散的资金聚集起来，用到旅游和孝敬父母上。

　　张先生夫妇很清楚自己的情况，喜欢什么、不喜欢什么，要什么、暂时不要什么，生活安排的很得体。根据张先生家庭特点和理财愿望，笔者在这里只想提出几点规划建议以供参考：一、因为要经常外出旅游，张先生夫妇间应该相互购买适度的意外险，保证一旦有意外，给夫妇任何一方物质上的保证。二、出于同样的原因，或者可以考虑给自己买意外保险，受益人指定为双方的父母。这样，一旦有什么情况，张先生夫妇特别在意的孝敬父母问题，至少可以在经济上予以弥补，可谓一份保险满足了自身的两项需求。三、在家庭生活方面，张先生可以建立以工作和休闲旅游为主的基本生活结构，合理分配日常和出行的开销。日常家庭生活，自己做做饭，和父母一起共进晚餐，陪他们聊聊天，也是很好的尽孝之道，同时节省很多不必要的花销。出行时，如果资金宽裕，可以选择较好的吃住行条件，保证好的旅行生活质量和安全度。四、过一段时间，在充分享受了二人世界之后，张先生夫妇还是应该尽早考虑养育下一代的问题，趁自己还年轻，精力充沛之时，及早完成重大的人生任务，使今后中青年的总体生活规划变得更从容些。孩子的到来，虽然经济负担加重了，但也带来了新的生活内容，尤其是对于张先生夫妇的父母，有儿孙围绕在膝前，也是晚年生活的一大乐趣。

　　■理财目标

　　1，张先生想给自己和太太购买重大疾病保险，但是不知道什么样的保险适合，额度该买多少?

　　2，张先生想给父母准备一个孝养金账户，以备不时之需，额度约10万元;

　　3，张先生还希望设立一个旅游娱乐金账户，希望在闲暇的时候跟太太好好享受生活，额度约每年5万元;

　　4，张先生想在55岁的时候退休，退休后也能保持目前高品质的生活的话应该准备多少养老金?

　　■理财分析及建议

　　张先生夫妇目前正处于事业的黄金时期，收入稳定，未来有较好的上升空间。整个家庭资产中，负债压力小，财务状况良好。张先生夫妇有明确的理财需求，但是却没有太多的投资经验。在风险测试中，张先生偏进取型，但是张太太希望财富的增值能稳健更好。

　　欲投资，先做风险管理

　　保险规划是整个理财规划的防护墙，生命及健康保障是理财的第一步。张先生夫妇还有50万元的房贷需要偿还，建议张先生夫妇共同购买50万额度的寿险，以保证夫妻中任何一方出意外的时候另一方能够用保险公司的理赔金来支付房贷，从而保证另一方的生活在经济上不受影响。寿险额度根据夫妇俩的收入差异，建议张先生买30万额度，张太太买20万额度。

　　除此以外，张先生夫妇最大的财务缺口就是重大疾病，患了重疾除了中断了工资收入外，还要支付巨额的医疗费用，如果没有重疾保险来转移风险会对家庭的经济造成一定的压力。

　　根据国家卫生部的最新数据：人一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费约30万-40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议张先生夫妇各自再购买30万的重大疾病保险通过风险转移的方式来保己护家。

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