法律知识

银行一再加息　哪种提前还贷方式最经济

法律快车官方整理

2020-07-05 18:31

人浏览

最权威的购房指南法法律频道

方先生于2001年贷款40万元购买了一套房产，期限20年，在今年两次加息前，月供为2753元，而经过两次加息，月供达到2823元，增加了70元。虽说每个月多交70元并不会给方先生的生活带来明显的影响，但考虑到积少成多，手头有一部分闲钱的方先生还是有了提前还贷的想法。

　　据北京中原三级市场部的预测，一年两次加息已经明确表现出人民币进入加息通道的态势，而且未来一段时间内，很可能还会有不止一次的加息。基于此，提前还贷，将会成为越来越多人的选择。为此，记者探访了各大银行的个人贷款中心，并请教了有关房贷金融人士，希望给有提前还贷打算的读者带来些帮助。

　　●提前还贷要交违约金吗？

　　提前还贷要不要交违约金，这是很多准备提前还贷的贷款人最为关心的问题之一。

　　据某国有银行一位不愿具名的工作人员透露，其实关于提前还贷要收违约金的争论在业内已经存在多年，有不少银行都主张对提前还贷的客户收取一定数额的违约金。但由于现在公众对银行服务收费的意见较大，同时也基于对客源的考虑，银行虽然将提前还贷认定为违约行为，但没有一家银行愿意先走出这一步，所以至少在北京，目前还没有银行明确表示要开始对提前还贷收取违约金。

　　记者的调查也印证了这位工作人员的说法。在记者走访的几家银行中，多数银行都表示贷款人可以申请提前还贷，而且“暂不收取违约金或其他附加手续费”，但也同时表示，银行有权利向提前还款人收取违约金。

　　尽管如此，各个银行对提前还贷的贷款人还是有一些限制和约束。如建设银行、光大银行不允许贷款人在贷款后第一年内提前还贷；不少银行还要求贷款人提前还贷的金额必须为1万元的整数倍等等。

　　●提前还贷有哪些方式？

　　从大体上来讲，提前还贷无非提前全部还贷和提前部分还贷两种方式。提前全部还贷也就是贷款人一次性地将所剩下的全部贷款还清，从而最大程度地节省日后将要支付的利息。但对于多数家庭来说，提前全部还款往往意味着短时间内过大的资金支出，无论从哪个方面都难以支持，所以大多数人还是会选择提前部分还款。

　　在调查中记者了解到，各个银行基本上都会为提前部分还款的贷款人提供四种还贷方式，下面记者将为您进行逐一的介绍和比较。

　　以文章开头提到的方先生为例，目前方先生尚余贷款本金35万元，剩余期限16年，他打算提前还款10万元。

　　方式一，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这样，剩下25万元贷款，方先生需照旧每月还款2823元，大概九年半的时间还完，利息共支出77388元。

　　方式二，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。这样，25万元贷款仍按16年来还清，每月需还款2003元。利息共计134617元。

　　方式三，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。假设方先生准备将25万元的贷款缩短至10年还清，那么月还款额从最初的2823元减至2752元。利息支出共计80266元。

　　方式四，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。也就是说，方先生其实并没有将10万元提前还出，而只是将还款期限缩短至10年，那么，月还款额将从最初的2823元增至3853元，10年内利息共计112373元。

　虽然由于计算公式过于复杂，记者无法在此一一罗列，但通过上面分析还是可以看出，提前部分还款，缩短了还款期限、每月还款额并没有变化，而且总体利息支出最少，在上述提前还款方式中，相对是最合适的一种方式。

　　●哪种房贷产品最适合提前还贷？