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月入6000单身男购房理财经历

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2019-11-13 05:55

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　　个案资料

　　于先生，26岁，在外企工作，月收入6000元，有五险一金，另有银行存款7万元，每月支出约2000元，每年年终奖3万元左右。打算3年内买套小户型的房子结婚，父母可以赞助10万元用于首付，于先生想咨询有什么理财方法可以使每月的收入理财收益最大化，并合理地实现自己的购房目标(于先生购房可以申请贷款)。

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　　财务状况

　　于先生每月节余4000元，年节余4.8万元，结余比例为0.67，结余比例较高，支出安排较为合理，但是考虑到于先生现在是单身，本着“开源节流”的原则，于先生的月度支出还是有点多，于先生应压缩在1500元左右，这样王先生每月可结余4500元，年度结余5.4万元，再加上年度奖金3万元，每年有8.4万元的收入。

　　资产情况分析

　　从于先生资产的结构来看，他有良好的理财愿望，但在资产的配置上，存在严重的不足。在当前银行利率不高的情况下，银行存款会影响到理财的整体收益，不符合年轻人进取性投资理财的原则;同时投资方式单一，没有充分利用近年新出现的基金和银行理财品种。因此，于先生要对自己财务状况进行整体规划，以达到稳健、高效、增值的理财目标。

　　购买多大的房子最合理

　　一般来说，分析可负担房价的方法主要有两种，一种是年收入概算法，另一种是目标精算法。由于缺乏更详细的资料，理财师用简化的算法是，根据自己年收入的5-8倍来计算自己的房屋购买能力。因此，于先生计划购买的房子单价为6000元，以他的负担能力建议购买70平方米左右的小户型房产。

　　理财建议

　　1、建立应急准备金：对于单身人士，应急准备金一般为月支出的3-6倍即可，以应付失业、生病等不时之需，根据于先生的具体情况，选择3倍即可，也就是2000×3=6000元，应急准备金以银行定期三个月存款即可。对于先生的理财规划如下：于先生可以用定期存款到期后的7万元存款，购买收益稳健的银行理财产品最高年收益率8%。现在资本市场情况不是太好，为了资金安全，建议于先生暂时不要投资资本市场，每月于先生节余4500元投资货币市场基金，年收益率在3-5%，到每年年底余额加上年终奖金，再购买银行理财产品。

　　购买房产的资金安排

　　于先生每月节余4500元，加上年度奖金，年节余一共是84000元，目前个人现金资产是70000元，如果按此推算，于先生三年内要买房，可以筹集资金为10+3×8.4+7=42万元。而这些资产按目前的房价去买房，估计不能达到于先生买新房的心愿。但是按目前国家的房价调控政策，三年后房价应有所回落，于先生购买房价应在6000元左右，再选择住房公积金贷款10万元(住房公积金贷款比商用住房贷款利率低)，贷款期限5年，于先生用公积金贷款买房时，还可以提取以前单位和个人缴存的公积金款项，这样基本上可以满足于先生3年后买房、房屋装修以及结婚计划。

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